Решение по делу № 33-1012/2019 от 07.02.2019

Докладчик Уряднов С.Н. Апел. дело № 33-1012/2019

Судья Порфирьева А.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 февраля 2019 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Уряднова С.Н., Димитриевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Андрияновой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» в интересах Димитриева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, поступившее по апелляционной жалобе Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Чувашская республиканская организация защиты прав потребителей «Ориентир» (далее - ЧРОО ЗПП «Ориентир») в интересах Димитриева А.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк», Банк) о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя исковые требования тем, что 27 июня 2018 года между Димитриевым А.В. и Банком был заключен кредитный договор. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору при его заключении заемщик дал согласие Банку от его имени заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», страховщик) договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита. Стоимость услуг страхования составила 66506 руб. 15 коп., которые 28 июня 2018 года были списаны со счета истца и перечислены страховщику.

7 июля 2018 года Димитриевым А.В. в Банк было подано заявление об отказе от договора страхования с требованием возврата страховой премии, которое до настоящего времени не удовлетворено со ссылкой Банка на то, что решение о возврате страховой премии принимает страховая компания.

С полученным от Банка ответом истец Димитриев А.В. не согласился, полагая, что именно ООО «Русфинанс Банк» несет риск невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должен был исполнить, направив страховщику заявление истца о возврате страховой премии.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ЧРОО ЗПП «Ориентир» просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 66506 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф.

В судебном заседании представитель ЧРОО ЗПП «Ориентир» Николаев В.А. исковые требования поддержал.

Истец Димитриев А.В. в суд не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Канунников И.С. в удовлетворении иска просил отказать.

Третьи лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ИФНС по г.Чебоксары явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев дело при имеющейся явке, 7 декабря 2018 года принял решение, которым постановил:

«В удовлетворении исковых требований ЧРОО ЗПП «Ориентир», действующего в интересах Димитриева А.В., к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать».

Принимая такое решение, суд первой инстанции исходил из того, что к моменту обращения истца Димитриева А.В. в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии, последняя уже была перечислена Банком Страховщику, и поскольку сумма страховой премии не находится в распоряжении Банка, она не подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк».

Не усмотрев оснований для взыскания с Банка страховой премии, суд отказал в удовлетворении и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

С указанным решением не согласилась ЧРОО ЗПП «Ориентир», подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности, с принятием по делу нового решения об удовлетворении иска в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы ЧРОО ЗПП «Ориентир» сводятся к тому, что судом неправильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, и дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» представило письменные возражения на апелляционную жалобу ЧРОО ЗПП «Ориентир», в которых просило решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, явку представителей не обеспечили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 июня 2018 года между кредитором ООО «Русфинанс Банк» и заемщиком Димитриевым А.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 568428 руб. 63 коп., на срок 36 месяцев, - до 28 июня 2021 года включительно под 5% годовых.

В заявлении на предоставление кредита ООО «Русфинанс Банк» № от 27 июня 2018 года содержится согласие заемщика на оказание дополнительных платных услуг Банка, а также указание на то, что истец просит включить в сумму кредита страховую премию по договору КАСКО в размере 48002 руб. 48 коп., а также за страхование жизни и здоровья в размере 66506 руб. 15 коп.

В этот же день в целях предоставления обеспечения по кредитному договору Димитриевым А.В. подписано заявление о согласии заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита)" (далее – Правила страхования).

По условиям страхования страховая сумма определена сторонами в размере равной сумме текущего основного долга по возврату кредита без учета процентов и комиссий на дату наступления страхового случая. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма установлена в размере равной сумме основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент заключения (согласно Графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Страховая премия определена в размере 66506 руб. 15 коп., срок страхования установлен 36 месяцев с 27 июня 2018 года.

Согласно представленным в суд письменным доказательствам, 28 июня 2018 года на расчетный счет истца Димитриева А.В. перечислена сумма кредита в размере 568428 руб. 63 коп., из которой списано 66506 руб. 15 коп. в качестве компенсации страховой премии на страхование жизни и здоровья, и в этот же день страховая премия в таком же размере перечислена ООО «Русфинанс Банк» страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Материалы дела доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком ООО «Русфинанс Банк» действий, направленных на личное страхование истца Димитриева А.В., на возмездной основе, не содержат.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3.1 Правил страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) причинением вреда его жизни и здоровью.

Пунктом 2.2. этих же Правил установлено, что страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1.15 договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенного между страховщиком ООО «Сожекап Страхование Жизни», переименованным в последствии ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», и ООО «Русфинанс Банк», поименованным в договоре как страхователь, выгодоприобретателем по договору группового страхования является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники).

Принимая во внимание, что уплата страховой премии за личное страхование Димитриева А.В. произведено ООО «Русфинанс Банк» страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» исключительно за счет средств истца в сумме 66506 руб. 15 коп., застрахованным по этому договору является в том числе имущественный интерес заемщика, судебная коллегия считает, что правоотношения по договору личного страхования сложились между истцом Димитриевым А.В., как страхователем, и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», как страховщиком.

В указанных правоотношениях между истцом и страховщиком ООО «Русфинанс Банк» фактически выступало в качестве поверенного Димитриева А.В. на основании договора поручения (ст. 971 ГК РФ) на безвозмездной основе.

Согласно п. 7.5.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 Правил страхования (отказ страхователя от договора страхования в течение свободного периода), возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом в соответствии с п. 1.3 Правил страхования под свободным периодом понимается период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 7.6 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования страхователь (его представитель) должны представить страховщику в числе прочего заявление о досрочном прекращении договора страхования и/или о возврате страховой премии (в том числе в случае, предусмотренном п. 7.4.7 настоящих Правил).

Пунктом 1.13 договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней (далее – свободный период) с момента начала срока страхования, и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, ООО «Русфинанс Банк» обязано предоставить страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить Банку посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена ООО «Русфинанс Банк» в полном объеме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

7 июля 2018 года в свободный период Димитриев А.В. обратился ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и об обеспечении возврата вознаграждения за страхование жизни в размере 66506 руб. 15 коп., с перечислением денежных средств на его расчетный счет.

ООО «Русфинанс Банк» возврат Димитриеву А.В. уплаченной за страхование жизни и здоровья денежной суммы в размере 66506 руб. 15 коп. не произвело, сообщив истцу письмом от 23 июля 2018 года о необходимости обращения с заявлением о возврате страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», при том, что по условиям п. 7.6 Правил страхования и п. 1.13 договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года ООО «Русфинанс Банк», как поверенный истца Димитриева А.В., получив от последнего заявление об отказе от договора страхования, обязано было сообщить об этом страховщику для возврата уплаченной страховой премии, после чего, получив страховую премию, в силу абз. четвертого ст. 974 ГК РФ обязано было передавать её истцу.

Доказательств совершения указанных действий в свободный период Банк суду не представил, в возражениях на исковое заявление на совершение этих действий не ссылался.

Тем самым бездействие ответчика ООО «Русфинанс Банк» в свободный период привело к причинению истцу убытков в размере уплаченной им страховой премии, что в силу ст. 393 ГК РФ, вопреки выводам суда первой инстанции, давало Димитриеву А.В. право требовать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» возмещения убытков, причиненных неисполнением им своих обязательств.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение в части отказа во взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца 66506 руб. 15 коп. подлежит отмене, с принятием нового решения об удовлетворении иска в указанной части.

Отказ суда в удовлетворении остальной части исковых требований ЧРОО ЗПП «Ориентир» в интересах Димитриева А.В. к ООО «Русфинанс Банк» по существу является правильным, поскольку сложившиеся между истцом Димитриевым А.В. и Банком правоотношения в связи со страхованием истца не подпадают под регулирование Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине безвозмездности оказания ООО «Русфинанс Банк» услуги.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подп. 1 и 3 п. 1 ст. 333. 19 НК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2195 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

отменить решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года в части отказа в удовлетворении иска Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Димитриева А.В. страховой премии и принять по делу в указанной части новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Димитриева А.В. убытки, связанные с уплатой страховой премии, в размере 66506 руб. 15 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2195 руб.

В остальной части апелляционную жалобу Чувашской республиканской организации защиты прав потребителей «Ориентир» на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Димитриева