Решение по делу № 2-445/2024 (2-5419/2023;) от 24.10.2023

38RS0№-13

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

            13 февраля 2024 года                                                                    Адрес

           Октябрьский районный суд Адрес в составе: председательствующего судьи Колесниковой В.С., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО КБ «Ситибанк» к ФИО2 о взыскании задолженности и расходов, по встречному иску ФИО2 к АО КБ «Ситибанк» о признании кредитного договора № от Дата незаключенным (ничтожным),

                                                              УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований указано, что Дата между АО КБ «Ситибанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,5% годовых, подписанный ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном кредитным договором (Условиями) и в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ; пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от Дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в оговоренном размере выполнил надлежащим образом, что подтверждается выписками по текущему счету. Согласно пункту 1.4 договора за пользование кредитом ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365 (6) дней, и фактического количества прошедших дней. Ответчик ознакомлен с Условиями и приложениями кредитного договора, о чем в заявлении содержится соответствующая подпись. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора, своевременно выплачивать сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с договором - ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту. Поскольку ответчик принятые на себя договорные обязательства исполняет ненадлежащим образом, на Дата её задолженность по кредитному договору составила 198 656 рублей 59 копеек. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит ответчиком не возвращен по настоящее время.

С учетом изложенных обстоятельств, истец просил взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Ситибанк» задолженность по кредитному договору от Дата № от Дата в 198 656 рублей 59 копеек, в том числе: 182 425 рубля 12 копеек - сумма основного долга, 5 758 рублей 87 копеек - проценты по кредиту, 10 472 рубля 60 копеек - сумма штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 173 рубля 13 копеек.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик подал возражения на исковое заявление и встречное исковое заявление с требованием о признании кредитного договора незаключенным (ничтожным). В обоснование своей позиции указывает, что с заявлением о выдаче кредита не обращалась, кредитный договор и иные документы не подписывала. Истец не предоставил оригинал договора, заключенного в установленном законом порядке. Имеет место несоответствие условий предоставления кредита, указанных в сводных выписках с индивидуальными условиями кредита, согласованных сторонами, при подписании договора, в части срока действия договора, суммы ежемесячных платежей, полной стоимости. Общие суммы платежей ответчика по кредиту, указанные в расчетах задолженности, не соответствуют значениям из детализации выписок по счетам. Представленные истцом документы на момент заключения договора кредитования сторонами не несут информации о номере кредитного договора, на который ссылается истец в исковых заявлениях. Суммы ежемесячных платежей равные, указанным в расчете задолженности были списаны самим банком с текущего счета, пополняемом либо работодателем (выплата вознаграждения, з/п), либо ответчиком лично.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик (истец по встречному иску), его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО «Страховая компания СиВ Лайф», ООО «Столичное агентство по возврату долгов» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, согласно ст.167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что Дата между АО КБ «Ситибанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев под 13,5 % годовых, на сумму 500 000 рублей.

Как следует из пункта 3.1 кредитного договора ответчик обязалась выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За пользование кредитом ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке, указанной в заявлении (пункт 1.4 договора). Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются, исходя из продолжительности года, составляющей 365 (6) дней, и фактического количества прошедших дней.

Ответчик ФИО2 с условиями и приложениями кредитного договора была ознакомлена, о чем в заявлении содержится соответствующая электронная подпись. Также ответчик обязалась выплачивать предоставленный её кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Заявление на оформление потребительского кредита было направлено ФИО2 в электронном виде и подписано электронной подписью, согласно пункту 1.3 общих условий кредитования, то есть, паролем для входа в систему Ситибанк Онлайн.

В подтверждение своей личности ФИО2 заполнено заявление на предоставление кредита, в котором она указала полностью свои паспортные данные, место жительства, место работы, ИНН и номер мобильного телефона (№), на который был направлен пароль и который также совпадает с ее номером мобильного телефона, указанным ею в судебной расписке о согласии на sms-извещения.

В Общих условиях кредитования указано, что наряду с заявлением на предоставление кредита, которые доступны также в сети Интернет по адресу www.citibank.ru, изложены общие условия договора потребительского кредитования. Кредитный договор между Ситибанком и лицом, обратившимся для получения кредита заключается на условиях, изложенных в Общих и Индивидуальных условиях, в момент акцепта Заемщиком индивидуальных условий.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись не надлежаще, Дата банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на Дата составляет 198 656 рублей 59 копеек, в том числе: 182 425 рубля 12 копеек - сумма основного долга, 5 758 рублей 87 копеек - проценты по кредиту, 10 472 рубля 60 копеек - сумма штрафов.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, доказательства отсутствия задолженности по договору или наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Установив, что заемщик не исполняет условия кредитного договора, не погашает образовавшуюся задолженность, суд, с учетом приведенных выше норм законодательства и условий заключенного договора, приходит к выводу о взыскании с ответчика в полном объеме суммы задолженности по кредитному договору, суммы процентов, штрафных санкций.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору № от Дата в размере 198 656 рублей 59 копеек подлежащими удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО2 к АО КБ «Ситибанк» о признании кредитного договора № от Дата незаключенным (ничтожным), суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1-6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). В случае, когда в соответствии с пунктом 2 статьи 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор), следует учитывать, что это обстоятельство не освобождает стороны от обязанности действовать добросовестно при ведении переговоров о заключении такого договора. Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 161 ГК РФ установлено, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ в ред. Дата).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа изложенных норм следует, что для заключения договора главным является достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от Дата № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст.7 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено и следует из материалов дела, что кредитный договор № от Дата подписан ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном кредитным договором (Условиями) и в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ; пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от Дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В связи с установленными обстоятельствами наличия воли истца на заключение договора права и законные интересы истца ответчиком не нарушены. Достоверных, относимых, допустимых доказательств недействительности договора в связи с нарушением требований закона или иного правового акта не представлено. Оснований для удовлетворения заявленных требований о признании сделки – договора кредитования от Дата незаключенным не имеется.

В связи с удовлетворением первоначальных исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу АО КБ «Ситибанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 173 рубля 13 копеек (платежные поручения № от Дата, № от Дата).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л :

исковые требования АО КБ «Ситибанк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу АО КБ «Ситибанк» (ИНН 7710401987) задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме 198 656 рублей 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 173 рублей 13 копеек.

             В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к АО КБ «Ситибанк» о признании кредитного договора № от Дата незаключенным (ничтожным) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                               В.С. Колесникова

Мотивированный текст решения изготовлен Дата.