Решение по делу № 2-438/2023 (2-6205/2022;) от 24.10.2022

№2-438/2023 УИД 05RS0031-01-2022-014695-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2023 г. г. Махачкала

Ленинский районный суд г. Махачкалы в составе

председательствующего – судьи Яшиной Н.А.,

при секретаре – Абдурахмедовой Х.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, указав, что 04.10.2022 из открытых источников в сети Интернет ему стало известно о наличии кредитного договора от 22.02.2021 № 177473, заключенного от его имени с ПАО «Сбербанк России». В заявлении ответчика указано об использовании им электронной цифровой подписи при оформлении кредита, о поступлении на используемый мной номер телефона СМС-сообщений от банка, а также об использовании якобы мной систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

При этом, фактически он не подписывал лично и не подавал в банк заявку на получение кредита (займа), не подписывал заявку электронной цифровой подписью, не направлял в банк какие-либо СМС-сообщения и не получал от банка ответные СМС-сообщения, не предоставлял кому-либо полномочия по оформлению кредита (займа), никому не выдавал соответствующую доверенность.

При указанных обстоятельствах подлежит признанию недействительным кредитный договор, заключенный от его имени с ответчиком.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Третье лицо - Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, представителя в суд не направил, просил рассмотреть без участия их представителя.

Представитель ответчика на основании доверенности ФИО4 требования иска не признал и просила отказать по основаниям в представленным в суд возражениям.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно сведениям из системы смс-банкинга «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» ФИО1 19.01.2018 произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», создавая логин, постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого номер своей банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный с короткого номера Банка 900 на номер телефона истца №, подключенный к услуге «Мобильный банк» на основании заявления Истца при получении им банковской карты.

19.10.2021 Истец самостоятельно, через мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн» подключил дополнительный номер телефона № к услуге Мобильный банк.

После регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» 22.02.2022 ФИО1 через свой личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя логин, постоянный пароль, а также разовые смс-пароли: оформил и подтвердила заявку на кредит, ознакомилась и согласилась с существенными условиями Кредитного договора №177473 наа сумму 300138.21 руб., подписал Индивидуальные условия кредитования, подтвердил получение кредита.

Перед заключением Кредитного договора № 177473 и после зачисления кредитных средств ФИО1 были направлены СМС - сообщения следующего содержания на вышеуказанный номер телефона, зарегистрированный в смс-банкинге «Мобильный банк»:

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания, действовавших на момент подключения договора банковского облуживания, настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Пунктом 1.2 Условий установлено, что договор банковского обслуживания читается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от дата № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными (ст.434 ГК РФ).

В силу положений п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно положений ст.7 Федерального закона от дата №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в чHYPERLINK <данные изъяты> настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.5 от дата №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п.2 ст.6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с Условиями договора банковского обслуживания физических лиц предусмотрено право клиента заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров. Пунктом 3.9. Приложения №1 «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания» к Условиям договора банковского обслуживания установлено, что электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии со п.3.8 Приложения 1 к Условиям, действовавшим по состоянию на дата, операции в системе «Сбербанк Онлайн» подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции в кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Принимая во внимание приведённые нормы права, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора 177473 от 22.02.2022 через систему «Сбербанк Онлайн» не противоречит положениями действующего законодательства, правовых оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ст.861 ГК РФ).

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.848 ГК РФ организация должна совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Пунктом 1.2 Условий договора банковского обслуживания физических лиц клиенту банка предоставляется возможность проведения банковских операций через удалённые каналы: устройство самообслуживания, «Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн».

Заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст.845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств со счета истца.

Согласно представленной ответчиком справке о задолженностях заемщика по состоянию 23.12.2023 ФИО1 по кредитному договору №177473 от 22.02.2022 составляет 301 813.87 руб.

Согласно выписки СМС сообщений по номеру телефона № истец неоднократно извещался о погашении просроченной задолженности по кредитному договору №177473 от 22.02.2022 начиная с марта 2022г.

Кроме того представителем ответчика заявлен ходатайство о пропуске срок исковой давности.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Установлено, что оспариваемая ФИО1 сделка совершена 22.02.2022, в то время как в суд за защитой нарушенного права истец обратился 24.10.2022, суд с учетом требований п. 2 ст. 181 ГК РФ приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которое заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании кредитного договора недействительным, незаключенным удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора от 22.02.2022 № 177473, заключенного между ним и ПАО "Сбербанк России", - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 10 февраля 2023г.

Председательствующий                         Н.А. Яшина