Решение по делу № 2-2705/2022 от 06.04.2022

Дело № 2-2705/22

УИД 50RS0015-01-2021-006550-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Бардина М.Ю.,

при секретаре Зименко П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Родионовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику Родионовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком Родионовой О.А. заключен договор кредита № на сумму 120000,00 рублей.

Составными частями заключенного договора являются: заявление -анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 общих условий кредитования, а также ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты (для договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ) или указания полной стоимости кредита в специальном поле в правом верхнем углу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ).

При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», а также в соответствии с ч.4 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора (п.п.3.9 и 4.2.2 общих условий кредитования).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: <данные изъяты>).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан банком в заключительном счете.

В соответствии с п.5.2 Общих условий расторжения, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Размер задолженности ответчика перед банком составляет 101611,12 рублей, из которых: 93600,70 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 7935,42 руб. – просроченные проценты; 75,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

До настоящего времени задолженность ответчиком по договору не погашена.

Истец просил суд взыскать с ответчика Родионовой О.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 101611,12 рублей и расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3232,22 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие <данные изъяты>

Ответчица Родионова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, СМС сообщением.

Исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с требованиями частей 1, 2 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Родионовой О.А. заключен кредитный договор № на сумму 120000,00 рублей.

Из представленных в материалы дела документов следует, что составными частями заключенного договора являются: заявление -анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования <данные изъяты>

В силу положений ч.1 ст.2, ч.1 ст.8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно материалам дела, до заключения кредитного договора банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Также заемщик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты (для договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ) или указания полной стоимости кредита в специальном поле в правом верхнем углу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ). Своей подписью заемщик удостоверил, что понимает суть содержания документов и в случае заключения договора выразил свое согласие на соблюдение условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Макеенковой (в настоящее время Родионовой) О.А. в адрес банка подана подписанная заявление-анкета, то есть заемщик выставила оферту банку (ст.435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 общих условий кредитования, а также ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет.

С целью ознакомления клиентов с условиями (общими условиями) и тарифами, банк публикует условия и тарифы (тарифные планы) на сайте банка в Интернет по адресу: www.tinkoff.ru, при этом тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в интернет-банке, а также доступны через мобильный банк. Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте банка в Интернет по адресу: www.tinkoff.ru (п.2.9 УКБО) <данные изъяты>). Согласно п.2.11 УКБО, с момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом. Способ доставки определяется банком. В течение действия договора по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора, может быть изменен на другой тарифный план <данные изъяты>

Согласно тарифному плану, процентная ставка – 18,9% годовых (п.1), штраф за неоплату регулярного платежа – 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей (<данные изъяты>

Согласно п.3.2 общих условий кредитования (редакция 5), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно <данные изъяты>). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется в оферте. Если соответствующее число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца <данные изъяты> Согласно пунктам 3.4-3.6, 3.8 ОУК, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней, с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами <данные изъяты>

Согласно п.4.3 ОУК (редакция 5), банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифами. Списывать с любого счета клиента, открытого в банке, без распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности <данные изъяты>

Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством РФ <данные изъяты>

Банк вправе расторгнуть универсальный договор (договор) с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ <данные изъяты>

В соответствии с пунктами 5.1-5.3 общих условий кредитования (редакция 3), по истечении срока кредита проценты не начисляются, кредитный договор считается расторгнутым в дату истечения срока кредита. После расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. После погашения всей суммы задолженности кредитный договор считается расторгнутым, а обязательства клиента перед банком исполненными в полном объеме <данные изъяты>

Своей подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Родионова (Макеенкова) О.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. В данном заявлении-анкете заемщик выразил свое согласие на получение им рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от банка и его аффилированных лиц <данные изъяты>

При заключении кредитного договора ответчица Родионова (Макеенкова) О.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями кредитования и тарифным планом. Подписанием кредитного договора, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все предусмотренные законом существенные условия, согласно которым банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик Родионова О.А. по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Кредитный договор заемщик заключил добровольно и без принуждения. Своей подписью ответчица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления кредита и процентам по нему. Условия кредитного договора в установленном законом порядке никем не оспорены.

АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществило перечисление денежных средств на счет заемщика Родионовой О.А. <данные изъяты>

Ответчица Родионова О.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, однако не исполнила обязательства по возврату кредита в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному в материалы дела расчету о задолженности заемщика и справке о размере его задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчицы Родионовой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 101611,12 рублей и состоит из: основного долга – 93 600,70 руб., просроченных процентов – 7935,42 руб., комиссий и штрафов – 75,00 руб. <данные изъяты>

Расчеты банком выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом просроченной задолженности заемщика Родионовой О.А. <данные изъяты>

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчицей не представлено.

Материалами дела достоверно подтверждается, что ответчик действительно воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование заявленных требований, а ответчиком Родионовой О.А. представленные истцом доказательства ничем не опровергнуты. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату платежа по договору кредитной карты и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика Родионовой О.А. заключительный счет, в котором уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о расторжении договора, предложив оплатить указанную задолженность в широкой сети партнеров банка, в соответствии со списком, указанным в заключительном счете <данные изъяты>). Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, каких либо действий, направленных на возврат суммы кредита, а также иных платежей, предусмотренных договором, заемщиком не предпринято. Заемщик продолжает уклоняться от погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора, наличие задолженности нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

В связи с тем, что истец, как кредитор исполнил свои обязательства в установленные договором сроки и в полном объеме, а ответчик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору в установленный срок и в полном объеме, то при таких обстоятельствах ответчик обязан погасить возникшую перед истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101611,12 рублей.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Родионовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с Родионовой О.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3232,22 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Родионовой О.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101611,12 рублей, государственную пошлину в размере 3 232,22 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Председательствующий:

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.