Решение по делу № 2-21/2018 от 30.10.2017

    Дело № 2-21/2018

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    03 апреля 2018 года                                               с. Якшур-Бодья УР

               Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:

    председательствующего судьи Уткиной Н.В.,

    при секретаре Кокшаровой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Астуниной Екатерине Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество,

    у с т а н о в и л :

                  Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «АК БАРС» БАНК, Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Астуниной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество.

    Требования мотивированы тем, что 16.09.2015 г. между ПАО «АК БАРС» БАНК и Астуниной Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 640 000 руб. сроком на 180 месяцев (п. 1.1 кредитного договора). Согласно п. 1.3 кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность жилого помещения по адресу: <адрес>, жилое помещение 75 общей площадью 18,4 кв.м., расположенного на третьем этаже 5-ти этажного дома. Процентная ставка по кредиту составляет 14,9% годовых. Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления на счет заемщика № при выполнении заемщиком обязанности по уплате разницы в размере 160 000 руб. между стоимостью объекта недвижимости и суммой кредита. Порядок пользования и возврата кредита установлен п.п. 3.1-3.18 кредитного договора. В соответствии с п. 3.7.5, 3.8 заемщик уплачивает предусмотренные договором платежи в виде ежемесячного платежа. Размеры платежей при условии надлежащего исполнения обязательств указаны в графике платежей (приложение № 1 к кредитному договору).

    Сумма кредита была перечислена 16.09.2015 г. на счет, что подтверждается выпиской по счету.

    В нарушение условий договора и графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик неоднократно нарушал график по погашению кредита и процентов. Таким образом, у заемщика сложилась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу с 31.01.2017 г., непрерывная просроченная задолженность по уплате процентов возникла с 02.11.2015 г.

    Общая задолженность ответчика по договору составляет 754 255 руб. 14 коп., в т.ч. кредит – 638 711 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом (по 09.08.2017 г.) – 115 543 руб. 56 коп.

    Согласно п. 1.4.1 договора исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой объекта недвижимости в силу закона в соответствии с Законом об ипотеке. Пунктом 1.5 договора установлено, что права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной.

    Право собственности на комнату зарегистрировано за ответчиком 17.09.2015 г.

    В соответствии с пп. 4.4.1 договора истец имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочки более трех раз в течение 12 месяцев, а также обратить взыскание на недвижимость при невыполнении требования о досрочном погашении задолженности.

    18.05.2017 г. ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в связи с нарушением его условий. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней. По состоянию на день предъявления иска в суд задолженность не оплачена.

    На основании изложенного, сославшись на положения ст.ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 6, 50, 51, 64.1, 77 Закона об ипотеке, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 16.09.2015 г., взыскать с Астуниной Е.А. задолженность по указанному кредитному договору в размере 754 255 руб. 14 коп., в том числе кредит – 638 711 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом (по 09.08.2017 г.) – 115 543 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых на остаток основного долга за период с 10.08.2017 г. по дату вступления в законную силу решения суда, а также расходы по уплате госпошлины. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество по адресу: <адрес>, жилое помещение 75 общей площадью 18,4 кв.м., расположенное на 3-ем этаже, принадлежащее на праве собственности Астуниной Е.А., путем продажи с публичных торгов, установив общую начальную цену продажи квартиры в размере рыночной стоимости, определенной рыночной организацией.

    Истец – ПАО «АК БАРС» БАНК, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило. В исковом заявлении, представитель истца по доверенности – Добин Д.А. просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик – Астунина Е.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении слушания не просила, причины неявки не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

    Установлено, что 16.09.2015 г. между ПАО «АК БАРС» БАНК и Астуниной Е.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 640 000 руб. на срок 180 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размер 18,9% годовых. При этом п. 1.1 договора предусмотрено снижение процентной ставки по кредиту на:

      1. 2,00 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего договора;

      2. 2,00 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора во второй и все последующие годы кредитования;

      3. 4,00 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора.

                     Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Астуниной Е.А. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, жилое помещение 75, общей площадью 18,4 кв.м., расположенного на 3-ем этаже 5-ти этажного дома стоимостью 800 000 руб. Обеспечением исполнения обязательства является ипотека объекта недвижимости в силу закона, страхование риска, связанного с утратой (гибелью) и повреждением застрахованного имущества.

                     В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № в ПАО «АК БАРС» БАНК, открытый на имя заемщика не позднее одного рабочего дня, считая с даты предоставления расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Предоставленная согласно п. 1.1 настоящего договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи объекта недвижимости путем безналичного перечисления на счет продавца М.Л.Ж № в ПАО «АК БАРС» БАНК.

                Размер ежемесячных платежей согласован сторонами в графике возврата кредита, являющимся приложением к кредитному договору.

Судом установлено, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору: денежные средства в размере 640 000 руб. 00 коп. были предоставлены Астуниной Е.А. путем перечисления по договору купли-продажи недвижимости (комнаты) от 16.09.2015 г. на счет продавца М.Л.Ж., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой в силу закона приобретаемой комнаты, о чем свидетельствует закладная от 17.09.2015 года и договор купли-продажи недвижимости (комнаты) от 16.09.2015 г. между Астуниной Е.А. и М.Л.Ж.., в соответствии с условиями которого недвижимость приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО «АК БАРС» БАНК согласно кредитному договору № от 16.09.2015 г..

    Залогодателем является Астунина Е.А., право собственности которой на комнату по вышеуказанному адресу и ипотека комнаты зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике 17.09.2015 года за № и № соответственно.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Нормой ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Данное положение предусмотрено и пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора, в соответствии с которым кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней.

В соответствии с представленным истцом расчетом ответчиком в погашение задолженности внесено 66 387 руб. 37 коп. Последний платеж осуществлен 31.01.2017 г.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, ПАО «АК БАРС» БАНК, являющимся законным владельцем закладной, в адрес Астуниной Е.А., было направлено требование о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору, исчисленной по состоянию на 18.05.2017 г. в размере 734 943 руб. 89 коп. в течении 32 календарных дней со дня отправления данного требования. Кроме того, в указанном требовании Астуниной Е.А. предложено расторгнуть кредитный договор.

           Требование Астуниной Е.А. оставлено без удовлетворения.

Расчет истца по определению задолженности ответчика по кредитному договору № от 16.09.2015 г. по состоянию на 09.08.2017 г. в размере 754 255 руб. 14 коп., в том числе основной долг – 638 711 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом – 115 543 руб. 56 коп., суд находит верным.

Ответчиком данный расчет не оспорен.

С учетом положений ст. 809 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 10.08.2017 г. по дату вступления в законную силу решения суда, суд находит обоснованным.

В соответствии с пп. 1 п. 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента выступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При изложенных выше обстоятельствах суд находит требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлены также требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ

"Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Пунктом 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на объект недвижимости при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 настоящего договора, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней.

Пунктами 4.4.2.1, 4.4.2.3 Договора займа предусмотрено право займодавца обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, а также при неудовлетворении заемщиками требования займодавца о полном досрочном обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления такого требования.

Аналогичные положение воспроизведено и в п. 7.1 закладной.

В соответствии с п. 7.2 закладной требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки.

Указанное положение закладной аналогично норме ст. 3 Закона «Об ипотеке».

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору «Об ипотеке», суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Денежная оценка предмета ипотеки (комнаты), согласно отчету ООО «...» от 18.01.2018 года составляет 433 430 руб.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (ст.78 Закона «Об ипотеке») может быть обращено взыскание.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – комнату площадью 18,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, жилое помещение 75, кадастровый (условный) номер №, подлежит удовлетворению посредством продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить в размере 346 744 рублей.

Согласно ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе уплату государственной пошлины. При подаче настоящего искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 22 742 руб. 55 коп. Указанную сумму, суд с учетом приведенных положений законодательства, присуждает взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Астуниной Екатерине Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.09.2015 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и Астуниной Екатериной Аркадьевной, со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Астуниной Екатерины Аркадьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16.09.2015 года, исчисленную по состоянию на 09.08.2017 года, в размере 754 255 (Семьсот пятьдесят четыре тысячи двести пятьдесят пять) рублей 14 коп., в том числе основной долг в размере 638 711 руб. 58 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 115 543 руб. 56 коп.

Взыскать с Астуниной Екатерины Аркадьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, из расчета 14,9% годовых с 10.08.2017 г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: комнату площадью 18,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, жилое помещение 75, кадастровый (условный) номер №, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 346 744 рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности Астуниной Екатерины Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                                                 Н.В. Уткина