Решение по делу № 2-904/2015 от 24.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2015 года город Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре Гостенковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Селиховой И.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Селихова И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» об истребовании документов. В обоснование заявленных требований указала, что 14.03.2014 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк открыл истице текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в сумме № рублей. Истица в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. Истице необходима выписка по лицевому счету для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. Истицей был соблюден досудебный порядок, а именно: 19.03.2015 г. в ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, поскольку данные документы у истицы отсутствуют. Однако по состоянию на дату подачи иска в суд ответа на указанную претензию она не получила. Таким образом, ответчиком нарушены требования действующего законодательства, в соответствии с которыми справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным объектам. Следовательно, самостоятельно, во внесудебном порядке, истица не имеет возможности получить указанные документы. С учетом требований действующего законодательства, истица является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть представлена информация о состоянии его лицевого счета, так как обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений, и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством. Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. По изложенным основаниям истица просит суд обязать ПАО «Банк ВТБ 24» предоставить копию кредитного договора № от 14.03.2014 г., копию приложения к данному кредитному договору, а также расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения между ней и банком договора 14.03.2014 г. по дату подачи настоящего искового заявления в суд.

В судебное заседание истица Селихова И.А., надлежаще извещенная о дате, времени и месте его проведения, не явилась, в исковом заявлении указывала, что просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что заявленные требования являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Селиховой И.А. заключен кредитный договор № от 14.03.2014 г. путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме № рублей на срок по 14.03.2017 г. на потребительские нужды, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты в размере 19 % годовых, а также иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с п.п.1.6, 2.7 правил, данные правила и согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности представляют собой кредитный договор. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласно согласию на кредит № от 14.03.2014 г. экземпляр правил заемщиком был получен. Кроме того, истцом было получено уведомление о полной стоимости кредита, с которым он был ознакомлен до заключения кредитного договора. Таким образом, на момент заключения договора истец располагал полной информацией об условиях кредита и при заключении договора получил экземпляр правил кредитования, экземпляр расписки в получении международной банковской карты, уведомления о полной стоимости кредита, информационный счет. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с кредитным договором и законом, предоставив истцу указанные выше денежные средства. Однако истец систематически не выполняет условия кредитного договора. 21.03.2015 г. в ГО Банка в г.Москву поступила претензия Селиховой И.А. о предоставлении копий документов, произведение перерасчета, расторжении кредитного договора. В ответ на данную претензию клиенту было направлено письмо от 31.03.2015 г. №, согласно которому ей было предложено обратиться в обслуживающий банк с паспортом с целью ее идентификации или заверить запрос нотариально и направить в банк по почте. Таким образом, в исковом заявлении не представлено доказательств отсутствия у истца кредитного договора № от 14.03.2014 г., доказательств наличия каких-либо приложений к кредитному договору, состоящему из правил и согласия на кредит, полученных Селиховой И.А. при заключении договора. Следовательно, истец располагал всей необходимой информацией относительно кредитного договора в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии с действующим законодательством РФ, сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте банка относятся к банковской тайне. В связи с тем, что банк не может однозначно идентифицировать клиентов по подписи при обращении в банк по почте, данные заявления не могут быть рассмотрены по существу. Банк при получении аналогичных претензий рекомендует клиентам обратиться в обслуживающий офис банка и при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и истица не лишена возможности получить необходимые документы, обратившись непосредственно в банк. В связи с изложенным, полагает исковые требования Селиховой И.А. необоснованными и просит отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 421 Гражданского кодека Российской Федерации (далее – ГК РФ), стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 14.03.2014 г. между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Селиховой И.А. был заключен кредитный договор №. Договор заключался в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления Селиховой И.А. на получение кредита, в соответствии с которым последняя просила выдать ей классическую карту ВТБ 24 типа «Visa Classic», открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты и предоставить ей кредит по вновь открывшемуся счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). При этом настоящая анкета-заявление вместе с правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ЗАО «ВТБ 24» и Распиской в получении международной банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании карты между Селиховой И.А. и банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий. По условиям указанного договора, банк предоставил Селиховой кредит в размере № рублей по процентной ставке 19 % сроком по 14.03.2017 г. Своей подписью в Согласии на кредит Селихова И.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящего согласия на кредит в ЗАО «ВТБ 24», содержащего в себе все существенные условия кредита в банке, а также подтвердила, что экземпляры правил и информационного расчета, содержащего график погашения платежей, ею получены.

Обращаясь с иском в суд, истица указывает, что в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» ею была направлена претензия с требованием предоставления документов, однако данная претензия была оставлена ответчиком без ответа.

Как следует из текста претензии, представленной Селиховой И.А., а также реестра почтовых отправлений, от имени Селиховой И. А. ООО «Эскалат» направляло в адрес ответчика претензию с требованием, в частности, о предоставлении Селиховой И. А. копии кредитного договора № от 14.03.2014 г. с приложением, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету. Получение претензии ответчиком не оспаривается.

В обоснование своих исковых требований истица ссылается на положения статьи 10 Закона РФ «О защите права потребителей».

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в редакции Федеральных законов от 21.12.2004 N 171-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, действующей на дату заключения кредитного договора между сторонами), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Таким образом, Законом «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Между тем, ссылаясь на ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просит истребовать у ответчика информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, которая уже была ей предоставлена к моменту заключения кредитного договора, что подтверждается ее подписью в согласии на кредит, а также документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора. что не связано с выбором услуги. Таким образом, указанная норма не может быть применена к отношениям сторон в данном случае по истребованию документов.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу статьи 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из представленных норм следует, что предоставляя соответствующие сведения клиенту, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Соблюдение процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Таким образом, при отсутствии идентификации личности клиента, банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Поскольку претензия, содержащая требование о предоставлении документов, была направлена в адрес банка почтовой связью, возможности надлежащим образом идентифицировать личность отправителя у сотрудников банка не имелось, более того, претензия от имени Селиховой И.А. была направлена ООО «Эскалат», в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что у банка не возникло обязанности по предоставлению истребуемых документов. Кроме того, направление заявителю запрашиваемых документов по почте влечет для банка несение дополнительных расходов, в то время как такая обязанность для кредитной организации действующим законодательством не предусмотрена.

Как следует из статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица не лишена права на получение необходимых документов путем обращения в отделение банка с предоставлением документов, удостоверяющих ее личность, однако доказательств такого обращения и отказа банка в выдаче необходимых документов суду не представлено.

Таким образом, истицей не представлены доказательства невозможности получения названных ею документов, а именно: копии кредитного договора с приложениями, расширенной выписки по лицевому счету, во внесудебном порядке, и не представлено доказательств нарушения ее прав.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Селиховой И.А. к ПАО «Банк ВТБ 24» об истребовании документов не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Селиховой И.А. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 20 сентября 2015 г. включительно.

Судья: Ю.В. Тишаева