Решение по делу № 33-2205/2016 от 21.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Болотова Ж.Т.

дело № 33-2205 дело поступило 21 марта 2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 апреля 2016 года      г.Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Урмаевой Т.А., судей коллегии Нимаевой О.З., Захарова Е.И.,

при секретаре Рычковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тубанова А.Ю. к ЗАО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя истца Дорофеевой Т.В. на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 28 января 2016 г., которым постановлено:

Исковые требования Тубанова А.Ю. к ЗАО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Захарова Е.И., выслушав пояснения истца Тубанова А.Ю., его представителя Дорофеевой Т.В., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Тубанов А.Ю. обратился с иском к ЗАО СК «Резерв», в котором просит признать смерть Тубановой Е.Ш. страховым случаем, признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать страховое возмещение в размере <...>, взыскать неустойку в размере <...>, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является сыном Тубановой Е.Ш., умершей ... После смерти он и супруг умершей – Бадмаев Ц.Д.-Ш. вступили в наследство. В это период ему стало известно, что у матери имеется кредитные обязательства по кредитному договору, заключенному между Тубановой Е.Ш. и ОАО КБ «Восточный». Тубанова Е.Ш. была включена в список застрахованных лиц по договору страхования и присоединена к программе страхования от несчастных случаев и болезней. При обращении истца в страховую компанию ему было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть Тубановой Е.Ш. не признана страховым случаем. Данный отказ является незаконным.

В суде первой инстанции истец Тубанов А.Ю., его представитель Дорофеева Т.В. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ЗАО СК «Резерв» Колос Ю.В. в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, котором в удовлетворении иска просил отказать.

Представители третьих лиц ОАО КБ Восточный», ОСП ДВ АОА КБ «Восточный», Сибирский филиал ОАО «Восточный экспресс банк», ВСП по Республики Бурятия не явились, извещены надлежащим образом.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Дорофеева Т.В. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на необоснованность и незаконность вынесенного решения.

В суде апелляционной инстанции истец Тубанов А.Ю., его представитель Дорофеева Т.В. доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ЗАО СК «Резерв», представители третьих лиц ОАО КБ Восточный», ОСП ДВ АОА КБ «Восточный», Сибирский филиал ОАО «Восточный экспресс банк», ВСП по Республики Бурятия в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, выслушав пояснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение данной обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой сумму по ряду страховых случаев: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народный волнений всякого рода или забастовки.

Из материалов дела следует, что ... между ОАО КБ «Восточный» и Тубановой Е.Ш. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере <...>, сроком на 60 месяцев под 24 % годовых.

Одновременно, на основании заявления Тубановой Е.Ш., она была присоединена к программе страхования и на нее распространены действия условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от ..., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

Согласно данного заявления страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования данного застрахованного лица, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованными лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случае предусмотренных как исключение.

Тубанова Е.Ш. умерла ... Согласно справки о смерти ... от ... причиной смерти явились цирроз печени, недостаточность хроническая печеночная.

Тубанова Е.Ш. исполнила свои обязательства по договору страхования перед ЗАО СК «Резерв», оплатила страховую премию, а наследник Тубанов А.Ю. своевременно сообщил о наступлении страхового случая, предоставил документы, подтверждающие наступление страхового события.

Пункт 2 ст.9 Закона РФ от ... «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» следует, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п.3.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из п.2.1.4 договора страхования от несчастного случая и болезни от ..., заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» следует, что страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления, в т.ч. смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Свой отказ в выплате страхового возмещения ответчик мотивировал тем, что застрахованная Тубанова Е.Ш. до заключения договора страхования страдала заболеванием, явившимся причиной смерти.

Данный отказ является необоснованным и противоречит указанным нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Причины, вызвавшие наступление страхового случая, с учетом указанных норм закона, по мнению судебной коллегии не могут рассматриваться как страховой случай, они влияют на наступление страхового случая, но не являются страховым случаем и сами по себе, в отсутствии умысла страхователя и иных установленных законом оснований, не могут служить основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Из приведенных правовых норм следует, что страхователь должен лишь сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страховым сведениям или проверить их на основании ст.945 ГК РФ, согласно п.2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического его состояния здоровья.

В силу п.2 ст.944 Гражданского кодекса РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом сообщение заведомо ложных сведений - это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья Тубановой Е.Ш. на момент заключения договора, а действия, совершенные с целью обмана страховщика, в связи с чем для признания договора страхования недействительным действия страхователя, застрахованного лица должны быть виновными.

Из материалов дела видно, что при заключении договора страхования Тубанова Е.Ш. предоставила ответчику свое согласие в письменном виде на получение всей необходимой информации о состоянии его здоровья у любого врача или медицинской организации, владеющих записями о его здоровье. Однако дополнительных сведений о состоянии здоровья страховщик не истребовал, своим правом на оценку риска в полном объеме добровольно не воспользовался.

Судебная коллегия не усматривает в действиях Тубановой Е.Ш. какого-либо умысла, а сторона ответчика требований о признании договора страхования недействительны и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ не заявляла.

Как указано выше, из заявления о присоединении к программе страхования следует, что страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования данного застрахованного лица, постоянна полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованными лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев предусмотренных как исключение.

Сами исключение в заявлении не указаны.

В соответствии с п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заявлении о присоединении к программе страхования указаний на ознакомление заемщика с договором страхования от ..., Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв» не имеется, указанный договор, Правила к заявлению не приложены, отметки о вручении их Тубановой Е.Ш. нет.

Указание в заявлении о том, что Тубанова Е.Ш. с программой страхования ознакомлена, согласна и возражений не имеет, не может являться доказательством ее надлежащего ознакомления с договором страхования, Правилами.

Так, согласно Условий страхования являющихся приложением к Договору страхования от ... под программой страхования понимается добровольное страхование заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от несчастных случаев и болезней.

Данных о том, что под программой страхования понимается в том числе и договор страхования, Правила страхования, стороной ответчика не представлено.

Таким образом, с учетом изложенных обстоятельств действия страховой компании по отказу Тубанову А.Ю. в осуществлении страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя не основаны на законе и условиях договора страхования, а потому имеются правовые основания для признания смерти Тубановой Е.Ш. страховым случаем и взыскании страховой выплаты.

Из справки ПАО КБ «Восточный» о состоянии ссудной задолженности для предъявления в страховую компанию, на ..., т.е. на день смерти Тубановой Е.Ш. задолженность составила <...>.

Учитывая, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк, с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию страховая выплата в размере <...> на основании требований Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <...> и штраф в размере <...>.

Оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 к отношениям, возникающим из договоров страхования, как личного, так и имущественного, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ.

Выплата страхового возмещения является денежным обязательством страховщика, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст.395 ГК РФ.

Вместе с тем, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежным средствами, также не имеется.

Согласно ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Страховое возмещение подлежало выплате банку и неправомерно удерживалось за счет банка, а не за счет истца.

Также в доход бюджета муниципального образования городского округа г.Улан-Удэ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Бурятии

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 28 января 2016 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Тубанова А.Ю. удовлетворить частично.

Признать смерть Тубановой Е.Ш., наступившую ... страховым случаем по договору страхования от несчастного случая и болезни от ...

Признать отказ ЗАО «Страховая компания «Резерв» в выплате страхового возмещения в связи со смертью Тубановой Е.Ш. незаконным.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» страховую выплату в размере <...>.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу Тубанова А.Ю. компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в доход бюджета муниципального образования городского округа г.Улан-Удэ государственную пошлину в размере <...>

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Председательствующий:     Т.А. Урмаева

Судьи коллегии:                      О.З. Нимаева     

                                         Е.И. Захаров