Решение по делу № 33-414/2019 от 25.12.2018

Стр.№ 156г, г/п 3000 руб.

Судья: Уткина И.В.

Докладчик: Хмара Е.И.                        № 33-414/2019                    23 января 2019 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе

председательствующего Хмара Е.И.,

судей Гулевой Г.В. и Поповой Т.В.,

при секретаре Лысенко И.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 1 октября 2018 г., которым постановлено:

«Иск удовлетворить частично.

    Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шевченко С.Г. плату за подключение к программе страхования в сумме 39269 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в сумме 20134 рубля 50 копеек. Всего взыскать 60403 рубля 50 копеек.

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1678 рублей 07 копеек».

Заслушав доклад судьи Хмара Е.И., судебная коллегия

установила:

Шевченко С.Г. обратилась с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) о признании исключенной из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 39269 рублей, неустойки за период с 21 января 2018 г. по 14 августа 2018 г. в размере 39269 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа.

В обоснование требований указала, что 9 января 2018 г. она заключила с банком договор кредитования № на сумму 181800 рублей под 23,4% годовых сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора она присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», реализуемой по соглашению с закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» (далее – ЗАО «СК «Резерв»). Стоимость услуги по включению в список застрахованных лиц составила 39269 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% за 36 месяцев, оплата услуг Банка за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования. Оплата данной услуги банка и страховых взносов осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа составляет 12216 рублей, в последний месяц - 2623 рубля.

9 января 2018 г. и 29 января 2018 г. она обратилась к ответчику с отказом от договора страхования, заключенного со страховой компанией и договора возмездного оказания услуг, заключенного с банком, однако плата за присоединение к программе страхования не была отменена. Полагает, что за нарушение срока удовлетворения требований потребителя ответчик обязан уплатить неустойку, моральный вред и штраф.

Истец Шевченко С.Г. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Нутрихина К.С. в судебном заседании требования поддержала.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном отзыве в удовлетворении иска просил отказать.

    В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ПАО КБ «Восточный» и в поданной апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального и процессуального права. Считает, что Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания ЦБ РФ) в данном случае применены неправомерно. В спорных правоотношениях истец заключил с банком соглашение о подключении его к программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компании, следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает Банк, истец является застрахованных лицом, а сумма в размере 39269 рублей является платой Банку за услугу по присоединению к Программе страхования, а не страховой премией. При этом истцом не представлено доказательств того, что плата за услугу Банка по присоединению к Программе является страховой премией, приравнивается к ней или иной факт, который позволил бы сделать вывод о возможности возврата уплаченной истцом в Банк суммы за услугу, вместо страховой премии в соответствии с Указания ЦБ РФ. Кроме того, возврат страхователю уплаченной страховой премии был бы возможен, при отказе банка от договора страхования, т.к. именно банк является страхователем, и возврату подлежала бы именно страхования премия, уплаченная страховщику, которая в данном случае составляет 1091 рубль. Ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования 9 января 2018 г., данная услуга оказана в полном объеме, действие программы страхования распространено на клиента до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от Программы страхования. Оснований, для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента не оказанной у суда не имелось. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к Программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора. Поскольку ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, полагает не подлежащими взысканию с ответчика иных платежей (штрафа) в связи с отсутствием вины банка.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь положениями части 3 и 4 статьи 167, части 1 статьи 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с положениями части 1 и 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Нутрихиной К.С., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения в пределах доводов жалобы в силу следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 9 января 2018 г. между Шевченко С.Г. и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 181800 рублей под 23,4% годовых на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора Шевченко С.Г. подписала также заявление на присоединение (далее – Заявление на присоединение) к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа) в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 апреля 2017 г., заключенного между Банком как страхователем и ЗАО «СК «Резерв» - страховщиком.

Согласно Заявлению на присоединение страховая сумма составляет 181800 рублей, плата за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, срок страхования 36 месяцев с момента подписания Заявления на присоединение.

Оплата услуги за присоединение к Программе (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 39269 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% или 1091 рубль за 36 месяцев.

Оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 12216 рублей, в последний месяц - 2623 рубля.

По условиям страхования Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подтверждения им Заявления (согласия) на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком и застрахованным кредитного договора (п.5.1 Условий).

По желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4 Условий).

В Список (Реестр) застрахованных лиц (заемщиков кредита) Шевченко С.Г. включена на срок страхования с 9 января 2018г. по 8 января 2021г.

9 января 2018 г. Шевченко С.Г. представила в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования, в ответ на которое Банк сообщил, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию выгодоприобретателя не производится. Также было рекомендовано повторно обратиться в Банк с письменным заявлением о досрочном отказе от программы страхования, для подтверждения волеизъявления на прекращение действия программы страхования.

29 января 2018 г. Шевченко С.Г. подтвердила свое намерение об отказе от участия в Программе страхования.

В письме от 5 февраля 2018 г. Банк сообщил, что истец будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении нее будет прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка. Последний платеж должен быть произведен до 24 мая 2018г.

Согласно выписке по операциям клиента в счет оплаты услуг Банка                      26 февраля 2018 г., 26 марта 2018 г. и 24 апреля 2018 г. со счета Шевченко С.Г. была списана сумма по 12215 рублей 58 копеек, 24 мая 2018 г. – 2622 рубля 26 копеек.

Не согласившись с действиями Банка, истец обратился в суд с указанным иском.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные истцом требования, суд с учетом сложившихся отношений сторон, а также руководствуясь законом, подлежащим применению по данному делу, пришел к правильному выводу о том, что истец вправе был отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата платы за участие в Программе страхования. Учитывая, что Банк нарушил права Шевченко С.Г. как потребителя, суд взыскал в ее пользу компенсацию морального вреда и штраф.

Утверждения в апелляционной жалобе о несоответствии выводов суда и неправильном применении судом норм материального права при разрешении данного дела ошибочны. Судом принято решение с учетом правовых норм, регулирующих рассматриваемые правоотношения, при правильном их толковании.

    Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (далее – Указания ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункты 1, 5).

Также страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В соответствии с пунктом 9 Указания ЦБ РФ возврат страхователю страховой премии должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, вопреки доводам жалобы, истец вправе был отказаться в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

    Необоснованными являются также доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку страхователем является банк и оплата страховой премии производилась за его счет.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от                                 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Исходя из Условий участия вследствие присоединения к Программе страхования застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

    Соответственно, при отказе заемщика от добровольного страхования удержание банком стоимости не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на Банк, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

    Доказательств несения каких-либо расходов до момента обращения истца с заявлением об отказе от страхования, как верно установил суд, а такое обращение состоялось в день подписания истцом заявления на присоединение к Программе страхования, подателем жалобы в материалы дела не представлено.

    Вместе с тем, Шевченко С.Г. 9 января 2018г. выразила желание отказаться от участия в Программе страхования, что в силу приведенных выше императивных норм допускается.

    Однако Банк продолжал списывать со счета истца денежные средства в качестве платы за присоединение к Программе страхования, в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 ГК РФ.

    Согласно статье 15 от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Учитывая, что Банк нарушил права Шевченко С.Г., предусмотренные пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, оснований для отказа в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имелось.

Все приведенные в апелляционной жалобе доводы выводы суда не опровергают, а сводятся к переоценке установленного судом и ошибочному толкованию правовых норм, в связи с чем жалоба не подлежит удовлетворению.

В остальной части решения суда никем не обжалуется и не является предметом апелляционного рассмотрения исходя из требований части 2 статьи 327.1 ГПК РФ.

    На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Соломбальского районного суда города Архангельска от                             1 октября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Председательствующий                            Е.И. Хмара

Судьи                                        Г.В. Гулева

Т.В. Попова