Решение по делу № 2-66/2020 от 14.11.2019

Дело (УИД) № 42RS0018-01-2019-002201-76

Производство № 2-66/2020 (2-1530/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 17 февраля 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Фоминой Е.А.,

при помощнике судьи Искаковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестакова Александра Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Шестаков А.М. обратился в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г., между ним и КБ «Ренессанс Кредит», был заключен Кредитный договор №.... В соответствии с данным договором ответчик предоставляет ему кредит на сумму 699 758,40 рублей, он обязался возвратить данную сумму, а также оплатить проценты за пользования денежными средствами.

Также, при заключении кредитного договора ему было предложено заключить договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. При этом, при заключении указанного договора, представитель банка указал ему о недопустимости отказа от программы добровольного страхования, поскольку в ином случае последует отказ в выдаче кредита. Кроме того в кредитном договоре в п. 2.1.1. Банк также указывает на то, что часть кредита в размере 87 278,40 руб. будет направлены для оплаты страховой премии Страховщику.

.. .. ....г., он обратился в банк с просьбой расторгнуть договор страхования, совместно с сотрудником банка было составлено обращение клиента, в котором он просит расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, и вернуть страховую премию. В ответ на данное заявление поступил устный отказ, при этом ответчик указал, что данное заявление он должен направить непосредственно в ООО СК Ренессанс Жизнь. .. .. ....г. он направил заказное письмо в страховую компанию, ответа на заявления не последовало.

В связи с этим срок исполнения требования, изложенного в указанном выше обращении начался 15.12.2017г. и должен был быть исполненным до 25.12.2017г. однако его требование исполнено не было.

Таким образом, со стороны ответчика возникло необоснованное обогащение за счет истца на сумму 87 278,40 рублей.

Просит взыскать в его пользу с ответчиков, уплаченную сумму в рамках услуги страхования в размере 87 278 рублей 40 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 900 рублей 94 копейки; наложить на Ответчика штраф, предусмотренный ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Шестаков А.М. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, доверил представлять интересы своему представителю (л.д. 23).

Представитель истца Шестакова А.М. - Великая Н.Ю., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 16), в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 68).

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Кредит» - Гамаргаева Л.М., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 32), в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила письменные возражения относительно исковых требований, где в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме, суду пояснила, что между банком и клиентом был заключен договор №... от .. .. ....г. в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора (абзац 2 Кредитного договора). По условиям кредитного договора банком в кредит клиенту было выдано 699 758,40 руб., при этом клиент, заключив отдельный договор со страховой организацией поручил банку перечислить на счет страховщика страховую премию (п 2.1.1 Кредитного договора), которую клиент обязался уплатить в рамках договора страхования №.... Так, на основании собственноручно подписанного заявления, истцом был заключен договор страхования №... от .. .. ....г. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По условиям договора страхования он вступает в силу с даты списания со счета истца суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 57 месяцев. Страховые риски - ........ Выгодоприобретателем является сам истец. Заключению договора страхования предшествовала подача заявления о добровольном страховании. В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием получения кредита, также клиент вправе выбрать любого страховщика. При этом в тексте заявления банк гарантировал истцу, что нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; разъяснил истцу право выбрать любого страховщика. В абз. 1 заявления о добровольном страховании указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора. Таким образом, клиенту предоставлено право самостоятельного выбора способа оплаты страховой премии в случае заключения договор страхования, и клиент изъявил желание на включении страховой премии в сумму кредита и вследствие этого на всю сумму кредита начислены проценты. В случае оплаты страховой премии за счет собственных средств никаких процентов начислено не было бы. У Клиента есть возможность заключить договор страхования абсолютно в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, помимо предложенных банком организаций. В последнем абзаце заявления указано: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию» и собственноручно проставленная подпись клиента. Банк предостерегал клиента от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в заключении договора страхования, при получении клиентом кредита, не было необходимости. Более того из заявления о добровольном страховании очевидно, что клиент при заключении договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании. При этом истец был проинформирован о порядке отказа от услуг страхования - при нежелании воспользоваться услугой достаточно проставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или не подписывать заявление вовсе. Обязательство уплатить страховую премию установлено договором страхования. Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Страховой взнос оплачивается заемщиком страховщику. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора. Основанием для включения страховой премии в сумму кредита и перечисления данной суммы в конкретную страховую организацию по выбранной страховой программе является заявление о добровольном страховании, в котором клиент дает однозначное распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии, так же в п. 2.1.1. кредитного договора клиент, подписав данный договор, подтвердил повторно свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств. Кредитный договор распечатывается только после согласования всех индивидуальных условий, т.е. сначала распечатывается заявление на выдачу кредита, заявление о добровольном страховании (в котором реализуется право потребителя на согласие или отказ от услуги страхования посредством проставления отметок) и только при согласии клиента на заключение договора страхования, прямо указанной заявлении и подписанной собственноручно данное условие включается в текст кредитного договора и печатается п. 2.1.1. При нежелании заключить договор страхования и оплатить страховую премию за счет кредитных средств данный пункт исключается из текста договора. Данные доводы банка подтверждаются многочисленным числом кредитных договоров, оформленных с клиентами банка, которые при заключении кредитного договора отказались от заключения договора страхования. По распоряжению истца банк перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в согласованном сторонами договора страхования размере, а именно 87 278 руб. 40 коп. Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил желание заключить договор страхования и попросил перечислить часть кредитных денежных средств в счет оплаты страховой премии. Также, следует отметить, что договор страхования заключен между истцом и страховщиком и из него не следует, что банк каким-то образом оказал влияние на истца, что бы последний подписал данный договор страхования. Таким образом, договор страхования не указывает на нарушение прав клиента при получении им кредита. Клиенту выдана сумма кредита, из которой банком по распоряжению клиента перечислена сумма 87 278 руб. 40 коп. страховой премии страховщику. Таким образом, обращаем внимание суда на то, что никакого комиссионного вознаграждения не было, клиент оплатил страховую премию, и вся сумма страховой премии в размере 87 278 руб. 40 коп. была перечислена страховщику. Какие-либо нарушения Банком не доказаны истцом. Доказательства навязывания банком услуги по страхованию в материалах дела отсутствуют. Подписи в представленных документах истцом не оспариваются. Более того, требования о возврате страховой премии должно быть предъявлено к страховой организации.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика от .. .. ....г. (л.д. 42), между Шестаковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по индивидуальным условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 699758,40 рублей под 22,90 % годовых, на срок 57 месяцев (л.д. 37-39).

.. .. ....г. Шестаков А.М. написал заявление о добровольном страховании с просьбой ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 87 278,40 руб. (л.д. 43).

Из содержания указанного заявления следует, что Шестаков А.М. уведомлен о том, что программа является добровольным и не является обязательным условием в выдачи кредита, с чем он согласился и лично поставил подпись в заявлении.

Кредитный договор №... от .. .. ....г. также не содержит указания на необходимость заключения договора страхования, его условия не позволяют полагать, что в случае отказа Шестакова А.М. от заключения договора страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

.. .. ....г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщика (л.д. 44), согласно которому страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного по любой причине, 2) инвалидность застрахованного 1 группы, определены страховая сумма в размере 612 480 руб. и страховая премия в размере 87 278,40 руб.

Подписав данный договор, Шестаков А.М. указал, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил.

Из выписки по счету усматривается, что со счета Шестакова А.М. была списана сумма в 87 278,40 рублей в счет оплаты страховой премии (л.д. 45-47).

На основании вышеизложенного, суд полагает, что у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которая ему впоследствии была оказала.

Таким образом, доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, суд считает несостоятельными.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в ред. от 01.06.2016) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

.. .. ....г. Шестаков А.М. обратился в ООО «Ренессанс Кредит» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в счет погашения основного долга по кредиту (л.д. 15). Требования истца ответчиком ООО «Ренессанс Кредит» исполнены не были.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Кредит», заемщик действовал самостоятельно и перечисление ООО «Ренессанс Кредит» страховой премии по нему производилось по его поручению и с его согласия.

Однако, в течение периода охлаждения Шестаков А.М. с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику ООО СК «Ренессанс Кредит» не обращался.

Более того, из пояснений самого истца, изложенных в исковом заявлении следует, что уже .. .. ....г. он был поставлен в известность о том, что с заявлением о расторжении договора страхования ему необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию, однако несмотря на это истец обратился в ООО СК «Ренессанс Кредит» лишь через 17 дней с момента заключения договора и через 13 дней после того, как ему было разъяснено о необходимости обращения к ООО СК «Ренессанс Кредит».

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана истца либо под влиянием насилия или угрозы, что сделка является кабальной в материалах не содержится, судом не установлено, а истцом не представлено, при этом доказательств того, что истец уведомил ответчика ООО СК «Ренессанс Кредит» об отказе от договора страхования в течение периода охлаждения с даты заключения договора суду представлено не было.

На основании вышеизложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков уплаченной сумму в рамках услуги страхования в размере 87 278 рублей 40 копеек.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы не имеется, так не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Шестакова Александра Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья          Е.А. Фомина

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2020 года.

Судья                                Е.А. Фомина