Решение по делу № 33-3985/2016 от 16.03.2016

Судья: Бобылева Е.В. Апел. гр./дело: 33 – 3985/2016

Апелляционное определение

г. Самара 05 апреля 2016 г.

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Акининой О.А.,

судей Сивохина Д.А., Ефремовой Л.Н.,

при секретере Головачевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кадилкиной Т.К. на решение Промышленного районного суда г.Самары от 07 декабря 2016 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кадилкиной Т.К. к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов, отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец – Кадилкина Т.В. обратилась (ДД.ММ.ГГГГ) в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Кадилкиной Т.К. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № № на выпуск кредитной карты посредством подписания заявления и предоставления персональной ссуды.

По условиям кредитного договора, банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом 124 000 рублей.

Истец обязалась возвратить кредитору (ответчику) полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

До сведения истца не было надлежащим образом доведено то, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления.

Истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направила претензию об истребовании копий документов по кредитному договору в виду их отсутствия у нее.

До настоящего времени истец не получила запрашиваемые документы, и не получила ответ от ответчика на свою претензию.

Недостаточность предоставления ответчиком информации о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика (истца) является грубым нарушением действующего законодательства со стороны ответчика.

Истец просила суд обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить ей копии документов по договору на выпуск кредитной карты, а именно:

- копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

- копию приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

- расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления в суд.

Представитель ответчика – АО ««Тинькофф Банк» в письменном отзыве не признал иск, утверждая, что Банком до истца была доведена вся информация об услугах банка еще до заключения кредитного договора; факт получения истцом всей информации, в том числе своего ознакомления и согласия с Заявлением - Анкетой, Тарифами, Условиями комплексного банковского обслуживания - истец подтвердила собственноручной подписью в Заявлении- Анкете.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Кадилкиной Т.К. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении иска по тем основаниям, что судом неправильно применены норма права, нарушена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», неверно установлены обстоятельства дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ, договор является выражением воли договаривающихся, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 8 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются ст. 1 ч. 1 Федерального закона № 149-ФЗ от 27.07.2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

В силу ч. 1 ст. 8 Федерального закона № 149-ФЗ от 27.07.2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона № 149-ФЗ от 27.07.2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

На основании ст. 26 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Кадилкиной Т.К.(истцом) и АО «Тинькофф Банк»(ответчиком) заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты посредством подписания заявления и предоставления персональной ссуды.

По условиям кредитного договора, банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом 124 000 рублей.

Истец обязалась возвратить кредитору (ответчику) полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Доводы истца о том, что до её сведения не было надлежащим образом доведено то, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления, судом первой инстанции проверены и не нашли своего подтверждения.

Истец не представила суду доказательств того, что при заключении кредитного договора указанная информация (или ее часть) не была ей предоставлена или в ее предоставлении ответчиком было отказано.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчик до заключения с истцом Договора о карте, довел до истца полную, достоверную и необходимую информацию об услугах банка, обеспечивающую возможность ей правильного выбора.

Указанная информация обо всех условиях Договора была изложена в тексте Заявления – Анкеты истца от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифах по тарифному плану, указанном в Заявлении – Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка(ЗАО).

Кроме того, истец была проинформирована о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контракт-центр Банка.

Факт получения всей необходимой и достоверной информации, в том числе своего ознакомления и согласия с Заявлением, Тарифами и Условиях комплексного банковского обслуживания … - истец подтвердила собственноручной подписью в Заявлении – Анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

на основании изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен в момент активации кредитной карты путем акцепта банком оферты истцом, и считается заключенным в письменной форме.

Истец, активировав кредитную карту как заемщик, выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с банком на предложенных Банком условиях.

С учетом изложенного, суд правильно признал, что ответчик довел до истца всю необходимую и достоверную информацию об услугах, и данная информация обеспечила истцу возможность выбора об услугах, и данная информация обеспечила истцу возможность выбора, еще до направления ею оферты в Банк и заключения Договора о карте.

Возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена п. 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Из Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» следует, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента.

При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Установлено, что такой счет не существует.

Кроме того, законодательством не предусмотрена обязанность Банка составлять и представлять клиентам расширенную выписку по лицевому счету.

Информационное взаимодействие между клиентом и Банком осуществляется в рамках дистанционного обслуживания клиентов.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания …, под дистанционным обслуживанием понимается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или предоставление информации по Универсальному договору и/или обработка заявок в рамках Универсального договора через контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту) и/или каналы сотовой связи, включая SMS -сообщения.

Используя вышеуказанные средства связи, Банк представляет сведения относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом, стоимости Услуг, оказываемых банком, и иную информацию.

Банк ежемесячно формировал и направлял ответчику счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты и ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте.

Истцом не представлено суду доказательств, что Банк не представил документы или письменно отказался от их представления.

Истец, ни по одному из указанных выше каналов связи, не обращалась в Банк с просьбой о предоставлении какой-либо информации.

Истец также не представила копию Заявления на выдачу кредита № АО «Тинькофф Банк», однако в обоснование иска ссылается на то, что заявление имеется у нее на руках.

Обосновывая исковые требования о обязании ответчика представить документы по ее кредитному делу, истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика досудебную претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика и просила предоставить ей копии документов, а именно:

1) копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты;

2) копию графика платежей;

3) расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии;

4) произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов;

5) денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга;

6) расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты.

В данной претензии истец указала об отзыве согласия на обработку персональных данных, отраженного в кредитном договоре, а также любых других документах, подписанных сторонами (на основании ст. 21 ч. 5 Федерального закона № 2152-ФЗ от 27.07.2006 г. «О персональных данных»).

О принятом решении истец просила уведомить её в течение 7 дней письменно, путем отправки почтой по адресу для отправки почтовой корреспонденции.

В подтверждение указанных доводов истцом представлены:

- претензия от ДД.ММ.ГГГГ, в которой она просит направить ей истребуемые документы на адрес: <адрес>, адрес для отправки почтовой корреспонденции: №.

- список внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ Почты России,

Судом обоснованно признано, что истребуемые истцом документы (указанные в претензии от ДД.ММ.ГГГГ) составляют банковскую тайну.

Суд правильно признал, что сведения, составляющие банковскую тайну в отношении истца, могут быть предоставлены ответчиком лишь истцу или уполномоченному лицу.

Адресованная ДД.ММ.ГГГГ. ответчику претензия не позволяла ответчику произвести идентификацию клиента.

Отправителем претензии истца указано - ООО «<данные изъяты> место отправления претензии истца - <адрес>, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный список внутренних почтовых отправлений ФГУП «Почта России» предоставлен истцом в ксерокопии, не заверен надлежащим образом.

Указанный реестр не содержит сведений, по какому кредитному договору направлялась претензия к ответчику от имени истца.

Таким образом, суд правильно признал, что указанный документ (список внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ), не является надлежащим доказательством предъявления истцом претензии к ответчику.

Истцом не представлено доказательств того, что соглашением сторон определен порядок предоставления информации (составляющей банковскую тайну), путем направления в адрес ответчика, по письменному запросу, направленного посредством Почты.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

В силу пункта 1 ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

В соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004г. №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании - для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками.

Истцом не представлено надлежащих доказательств тому, что она или её уполномоченный представитель явилась по месту нахождения ответчика, и было отказано в получении документов ей или уполномоченному представителю.

Суд правильно признал, что в действиях ответчика отсутствуют нарушения норм Закона РФ «О защите прав потребителей», и как следствие, отсутствуют нарушение прав и законных интересов истца.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, судебной защите подлежат лишь нарушенные права.

На основании изложенного, суд правильно признал, что не подлежат удовлетворению исковые требования истца в судебном порядке обязывать ответчика предоставить истцу истребуемые документы.

При этом, истец или ее уполномоченный представитель не лишены возможности непосредственного обращения к ответчику за получением необходимых копий документов.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований полностью, так как не имеется доказательств совершения ответчиком действий, нарушающих права истца, как потребителя.

Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы истца, направленных на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 07 декабря 2015 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кадилкиной Т.К. - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: