Решение от 26.03.2024 по делу № 33-1725/2024 от 05.03.2024

Судья: Ватралик Ю.В.                             УИД 39RS0011-01-2023-000355-13

Дело № 2-633/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-1725/2024

26 марта 2024 года                                                                     г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

    председательствующего судьи    Мариной С.В.

    судей                        Филатовой Н.В., Куниной А.Ю.

    при секретаре                Пчельниковой В.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Назаровой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по уплате госпошлины, по апелляционной жалобе Назаровой Светланы Алексеевны на решение Зеленоградского районного суда Калининградской области от 22 ноября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Филатовой Н.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Назаровой С.А., указав, что 18.12.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчик заключили кредитный договор № 19/1041/00000/104897(5044119478), по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 250 976,95 руб. под 14,7 % годовых по безналичным расчетам, под 59 % годовых по наличным расчетам, сроком на 422 дня. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору в полном объеме, тогда как Назарова С.А. исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, по состоянию на 10.03.2023 допустила просрочку по возврату кредита на 827 дней, по уплате процентов – на 1 011 дней. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 10.03.2023 составила 380 571,92 руб., и требование о досрочном погашении кредита было оставлено без удовлетворения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», вследствие чего все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе и по вышеуказанному кредитному договору, перешли к ПАО «Совкомбанк».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать в свою пользу с Назаровой С.А. задолженность по кредитному договору в размере 380 571,92 руб., а также возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 7 005,72 руб.

Решением Зеленоградского районного суда Калининградской области от 22.11.2023 заявленные исковые требования удовлетворены: с Назаровой С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 19/1041/00000/104897 (5044119478) от 18.12.2019 по состоянию на 10.03.2023 в размере 380 571,92 руб., состоящая из просроченной ссудной задолженности в размере 250 976,95 руб. и просроченных процентов в размере 129 594,97 руб., а также возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 7 005,72 руб., всего взыскано 387 577,64 руб. Также с ответчика в доход федерального бюджета взыскано возмещение расходов на оплату судебной почерковедческой экспертизы ФБУ Калининградская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ в размере 37 000 руб.

В апелляционной жалобе Назарова С.А. в лице представителя Голишниковой М.А. просит отменить решение суда первой инстанции и вынести по делу новое судебное постановление об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Продолжает настаивать на приведённых ею в ходе рассмотрения дела возражениях о том, что спорный кредитный договор она не заключала.

Ссылается на то, что положенное в основу обжалуемого решения суда заключение эксперта от 16.10.2023 № 1147/5-2-2 содержит предположительные выводы, поскольку решить вопрос в категорической форме не представилось возможным. В связи с этим полагает, что такое экспертное заключение, составленное по результатам производства судебной почерковедческой экспертизы, не может являться доказательством по делу, поскольку эксперту следовало отказаться от дачи заключения по поставленным перед ним вопросам, если он не уверен в правоте своего вывода.

Указывает на то, что судом не были учтены ее доводы о заключении кредитного договора 03.09.2018 на сумму 200 000 руб. В дальнейшем она действительно обращалась в ПАО «Восточный банк» с вопросом о рефинансировании кредита от 2018 года, в связи с чем ей были выданы две кредитные карты, которые до настоящего времени ею не активированы, какие-либо кредитные договоры в 2019 году она не подписывала.

При этом ссылается на то, что указанная в анкете-заявлении от 18.12.2019 информация о месте ее работы не соответствует действительности.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения. Кроме того, истцом указано, что по завершении процесса реорганизации ПАО «Восточный Экспресс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» всем клиентам банка, в том числе и Назаровой С.А., были открыты персональные счета, заменившие ранее открытые им лицевые счета. В этой связи открытый в ПАО «Восточный Экспресс Банк» лицевой счет Назаровой С.А. № изменен на лицевой счет № в ПАО «Совкомбанк», содержание выписок по счетам совпадает.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежаще, в связи с чем судебная коллегия считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 18.12.2019 между Назаровой С.А. и ПАО КБ «Восточный» путем подписания Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Единый-Топ 3.0», а также путем присоединения к Договору КБО и Тарифам банка был заключен кредитный договор                 № 19/1041/00000/104897 (5044119478), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 250 977 руб. под 14,70 % годовых за проведение безналичных операций, 59 % годовых за проведение наличных операций, на срок «до востребования».

    Согласно договору банк предоставляет заёмщику кредит путем совершения совокупности следующих действий – открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

    По условиям кредитного договора заемные денежные средства и проценты подлежали возврату путем внесения минимального обязательного платежа ежемесячно в размере 13 670 руб. после окончания льготного периода. Льготный период установлен в течение одного месяца с даты заключения договора, минимальный обязательный платеж течение льготного периода установлен в размере 100 руб.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что в соответствии с положениями п. 2 ст. 58, ст. 387 ГК РФ влечет переход прав кредитора к последнему в порядке универсального правопреемства в силу закона.

Свои обязательства по предоставлению заёмщику кредита банк выполнил, сумма кредита в размере 250 977 руб. была перечислена на счет Назаровой С.А., что подтверждается выпиской по счету №, открытому ответчику в ПАО «Совкомбанк» вместо ранее открытого ей в ПАО КБ «Восточный» счета №.

Согласно данной выписке 18.12.2019 Назаровой С.А. выдан кредит по договору № 19/1041/00000/104897 от 18.12.2019 в размере 240 976,95 руб., которые перечислены согласно заявлению заемщика. Также по этому договору выдана сумма кредита в размере 10 000 руб., которые перечислены в оплату страховой премии по договору № 4974087687 от 18.12.2019. Впоследствии заемщик вносила платежи в погашение задолженности. Последняя операция по внесению денежных средств в погашение кредита произведена ответчиком 29.04.2020, после чего платежи в погашение кредита не вносились.

Кроме того, банком Назаровой С.А. была выдана кредитная карта Visa Instant Issue №, что подтверждено подписью заемщика в ее получении.

Однако, воспользовавшись заемными денежными средствами, свои обязательства по внесению периодических обязательных платежей        Назарова С.А. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 10.03.2023 у нее образовалась задолженность в размере 380 571,92 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 250 976,95 руб., просроченные проценты – 129 594,97 руб.

Доводы Назаровой С.А. о том, что спорный кредитный договор она не заключала, и подписи в нем ей не принадлежат, судом первой инстанции были проверены и своего подтверждения не нашли.

Так, по делу установлено, что помимо договора кредитования Назарова С.А. подписала Анкету-заявление на получение потребительского кредита от 18.12.2019, Согласие на дополнительные услуги от 18.12.2019, договор страхования по программе страхования «Копилка» № 4974087687 от 18.12.2019 и расписку о получении кредитной карты от 18.12.2019.

В связи с оспариванием ответчиком своих подписей в указанных документах судом по ее ходатайству по делу была назначена почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта ФБУ Калининградская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ от 16.10.2023 № 1147/5-2-23 подписи в договоре кредитования № 19/1041/00000/104897 от 18.12.2019, заключенном между ПАО КБ «Восточный» и Назаровой С.А., в Согласии на дополнительные услуги от 18.12.2019, в Анкете-заявлении на получение потребительского креди░░ ░░ 18.12.2019 ░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 18.12.2019 ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░-░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 20 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 240 976,95 ░░░. ░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░                    № ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № 19/1041/00000/102049 ░░ 12.06.2019 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ № (░░░░░ –         №) ░ №.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № 19/1041/00000/102049 ░░ 12.06.2019 ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 222 887 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18.12.2019 № 19/1041/00000/104897 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 12.06.2019 № 19/1041/00000/102049, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░         22 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: