Решение от 08.08.2016 по делу № 11-151/2016 от 06.07.2016

Мировой судья Чигирин О.Е.                     Дело № АП 11-151/16

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 августа 2016 года             Апелляционная инстанция по гражданским делам Октябрьского районного суда г. Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А.,

при секретаре Свистельник К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ Ренессанс Кредит на заочное решение мирового судьи судебного участка № <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

УСТАНОВИЛ:

Миронова Н.И. обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в виде незаконно удержанной суммы в размере 10255 руб., ущерб в размере 1809 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 101 руб. 66 коп. за период с 18.11.2015г. по 30.12.2015г., пени в размере 307 руб. 65 коп. за каждый день с 30.1 1.2015г. по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в размере 200 руб.

В обоснование предъявленных требований в иске указано, что 18.11.2015г. между сторонами был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 53826 руб. 40 коп. на срок 10 месяцев и процентной ставкой в размере 36,83% годовых. При получении кредита с заемщика была удержана плата по договору страхования жизни и здоровья в размере 4853,20 руб. руб., плата по договору страхования рисков, связанных с потерей работы 4853,20 руб., плата за подключение услуги «сервис пакет «Комфорт-лайт» 549 руб., а всего 10255 руб. Действия банка по взиманию страховых премий, а также навязыванию услуги истец считает незаконными, так как они ущемляют права потребителя в нарушение требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». ФИО1 просит суд взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной страховой премии и стоимости навязанной услуги в сумме 10255 руб., а также проценты, пени, штраф и судебные расходы.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № <адрес> ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к ООО КБ Ренессанс Кредит о защите прав потребителей удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением, представитель ООО «КБ «Ренессанс Кредит» обратился в районный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального и процессуального права; суд неправильно определил обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения дел, и пришел к выводам, не соответствующим обстоятельствам и материалам дела. Просит решение суда отменить и принять новое решение, отказать в удовлетворении иска.

В судебное заседание представитель ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не явился, уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца Мироновой Н.И. по доверенности Миронов Д.А возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, настаивая на доводах, изложенных в иске.

Проверив материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции полагает необходимым перейти к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции по следующим основаниям.

В силу части 3 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью 4 статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

В силу части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии оснований, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В силу части 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как подтверждается материалами дела, 18.11.2015    г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №.

При оформлении кредита Клиент Банка может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО СК «Ренессанс Жизнь», агентом которой является Банк. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

Установлено, что истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Истцом было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не гласен на страхование. Однако Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его, не поставил отметки об отказе (п.1 заявления).

Кроме того, из абз.З пункта 2 заявления о добровольном страховании следует, истец просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

Таким образом, сумму страховой премии в размере 4 853,20 рублей Истец по своему желанию направил на оплату страховой премии по заключенному им со страховой компанией договору страхования. Т.е. Истец сам распорядился, как использовать ему часть полученных в кредит денежных средств.

В соответствии с п. 2.1.1. заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обяуется перечислить со счета Клиента часть кредита в размере 9706,40 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, по соответствующему заключенному между Истцом и страховщиком договору страхования.

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно страховой полис (Договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а Застрахованным лицом является Истец. Данный договор является индивидуальным договором Истца.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую Ответчик перечислил по заявлению Истца страхователю, страховую премию получил страховщик, а не Банк.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

При этом, Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов- их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Кроме указанного выше, следует отметить, что договор страхования заключен не между Банком и Истцом, а между Истцом и Страховщиком и из него не следует, что Банк каким-то образом оказал влияние на Истца, чтобы последний подписал данный Договор страхования. Таким образом, Договор страхования не указывает на нарушение прав Клиента при получении им кредита.

Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита к завила 53 826,40 рублей.

Суд первой инстанции в решении ссылается исключительно на навязывание данной услуги страхования.

Однако с доводами мирового судьи суд апелляционной инстанции не может согласиться, поскольку это опровергается подписанными договорными документами, в усматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему смотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования (последний абзац заявления). Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Вместе с тем, у истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до вменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязав предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную «формацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите гав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую штате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 126400 рублей, с учетом страховой премии. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В п.2.1.1 Кредитного договора четко указана сумма страховой премии - 4 853,20 рублей. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе Ежемесячный платеж (общая сумма)"

Также немаловажен следующий факт, Истец предъявляет требования к Банку, учитывая, что добровольно приобрел услугу у страховщика, без какого-либо принуждения и на условиях, вложенных в Договоре страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Страховщик равно как и Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом перед потребителем, предоставил достоверную и полную информацию об услуге, в частности о ее цене. Заявление о выдаче денежных средств из кассы, поданное Истцом после заключения Договора не только указывает на то, что Истец Донимал какая сумма после уплаты им (&apos;после перечисления Банком по поручению Истца) страховой премии Страховщику оставалась на его счете.

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 кредитного договора, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Истец при наличии у него такой возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования оказана данная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

Таким образом, судом первой инстанции не было достоверно установлено, что оспариваемый истцом договор заключен без согласия Истца. Заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В заявлении о добровольном страховании истцом прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию»

Подпись Истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Сумма страховых взносов по договору страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена Истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующего заявления на страхование.

Несостоятельны выводы суда относительно агентского договора, заключенного между Банком и страховой компанией. Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и требованиям законодательства сама по себе не противоречит.

Сама по себе заинтересованность банка в получении вознаграждения не может свидетельствовать о совершении банком действий, направленных на ущемление прав потребителя.

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать ничтожным условие кредитного договора об оплате страховой премии возможно только при условии, если страхование является обязательным при выдаче кредита. В данном случае заключение договора страхования является правом Клиента, а не обязанностью.

Таким образом, поскольку Истец поставил свои подписи в заявлении о добровольном страховании, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то можно прийти к выводу, что Истец прочел и был согласен с условиями кредитного договора

эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Истец, в своем исковом заявлении просит суд взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Указанное требование Истца суд считает так же не подлежащим удовлетворению, ввиду следующего.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя Исполнителем. Исковое заявление не содержат указаний на то, какие права потребителя были нарушены Банком.

Истец на момент заключения договора знал размер и состав платежей и эти условия его устраивали и в дальнейшем им не оспаривались. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких -либо виновных действий, т.к. свои обязательства перед Истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную договором денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В связи с этим нарушение прав потребителей, предусмотренных актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (прав, предоставленных именно Законом о защите прав потребителей), отсутствует, следовательно, и отсутствует основание к взысканию морального вреда с ответчика.

При отсутствии оснований к удовлетворению иска, отсутствуют основания к взысканию судебных расходов.

В соответствии с п. 3 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заочное решение мирового судьи судебного участка № <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГг. подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе ФИО1 в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №<░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10255 ░░░░░░, ░░░░░░ 1809 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ 101,66 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18.112015 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░ 307,65 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░░ 11032 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 200 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 48705,31 ░░░░░░– ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: