Решение по делу № 2-945/2019 от 23.01.2019

Дело № 2-945/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губановой М.В.,

при секретаре Бочениной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова Ивана Александровича к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Семенов И.А. обратился в обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») и просил расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком; взыскать с ответчика в его ползу сумму страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 143 руб.; расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 532 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 19 500 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указано, что между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 454 000 руб. со сроком оплаты 60 месяцев включительно под 15,9% годовых. Сотрудниками банка от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ним был заключен договор (заявление) добровольного страхования жизни, здоровья, а также рисков в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия уплачена истцом в размере 70 143 руб.

Между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 096 000 руб. со сроком оплаты 60 месяцев включительно под 14,9% годовых. Сотрудниками банка от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ним был заключен договор (заявление) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия уплачена истцом в размере 114 532 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец в ПАО «Сбербанк России» подал заявление об отказе от участия в программах страхования и о возврате сумм страховых премий в размере 70 143 руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 114 532 руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку заявленные требования не были удовлетворены банком в добровольном порядке, Семенов И.А. обратился в суд за защитой нарушенного права.

Истец Семенов И.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что Банком до него не была доведена информация о том, что отказаться от подключения к Программе страхования возможно в течение 14 дней. Заключение договоров страхования было ему навязано при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Федоров А.А. в судебном заседании просил исковое заявление Семенова И.А. оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с правилами страхования, кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ не содержали обязательного условия по заключению договора страхования, клиент был ознакомлен с условиями договоров страхования о том, что отказ от страхования возможен в случае предъявления соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения договоров страхования. Заключая договоры страхования, банк действовал по поручению клиента. Дополнительные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и о возмещении расходов на оплату юридических услуг не подлежат удовлетворению ввиду отказа в удовлетворении основного требования. Дополнительно пояснил, что отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. В связи с тем, что Семенов И.А. не является стороной договора страхования, у него отсутствует право на изменение условий договора страхования либо расторжение договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком. В соответствии с п. 4.1 (5.1) Условий программы страхования участие клиента может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в размере 100% от суммы платы, если заявление подано клиентом в течение 14 дней с момента подачи заявления на подключение к программе страхования. Семенов И.А. таким правом не воспользовался.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Семенова И.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России» и Семеновым И.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Индивидуальные условия кредитного договора: размер кредита – 1 096 000 руб. (п. 1 договора); срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления (п. 2 договора); процентная ставка – 14,90 % годовых (п. 4 договора) (л.д. 28-31).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по программе страхования жизни и здоровья, из которого следует, что истец согласен быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и дает согласие Банку заключить в отношении него договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 32-34).

Между ПАО «Сбербанк России» и Семеновым И.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Индивидуальные условия кредитного договора: размер кредита – 454 000 руб. (п. 1 договора); срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления (п. 2 договора); процентная ставка – 15,90 % годовых (п. 4 договора) (л.д. 36-38).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которого следует, что истец согласен быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и дает согласие Банку заключить в отношении него договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 39-40).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен договор страхования в соответствии с условиями соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62). К данному договору страхования Семенов И.А. был присоединен на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-34).

ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен договор страхования в соответствии с условиями соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63). К данному договору страхования Семенов И.А. был присоединен на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-40).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее ППВС № 17), если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям участия в программе страхования, к которым присоединился истец и с содержанием которых он был ознакомлен и согласен (л.д. 67-74), досрочный отказ физического лица от участия в Программе страхования допускается на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком только в двух случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования в отношении такого лица;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. п. 2.2, 4.1, 5.1 Условий).

Ни один из указанных случаев к истцу неприменим, поскольку в течение 14 дней со дня подачи заявления на участие в Программах страхования, от участия в данных программах не отказывался, а к договорам страхования он был присоединен с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, при указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для возврата истцу платы за подключение к программам страхования.

Кроме того, как следует из заявлений истца на подключение к программам страхования, истец выразил желание быть присоединенным к договорам коллективного страхования, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом Семенов И.А. в результате подключения к программам страхования не стал ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а стал лишь застрахованным лицом. В связи с тем, что Семенов И.А. не является стороной договора страхования, у него отсутствует право на изменение условий договора страхования либо расторжение договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения исковых требований Семенова И.А. для расторжения договоров страхования.

Судом отклоняется довод истца о недоведении до него информации об услугах по Подключению к программам добровольного страхования, поскольку данное обстоятельство опровергается представленными в материалы дела документами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 12 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Подключение истца к Программам добровольного страхования было произведено на основании его личных заявлений (л.д. 32-34, 39-40).

Подписывая указанные заявления Семенов И.А. подтвердил, что ознакомлен с перечнем страховых рисков, сроком действия договоров страхования (п. 2 заявлений), с размером страховой суммы (п. 3 заявлений), кто является выгодоприобретателем по договорам страхования, в случае наступления страхового случая, а также размером комиссий, взимаемых Банком за подключение к Программам страхования за весь срок страхования.

Кроме того, подписав заявления на страхование, истец подтвердил, что ему вручен второй экземпляр заявлений, Памятки и Условия участия в программах страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц.

Таким образом, подписав и получив заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец был проинформирован об основных характеристиках приобретенных услуг.

При этом, истец мог отказаться от услуг по Подключению к программам добровольного страхования, поскольку заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от подключения к Программам добровольного страхования.

Таким образом, в действиях Банка не имеется нарушений прав истца, предусмотренных ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей".

Поскольку требования истца Семенова И.А. о расторжении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, взыскании с ответчика в его пользу суммы страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 143 руб.; расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком; взыскании с ответчика в его пользу суммы страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 532 руб., суд находит не подлежащими удовлетворению, то не подлежат удовлетворению и вытекающие из него требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда 10 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 19 500 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Семенова Ивана Александровича к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Губанова