Решение по делу № 2-5407/2016 (2-17653/2015;) от 18.11.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Смирновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «ФИО2» в интересах ФИО1 к ПАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «ФИО2» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Росбанк» о ФИО2 прав ФИО2. Требования мотивированы тем, между ФИО1 и ПАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № на сумму <данные изъяты> рублей и договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Получение кредитов было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на получение кредита без страхования при заключении договора заемщику разъяснено не было, как не было разъяснено и право выбора страховой компании, либо самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Обращение заемщика в Банк было вызвано необходимостью получить кредит, вместо этого Банк навязал ей услугу по страхованию, что, полагает, ущемляет права ФИО1 как потребителя банковских услуг. Претензии заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о признании условий вышеуказанных кредитных договоров обязывающие оплачивать страховую премию, Банком оставлены без удовлетворения. Истец просит признать условия Раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности. Признать условия п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в свою пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «ФИО2» в судебное заседание не явился о дате и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в иске.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО АКБ "Росбанк", представитель третьего лица ЗАО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, причину неявку суду не сообщили.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования Красноярской региональной общественной организации «ФИО2» в интересах ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления з его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О ФИО2 прав ФИО2" условия договора, ущемляющие права ФИО2 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области ФИО2 прав ФИО2, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме посредством подписания ФИО1 заявления о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик ПАО АКБ «РОСБАНК» оказал ФИО2 ФИО1 финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% в год за пользование денежными средствами на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил ФИО1 <данные изъяты> рублей по ставке 14,4 % за пользование денежными на срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Первоначально истец обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и подала заявление-анкету на предоставление указанных кредитов.

В заявлениях-анкетах от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, которые заполняются заемщиком до заключения кредитного договора, в разделе «Дополнительная информация» имеется отдельная графа относительно обеспечения кредита личным страхованием, в которой заемщик в одном из двух полей «да» или «нет» по своему желанию проставляет отметку о согласии или несогласии на обеспечение возврата кредита страхованием жизни и здоровья.

В указанной графе истцом проставлена отметка с вариантом ответа «да». В тексте заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ также указано, что истец уведомлена о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подала заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Просто деньги», в которых она подтвердила, что была ознакомлена с условиями предоставления данного кредита до момента заключения договора, что ей получена от банка исчерпывающая информация о кредите. В заявление о предоставлении кредита указано, что оно и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов» являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Банк акцептовал указанные заявления истца, тем самым заключив с ФИО1 кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащие условия личного страхования клиента.

Согласно п. 1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, Банк перечисляет сумму кредита после заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита».

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан заключить договор страхования, срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхования жизни» в пределах срока действия кредитного договора, при этом условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом получено <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Указанные кредитные договоры обеспечены договорами личного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного в дни заключения указанных кредитных договоров между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», со счета ФИО1 были списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ года для уплаты страховой премии, которые согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были перечислены страховщику в полном объеме (л.д. 88, 89).

Принимая при изложенных обстоятельствах решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «РОСБАНК», суд принимает во внимание то, что истец добровольно выразила согласие на страхование жизни и здоровья как средства обеспечения кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Из материалов дела следует, что выдача кредитов не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Также суд учитывает, что проставив в заявлении-анкете отметку в графе «нет», заемщик тем самым могла отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья.

В этом случае, согласно паспорту продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги» размер процентной ставки по кредиту составлял бы (на срок от 6 до 12 месяцев без страхования) – <данные изъяты> % годовых; указанная процентная ставка по кредиту не является дискриминационной (по отношению к ставке <данные изъяты> % годовых), ее размер позволяет ФИО2 свободно осуществить выбор варианта кредитования со страхованием или без такового.

Договоры страхования, заключенные ФИО1 в рамках указанных кредитных договоров носили добровольный характер; заключение кредитных договоров не ставилось в зависимость от обязательного заключения договоров страхования, при этом плата в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей является страховой премией, уплаченной ФИО1 путем перечисления на расчетный счет страховщика посредством услуг банка.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредитов и не нарушает права ФИО2, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявления-анкеты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что клиенту предоставлен выбор программы кредитования как с личным страхованием, так и без него, заемщик не отказался от заключения договоров страхования жизни и здоровья.

Содержание заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ также свидетельствует о том, что оно было подписано истцом до заключения кредитных договоров. Включение оспариваемых условий в кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно произведено на основании заявления-анкеты истца. Тем самым, банк не возлагал на ФИО1 обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита личным страхованием.

Согласно реестру платежей к сводному платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил страховой компании платеж в размере <данные изъяты> руб. в уплату страховой премии за ФИО1

Согласно выписке лицевого счета ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк перечислил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей страховщику в рамках указанных кредитных договоров.

Таким образом, судом не установлено оснований для признания оспариваемых условий кредитных договоров ущемляющим права ФИО1 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей о признании недействительным в силу ничтожности условий Раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «просто деньги» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, а также п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, в части обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, а также производных от него требований взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя - отказать.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О. Чудаева