Решение по делу № 2-1158/2017 от 22.09.2017

                                                                     Дело № 2-1158/2017 года

       РЕШЕНИЕ

                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Россошь                                                                                20 ноября 2017 года

Судья Россошанского районного суда Воронежской области Крюков С.А.

при секретаре                                                                               Павловой Е.В.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело иску /Казаков С.А./ к ПАО «ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                         УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании платы за подключение в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение прав потребителя в добровольном порядке, судебных расходов, указывая на следующее.

<Дата обезличена> между истцом /Казаков С.А./ и ответчиком ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 430380 руб., сроком на 60 мес., под 16 % годовых.

В рамках данного соглашения было подписано заявление на включение истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. За включение в число участников Программы страхования. Со счета истца была списана плата в размере 90380 руб., из которых 72304 руб. страховая премия и 18076 руб. комиссия банка. Срок действия договора с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Впоследствии, <Дата обезличена> истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, т.е. с указанного периода истец отказался от услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» определяющей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Период пользования истцом услугами по страхованию составил с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в связи с чем, по расчетам истца ему подлежит возврату комиссия за подключение к Программе коллективного страхования в размере 87367,33 руб.

Кроме того, основываясь на положениях Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи нарушением прав потребителя, навязыванием ответчиком услуги по страхованию, не предоставлением сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, что повлекло для истца значительные убытки и потерю времени, моральные волнения и переживания, последним заявлены требования о взыскании с ответчика денежной компенсации причиненного морального вреда, размер которой истцом определен в сумме 10000 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу штрафа в размере 50 % от взысканной суммы за отказ ответчика добровольного исполнения требований потребителя и судебных расходов по нотариальному оформлению доверенности в сумме 1850 руб.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, но представили заявление о поддержании исковых требований и ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика – ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, но представил письменные возражения по существу иска, согласно которых Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена истцу, что не оспаривается последним. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относиться к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие Банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по вопросу страхования, что подтверждается п. 15 Согласия на кредит и п. 16 Анкеты-заявления. Пи оформлении кредитного договора в офисе ВТБ 24 истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования, в п. 16 Анкеты-заявления на получение кредита истец подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования. Списание со счета истца средств в размере 90380 руб., являющихся вознаграждение банка за подключение Программы страхования, произведено с личного письменного согласия истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<Дата обезличена> между истцом /Казаков С.А./ и ответчиком ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 430380 руб., сроком на 60 мес., под 16 % годовых.

Также, при заключении указанного кредитного договора истцом было подписано заявление в адрес ответчика об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв».

Впоследствии, <Дата обезличена> истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованиями выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в сумме 87367,33 руб., указывая на то, что потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, а истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (2 месяца) и в связи с его отказом от дальнейшего предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

При этом, истцом не представлено суду ни каких объективных доказательств, что указанная претензия была получена ответчиком. Истцом представлена суду лишь копия списка внутренних почтовых отправлений (л.д.8-10), якобы осуществленных представителем истца, но ни каких отметок почтовой службы о принятии указанной корреспонденции к отправке и тем более данных о получении ответчиком указанной почтовой корреспонденции, не имеется.

Указанное требование ПАО «Банк ВТБ 24», по мнению истца было оставлено без удовлетворения, в связи с чем /Казаков С.А./ , в лице его представителя, обратился в суд с указанным иском о взыскании с банка части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 87367,33 руб., компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, штрафа и судебных расходов по оплате нотариального оформления доверенности.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Как следует из содержания анкеты-заявления истца на получение указанного кредита в ВТБ 24, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (п.16 анкеты-заяваления) и до него была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», а также полная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, что подтверждается соответствующей личной подписью истца.

Кроме того, из самого текста претензии истца в адрес банка от <Дата обезличена> об отказе от дальнейших услуг страхования следует, что в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> год истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию.

Само по себе включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования жизни и здоровья не может считаться навязанной услугой, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, подтверждающих, что /Казаков С.А./ обращался в Банк ВТБ 24 (ПАО) с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в ходе судебного разбирательства не установлено.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, /Казаков С.А./ не был лишен права обратиться к истцу, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Также он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, но по своему усмотрению выразил желание быть застрахованным, письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, тем самым заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения, и полностью согласился с условиями, предложенными банком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно заявления истца на включение его в число участников программы коллективного страхования, последний подписанием указанного заявления подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика, ознакомлен и согласен с условиями страхования, ознакомлен и согласен, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. ( п.2 заявления)

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии каких-либо оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика в его пользу части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 87367,33 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация об услугах страхования, /Казаков С.А./ добровольно написал заявления на заключение договоров страхования, согласился с предложенными банком в кредитных договорах условиями. Заемщик уведомлен о том, что в случае нежелания быть застрахованным он имеет возможность отказаться от заключения договоров страхования, и данное обстоятельство не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредитов. Таким образом, ни каких нарушений прав истца как потребителя, ответчиком нарушено не было и оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Кроме того, с учетом отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания с банка оплаты услуг по обеспечению страхования, а также не предоставления истцом каких-либо объективных доказательств надлежащего вручения ответчику досудебной претензии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за отказ в добровольном исполнении требований потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом полного отказа в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания компенсации понесенных истцом расходов по нотариальному удостоверению доверенности на представительство его интересов в суде.

          На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска /Казаков С.А./ к ПАО «ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья