Решение по делу № 33-15245/2021 от 03.08.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Уфа                                       25 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                         Г.Я. Турумтаевой

судей                                         О.В. Лахиной

                                         А.Р. Низамовой

при секретаре                                 Р.А. Латыповой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хлебниковой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 03 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Лахиной О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

открытое акционерное общество Акционерный коммерческий «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с исковым заявлением к Хлебниковой С.С. о взыскании задолженности, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 28 июня 2013 года по условиям которого, ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования – 100001,00 рублей на срок до 30 июня 2018 года под 0,0614% в день.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 03 июня 2021 года постановлено:

«исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хлебниковой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Хлебниковой Светланы Сергеевны в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от 28 июня 2013 года сумму основного долга в размере 53096,26 руб., сумма процентов в размере 145467,09 руб., штрафные санкции в размере 64470,08 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5830 руб.».

В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объёме, ссылаясь на неверное исчисление судом срока исковой давности.

Судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, предметом проверки судебной коллегии является законность и обоснованность решения суда первой инстанции только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (статьи 309, 310 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 28 июня 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Хлебниковой С.С. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику кредитную карту с лимитом кредитования 100001,00 рублей, с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 0,0614% в день, сроком погашения до 30 июня 2018 года, а заёмщик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, обеспечить наличие на счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа – 2% от остатка задолженности.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору осуществлял перечисление денежных средств на счёт заемщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Приказами Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2018 года по делу № А40-154909/15-101-162 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

Ответчик обязательства по погашению кредитной задолженности осуществляла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в размере: 61018,71 рублей – сумма основного долга, 152522,20 рублей – сумма процентов, 3372096,00 рублей – штрафные санкции, сниженные истцом в добровольном порядке до 65235,70 рублей.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате ежемесячных платежей надлежащим образом, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 03 апреля 2018 года потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес Хлебниковой С.С. соответствующее требование, которое не было ей исполнено в установленный срок.

Из материалов дела следует, что в суде первой инстанции, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела, срок действия кредитного договора до 30 июня 2018 года.

Последний платёж по кредиту произведён 31 июля 2015 года.

Принимая во внимание, что ежемесячные платежи должны вноситься ответчиком до 20 числа каждого месяца, о нарушении своих прав Банк узнал с 21 августа 2015 года.

27 августа 2018 года, за пределами трёхгодичного срока исковой давности, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, которое удовлетворено определением от 25 сентября 2018 года. Определением мирового судьи от 28 декабря 2020 года судебный приказ отменен.

Исковое заявление о взыскании кредитной задолженности подано в суд 29 марта 2021 года, то есть в течение 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, кредитная задолженность подлежит взысканию за последние три года, предшествующих дате подачи заявления о вынесении судебного приказа, то есть за период с 28 августа 2015 года по 09 февраля 2021 года (дата, определённая истцом).

Согласно представленного истцом расчёта, сумма основного долга по состоянию на 01 сентября 2015 года составляет 53096,22 рублей (л.д. №...), сумма процентов – 146003,52 рублей (54504,12 + 91499,40) (л.д. №...).

Принимая во внимание, что судом первой инстанции сумма основного долга взыскана в большем размере – 53096,26 рублей, учитывая отсутствие апелляционной жалобы ответчика, решение в указанной части подлежит оставлению без изменения.

Сумма процентов в размере 146003,52 рублей определена судебной коллегией исходя из следующего расчёта:

- просроченные проценты – 54504,12 рублей:

27.08.2015 - 31.08.2015 – 325,07 рублей (54179,82 х 0,12% х 5 дней);

01.09.2015 - 21.09.2015 – 1365,33 рублей (54179,82 х 0,12% х 21 день);

22.09.2015 - 30.09.2015 – 573,44 рублей (53096,22 х 0,12% х 9 дней) и далее, исходя из суммы остатка основного долга, согласно расчёту истца (л.д. №...).

- проценты на просроченный основной долг – 91499,40:

27.08.2015 - 21.09.2015 – 213,37 рублей (6838,85,82 х 0,12% х 26 дней);

22.09.2015 - 20.10.2015 – 275,70 рублей (7922,45 х 0,12% х 29 дней);

21.10.2015 - 20.11.2015 – 334,22 рублей (8984,38 х 0,12% х 31 день) и далее, исходя из суммы просроченного основного долга, согласно расчёта истца (л.д. №...).

Далее. В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, приведённых в абзаце 1 пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статья 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6 статьи 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая положения вышеприведённых правовых норм, размер пени на просроченный основной долг составят 21957,26 рублей:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентная ставка,Приволжскийфед. округ	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
53 096,22	27.08.2015	14.09.2015	19	10,12%	365	279,71
53 096,22	15.09.2015	14.10.2015	30	9,59%	365	418,51
53 096,22	15.10.2015	16.11.2015	33	9,24%	365	443,56
53 096,22	17.11.2015	14.12.2015	28	9,15%	365	372,69
53 096,22	15.12.2015	31.12.2015	17	7,07%	365	174,84
53 096,22	01.01.2016	24.01.2016	24	7,07%	366	246,16
53 096,22	25.01.2016	18.02.2016	25	7,57%	366	274,55
53 096,22	19.02.2016	16.03.2016	27	8,69%	366	340,38
53 096,22	17.03.2016	14.04.2016	29	8,29%	366	348,77
53 096,22	15.04.2016	18.05.2016	34	7,76%	366	382,76
53 096,22	19.05.2016	15.06.2016	28	7,53%	366	305,87
53 096,22	16.06.2016	14.07.2016	29	7,82%	366	328,99
53 096,22	15.07.2016	31.07.2016	17	7,10%	366	175,10
53 096,22	01.08.2016	18.09.2016	49	10,50%	366	746,39
53 096,22	19.09.2016	31.12.2016	104	10%	366	1 508,75
53 096,22	01.01.2017	26.03.2017	85	10%	365	1 236,49
53 096,22	27.03.2017	01.05.2017	36	9,75%	365	510,60
53 096,22	02.05.2017	18.06.2017	48	9,25%	365	645,88
53 096,22	19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	1 191,39
53 096,22	18.09.2017	29.10.2017	42	8,50%	365	519,32
53 096,22	30.10.2017	17.12.2017	49	8,25%	365	588,06
53 096,22	18.12.2017	11.02.2018	56	7,75%	365	631,34
53 096,22	12.02.2018	25.03.2018	42	7,50%	365	458,23
53 096,22	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25%	365	1 845,64
53 096,22	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	992,83
53 096,22	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75%	365	2 051,84
53 096,22	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	458,23
53 096,22	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	442,95
53 096,22	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	498,96
53 096,22	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	463,32
53 096,22	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	145,47
53 096,22	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25%	366	362,68
53 096,22	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	670,23
53 096,22	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	446,82
53 096,22	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	228,49
53 096,22	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25%	366	974,16
53 096,22	01.01.2021	09.02.2021	40	4,25%	365	247,30
Итого:			1994	7,58%	21 957,26

Пени на проценты – 60377,83 рублей:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка,Приволжскийфед. округ	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
146 003,52	27.08.2015	14.09.2015	19	10,12%	365	769,14
146 003,52	15.09.2015	14.10.2015	30	9,59%	365	1 150,83
146 003,52	15.10.2015	16.11.2015	33	9,24%	365	1 219,71
146 003,52	17.11.2015	14.12.2015	28	9,15%	365	1 024,82
146 003,52	15.12.2015	31.12.2015	17	7,07%	365	480,77
146 003,52	01.01.2016	24.01.2016	24	7,07%	366	676,88
146 003,52	25.01.2016	18.02.2016	25	7,57%	366	754,95
146 003,52	19.02.2016	16.03.2016	27	8,69%	366	935,98
146 003,52	17.03.2016	14.04.2016	29	8,29%	366	959,04
146 003,52	15.04.2016	18.05.2016	34	7,76%	366	1 052,50
146 003,52	19.05.2016	15.06.2016	28	7,53%	366	841,08
146 003,52	16.06.2016	14.07.2016	29	7,82%	366	904,66
146 003,52	15.07.2016	31.07.2016	17	7,10%	366	481,49
146 003,52	01.08.2016	18.09.2016	49	10,50%	366	2 052,43
146 003,52	19.09.2016	31.12.2016	104	10%	366	4 148,73
146 003,52	01.01.2017	26.03.2017	85	10%	365	3 400,08
146 003,52	27.03.2017	01.05.2017	36	9,75%	365	1 404,03
146 003,52	02.05.2017	18.06.2017	48	9,25%	365	1 776,04
146 003,52	19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	3 276,08
146 003,52	18.09.2017	29.10.2017	42	8,50%	365	1 428,03
146 003,52	30.10.2017	17.12.2017	49	8,25%	365	1 617,04
146 003,52	18.12.2017	11.02.2018	56	7,75%	365	1 736,04
146 003,52	12.02.2018	25.03.2018	42	7,50%	365	1 260,03
146 003,52	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25%	365	5 075,12
146 003,52	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	2 730,07
146 003,52	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75%	365	5 642,14
146 003,52	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	1 260,03
146 003,52	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	1 218,03
146 003,52	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	1 372,03
146 003,52	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	1 274,03
146 003,52	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	400,01
146 003,52	01.01.2020	09.02.2020	40	6,25%	366	997,29
146 003,52	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	1 843
146 003,52	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	1 228,66
146 003,52	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	628,29
146 003,52	27.07.2020	31.12.2020	158	4,25%	366	2 678,73
146 003,52	01.01.2021	09.02.2021	40	4,25%	365	680,02
Итого:			1994	7,58%	60 377,83

Общая сумма пени – 82295,09 рублей (21957,26+60337,83).

Истцом заявлены ко взысканию штрафные санкции в сумме 65235,70 рублей. Учитывая изложенное выше, требований в указанной части подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 5677,00 рублей, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям (94,81%). Судом первой инстанции с ответчика в пользу истца взыскана государственная пошлина в большем размере - 5830,00 рублей. Принимая во внимание изложенное выше, учитывая отсутствие апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия полагает, что решение суда в указанной части также подлежит оставлению без изменения.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина за подачу апелляционной жалобы – 3000,00 рублей.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 03 июня 2021 года изменить в части определённого ко взысканию размера процентов, штрафных санкций.

Взыскать с Хлебниковой Светланы Сергеевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты по кредитному договору № 940-36759599-810/13ф от 28 июня 2013 года в размере 146003,52 рублей, штрафные санкции – 65235,70 рублей.

В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» без удовлетворения.

Взыскать с Хлебниковой Светланы Сергеевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы – 3000,00 рублей.

Председательствующий                           Г.Я. Турумтаева

Судьи                                       О.В. Лахина

                                           А.Р. Низамова

Мотивированное апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан изготовлено 30 августа 2021 года.