Решение по делу № 2-2685/2017 от 16.02.2017

Дело № 2-2685/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2017 года             г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием: ответчика К.1, представителя ответчика Представитель1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Рбанк к К.1, К.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с данным иском, в обоснование заявленных требований указав, что *** года между ОАО «Рбанк» (с *** года наименование изменено на ПАО Рбанк) (далее – Банк) и ТретьеЛицо1 (заемщик) был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита ***, процентная ставка – ***% годовых, срок возврата кредита – *** года. В соответствии с п. 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» Заявление и Условия предоставления данного нецелевого кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

За время действия кредитного договора заемщик нарушил график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика. Согласно п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. В адрес заемщика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено до настоящего времени. Сумма долга по указанному выше кредитному договору по состоянию на *** года составляет: по основному долгу – ***, по процентам – ***. Итого: ***. Согласно свидетельства о смерти от *** года заемщик ТретьеЛицо1 умерла *** года. Согласно ответа нотариуса было открыто наследственное дело № ***, предполагаемыми наследниками являются: К.1, К.2. Таким образом, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

С учетом изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 323, 348, 349, 363, 811, 819 ГК РФ истец просит суд: взыскать в солидарном порядке с К.1, К.2 (наследодатель: ТретьеЛицо1) в свою пользу задолженность по кредитному договору № *** от *** года основной долг – ***, начисленные проценты – ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик К.1 в судебное заседание явился, обеспечил явку представителя. Ответчик К.2 в судебное заседание не явилась о дате, месте и времени судебного заседания извещалась в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, явку представителя не обеспечила. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании ответчик К.1 заявленные в иске требования оспаривал, в обоснование заявленной позиции пояснив, что в рамках данного кредитного договора был заключен договор страхования. После смерти супруги (ТретьеЛицо1) перед всеми банками задолженности он погасил, данный Банк требовал медицинскую книжку с записью о разрешении разглашения персональных данных третьим лицам, так как страховая компания без данной книжки и записи не может реализовать свои обязательства.

Представитель ответчика, поддержав позицию своего доверителя, просил в иске отказать, поскольку заявленные ответчики не являются поручителями по кредитному договору, имущество не является предметом залога, и ТретьеЛицо1 был заключен договор страхования жизни. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, подтверждает в своем письменном отзыве на иск, что был заключен договор страхования. Договор страхования заключался в обеспечение указанного в иске кредитного договора, в случае смерти заемщика страховая компания должна исполнять свои обязательства. Второй ответчик К.2 отказалась от наследства. Банк обращался в страховую компанию, но ему было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что не были учтены особенности здоровья умершего заемщика. У ТретьеЛицо1 *** была диагностирована до заключения данного кредитного договора, при этом хорошая кредитная история у нее была более *** лет. Смерть ТретьеЛицо1 наступила в результате ***, который мог и не быть обязательным следствием ***. ТретьеЛицо1 была до момента, когда случился ***, трудоспособна.

Из письменного отзыва на иск, представленного представителем третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Даль ЖАСО» следует, что *** года между АО «ДальЖАСО» и ТретьеЛицо1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней путем подписания сторонами страхового полиса серии *** № ***. Срок действия страхования: с *** года по *** года, страховая сумма ***, страховая премия оплачена единовременно в размере ***. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО Рбанк, в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон. Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страхование, согласованное сторонами (Страховщиком и Страхователем), обусловленное договором, заключенным с ТретьеЛицо1, осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание); постоянная полная потеря трудоспособности с установлением застрахованному 1 и 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание). Согласно Договора и правил страхования, Страхователь обязан известить Страховщика любым доступным способом о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также представить Страховщику все необходимые документы, подтверждающие факт наступления события для возможности признания его страховым случаем. Страховщик после получения заявления о выплате страхового обеспечения и всех необходимых документов обязан выяснить все обстоятельства наступления события и принять решение о признании данного случая страховым случаем или нет.

ПАО «Рбанк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового обеспечения в размере ***, в связи с событием, произошедшим с ТретьеЛицо1 АО «ДальЖАСО» были рассмотрены документы ПАО Рбанк по выплате страхового обеспечения в связи со смертью ТретьеЛицо1 Согласно справке о смерти № *** от *** года, выданной отделом ЗАГС по г. Благовещенску, причина смерти ТретьеЛицо1 – ***. В соответствии с выписным эпикризом № *** ГБУЗ АО «Благовещенская ГКБ» ТретьеЛицо1 в течение многих лет страдала *** болезнью, ***, она имела сопутствующий диагноз: ***. Прогноз при *** болезни зависит от стадии и формы заболевания. В ранней стадии он благоприятен. Прогноз ухудшается при тяжелом течении и быстром прогрессировании заболевания, при развитии ***. На основании вышеизложенного, справочных данных о заболеваниях и предоставленных данных из медицинских документов ТретьеЛицо1 представителем АО «ДальЖАСО» сделан вывод о том, что между хроническими заболеваниями, имеющимися у ТретьеЛицо1 до заключения договора страхования и возникшим острым состоянием, приведшим к смерти, имеет место причинно-следственная связь.

Страховым полисом № *** серия *** подтверждается, что Страхователь ТретьеЛицо1 Правила страхования получила, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Согласно п. 3.4 данных Правил, события, предусмотренные договором страхования, признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастных случаев и/или внезапно возникшего острого заболевания, впервые развывшегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность 1 или 2 группы, происшедшего в период действия договора страхования, и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.п.). Заболевание застрахованной ТретьеЛицо1, явившееся причиной смерти, наступило до заключения договора страхования, в результате данного события не является страховым случаем, в связи с чем Страховщик не имеет правовых оснований для выплаты страхового обеспечения.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, *** года между ОАО «Рбанк» (с *** года наименование изменено на ПАО Рбанк) и ТретьеЛицо1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита – ***, дата полного возврата кредита – *** года; процентная ставка по кредитному договору – ***%. В Заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № *** от *** года (далее – Заявление) ТретьеЛицо1 дала свое согласие на заключение личного страхования (страховщик – ОАО «ДальЖАСО»), сумма страховой премии – ***.

В соответствии с п. 2 данного Заявления ТретьеЛицо1, ее Заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемой частью кредитного договора. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

Как следует из Заявления о предоставлении кредита по программе «Просто деньги» от *** года, ТретьеЛицо1 была ознакомлена с Условиями предоставления кредита по программе «Просто деньги» и предложила Банку на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, заключить с нею кредитный договор и предоставить нецелевой кредит. Заемщик также согласилась с тем, что в случае невыполнения ею условий кредитного договора с нецелевым использованием суммы кредита Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы задолженности по кредитному договору.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 3 Заявления Заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком, являющимся приложением к данному кредитному договору. Как следует из материалов дела, за время действия кредитного договора заемщик нарушила график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика.

Заемщик дала согласие, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении) она поручает Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу Страховщика в сумме и по результатам, указанным в поле «Параметры кредита» Банку право составить расчетный документ от ее имени.

    Пунктом 4.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (для договоров, заключенных с 20.03.2010 года) (далее – Условия) предусмотрено, что Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Пунктом 6 Условий предусмотрено, что клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со Страховщиком следующий договор страхования: договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента (страхование от несчастных случаев и болезней), на следующих условиях: выгодоприобретатель – Банк; срок страхования – по согласию между клиентом и Страховщиком в пределах срока действия кредитного договора. Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по вышеуказанному договору страхования.

Как следует из материалов дела, страховая премия согласно полиса серия *** от *** года была перечислена Банком с банковского счета № *** ТретьеЛицо1 на расчетный счет ОАО «ДальЖАСО» № *** (платежное поручения № *** от *** года). Факт перечисления страховой премии Страховщику сторонами и третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, не оспаривается.

    В адрес Заемщика направлялось Требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено. Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

    В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или
нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

На основании данных норм права, заявление ТретьеЛицо1 о предоставлении кредита от *** года, следует считать договором кредитования.

Судом установлено, подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя ТретьеЛицо1, что Банк свои обязательства по предоставлению полной суммы, обусловленной кредитным договором, выполнил надлежащим образом, погашение кредита заемщиком в свою очередь производилось несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая не погашена в настоящее время. При этом, заемщику был открыт текущий банковский счет, установлена дата погашения кредитной задолженности, а также окончательная дата погашения кредитной задолженности, установлена процентная ставка по кредиту.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (в ред. от 24.03.2016 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** года общая задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет: основной долг – ***, начисленные проценты – ***.

    Проверив указанный расчет, суд полагает его выполненным верно, произведенным исходя из условий кредитного договора, процентной ставки по нему. Таким образом, суд приходит к выводу, что общий размер задолженности по данному кредитному договору составляет ***.

Согласно свидетельства о смерти *** от *** года, выданного Отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области, ТретьеЛицо1 умерла *** года.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Часть 1 ст. 1142 ГК РФ устанавливает, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Принятое наследство в силу положений ч. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательство заемщика по кредитному договору смертью последнего не прекращается, так как данное обязательство неразрывно с личностью должника не связано и наследник в силу закона отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При отсутствии же или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Учитывая, что заемщик ТретьеЛицо1 умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке. Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Существенное значение для правильного разрешения возникшего спора являются обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

Как следует из материалов наследственного дела № *** к имуществу ТретьеЛицо1, умершей *** года, наследником к ее имуществу является: супруг – К.1. Согласно материалам данного наследственного дела, Свидетельству о праве на наследство по закону *** от *** года, выданному врио. нотариуса Благовещенского нотариального округа Амурской области Нотариус1 – Нотариус2, наследником 1/3 доли в праве собственности на квартиру № ***, находящуюся по адресу: ***, состоящую из *** комнат, общей площадью *** кв.м., с кадастровым номером: ***, является супруг наследодателя ТретьеЛицо1 – К.1, в том числе: ввиду отказа в его пользу матери наследодателя – ТретьеЛицо1, детей наследодателя – К.2 и ТретьеЛицо2. Кадастровая стоимость данной квартиры составляет ***. Стоимость наследуемой доли в праве общей собственности на квартиру составляет ***. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что единственным наследником, принявшим наследство умершей ТретьеЛицо1 является ее супруг – ответчик по настоящему гражданскому делу К.1.

С учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона, требования, заявленные Банком к К.2 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. В п. 61 данного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

На основании изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, К.1 отвечает по долгам ТретьеЛицо1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Между тем, как следует из п. 2 Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» (утвержденных приказом генерального директора ОАО «ДальЖАСО» № 145 от 31.08.2007 года, в редакции приказа генерального директора № 1 от 11.01.2011 года) (даоее - Правила), объектом страхования является в том числе болезнь – нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к нарушениям функций организма застрахованного лица (постоянная и / или временная утрата трудоспособности) или его смерть. К болезни относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе: инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Пунктом 3.1 указанных выше Правил предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями признаются следующие события (за исключением перечисленных в п. 3.5 настоящих Правил), имевшие место в период действия договора страхования:

- временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в связи с травматическим повреждением застрахованного лица в результате несчастного случая;

- постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности в связи с травматическим повреждением застрахованного лица в результате несчастного случая;

- смерть Застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случае и болезней.

Кроме того, страховым случаем является смерть Застрахованного в течение года со дня страхового события, произошедшего в период действия договора страхования и явившаяся его следствием (п. 3.3.3 Правил).

Согласно п 3.4 Правил события, предусмотренные п 3.3.3, признаются страховыми случаями, если они являются следствием несчастного случая и /или внезапно возникшего острого заболевания, впервые развившегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность I или II группы, произошедшего в период действия договора страхования, и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.). Страховыми событиями могут быть признаны несчастные случаи, произошедшие с Застрахованным как на работе (учебе), так и в быту, за исключением профессиональных или общих заболеваний, имевших место до заключения договора страхования.

Пунктом 3.5 Правил предусмотрено, что страхование не распространяется на случаи, возникшие прямо или косвенно:

- если Застрахованный совершил умышленные преступления;

- при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению, пользованию им, а также в результате передачи Застрахованным лицом управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему право на вождение данного транспортного средства;

- в случае самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- при умышленных причинениях Застрахованным себе телесных повреждений;

- при воздействии радиации или радиоактивного заражения в связи с любым применением атомной энергии и использование расщепленных материалов;

- в период военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданских войн, народных волнений всякого рода и забастовок;

- в результате неблагоприятного воздействия диагностических, лечебных, профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводящимся по поводу страхового события;

- в период нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, являлось пострадавшим в результате действий (бездействия) третьих лиц;

- при заболеваниях СПИДом, ВИЧ-инфекциях, психических заболеваниях, наступивших в период действия договора страхования;

- утаивания известных Страхователю (Застрахованному лицу) обстоятельств, влияющих на степень риска наступления страхового случая (состояние здоровья, условия работы; занятие профессиональным или экстремальным видами спорта; увлечения с повышенным риском наступления несчастного случая и т.п.)

Перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов компетентных органов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

Иных случаев, на которые не распространяется страхование, данный перечень не содержит.

При этом из Страховой полис № *** серия *** от *** года, выданного ТретьеЛицо1 следует, что на основании Правил страхования от несчастных случаев ОАО «ДальЖАСО» заключен договор страхования от несчастного случая с ТретьеЛицо1. На дату заключения настоящего договора страховая сумма составляет ***, страховой тариф – ***% оплачивается единовременно. Срок страхования: с *** года по *** года. В данном Страховом полисе указаны страховые случаи и размеры страховых выплат: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание); постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением Застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание). Размер страховой выплаты при страховом случае – 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору является ОАО АКБ «Рбанк». В случае отказа Выгодоприобретателя от прав на получение страховой суммы Страхователь поручает Страховщику произвести выплату страховой суммы путем зачисления суммы страховой выплаты на текущий счет Страхователя, открытый в ОАО КБ «Рбанк». Из указанного выше Страхового полиса также следует, что в случае разногласий условий настоящего договора и Правил страхования приоритет имеют условия настоящего договора.

Пунктом 7.3 данных Правил предусмотрено право Страховщика проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям п. 1.2 настоящих Правил.

В справке о смерти № *** от *** года, выданной Отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области, указана причина смерти ТретьеЛицо1, умершей *** года: «***», то есть приведено общее наименование одного из основных четырех типов неинфицированных болезней общеизвестных в мировой медицинской практике (***), без указания конкретной причины смерти, которая, как правило, указывается медицинскими работниками в протоколе патолого-анатомического вскрытия, и который, исходя из перечня документов, указанных в п. 9.3. Правил страхования, Выгодоприобретатель (Банк) обязан был должным образом запросить и наряду с иными документами предоставить Страховщику для принятия последним объективного решения относительно признания либо непризнания данного случая в качестве страхового.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из выписного эпикриза № *** от *** года, выданного ГБУЗ «Благовещенская городская клиническая больница» *** отделение для больных с острыми нарушениями *** (врач ТретьеЛицо3, зав. отделением ТретьеЛицо4), следует, что ТретьеЛицо1 поступила в Отделение *** года, выписана – *** года. Клинический диагноз: ***

Как следует из Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от *** года, подписанного ТретьеЛицо1, последняя подтвердила, что вся предоставляемая ею Банку и указанная в настоящем Заявлении-анкете на предоставление кредита информация является верной, полной и точной, и она не скрывает обстоятельств, которые могли бы при их обнаружении негативно повлиять на решение Банка о предоставлении ей кредита.

Заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды принято Банком. Соответствие сведений, указанных в Заявлении-анкете на предоставление кредита, а также в разделе «Данные о клиенте» настоящего Заявления реквизитам документов, предъявленных клиентом, подтверждено сотрудником Банка ТретьеЛицо5 Доказательств обратного Банком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Из Заявления-анкеты на предоставление кредита, подписанного ТретьеЛицо1 также следует, что на момент подписания данного заявления она работала в должности начальника отдела Благовещенского филиала ОАО «***», ее среднемесячный доход составлял ***. На момент подписания данного Заявления-анкеты у ТретьеЛицо1 имелось иное кредитное обязательство в другом банке. При этом, из представленных в материалы дела медицинских документов не усматривается, что у ТретьеЛицо1 на момент заключения указанного выше кредитного договора с истцом имелись ограничения по здоровью препятствующие заключению договора кредитования.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Документов, подтверждающих отказ ТретьеЛицо1 в сборе Страховщиком либо Банком сведений о состоянии ее здоровья из всех медицинских учреждений, где она проходила лечение, суду участниками процесса не представлено.
Из материалов дела и изложенных выше обстоятельств следует, что на дату заключения кредитного договора № *** *** года ТретьеЛицо1 была трудоспособна, острого нарушения мозгового кровообращения (инсульта) по состоянию на *** года у нее диагностировано не было.

Как следует из указанного выше выписного эпикриза № *** от *** года ГБУЗ АО «Благовещенская городская клиническая больница» *** отделение для больных с острыми нарушениями ***, острое нарушение *** возникло у ТретьеЛицо1 *** года в следствие ***, неуточненный патогенетический вариант, иными последствиями, указанными в графе «***». Ранее *** не наблюдались, то есть данное острое заболевание возникло впервые и спустя более двух с половиной лет после заключения указанного выше кредитного договора с истцом, в связи с чем данное острое заболевание (***) ТретьеЛицо1 как утаить при подаче заявления на кредитование, так и предвидеть не могла.

Между тем, п.2.1 Правил страхования от несчастных случаев ОАО «ДальЖАСО» также предусматривает в качестве объекта страхования *** и прочие внезапные поражения органов, как форму острых, хронических и наследственных заболеваний, вызванных наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания.

Также суд учитывает, что поскольку указанным выше договором страхования (Страховым полисом № *** Серия *** от *** года), имеющим приоритет в случае разногласий условий настоящего договора и Правил страхования, предусмотрено страхование на случай смерти Застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (болезни), то есть в отношении болезней вне зависимости от того является ли это заболевание хроническим, внезапности возникновения заболевания, остроты заболевания, времени его выявления и диагностирования, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.5 Правил страхования, на которые страхование не распространяется.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, изложенных в письменных отзывах на иск.

В соответствии с Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссии за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с *** года) (п. 6.1 Условий), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ТретьеЛицо1 и АО «ДальЖАСО» является истец – ПАО Рбанк, который при условии должной заботливости и внимательности в установленный действующим российским законодательством и Правилами страхования срок был обязан принять все необходимые меры по своевременному сбору полного комплекта документов для направления их в адрес Страховщика и решения вопроса о страховой выплате.

Между тем, как следует из материалов дела, пояснений ответчика К.1 справка о смерти № *** от *** года, выписной эпикриз № *** от *** года поступили в адрес Банка до *** года, а заявление на выплату страхового возмещения по страховому полису *** № *** от *** года за подписью начальника ОПКО Дальневосточного филиала ОАО АКБ «Рбанк» ТретьеЛицо6, датированное *** года и адресованное директор ОАО «ДальЖАСО» ТретьеЛицо7 поступило в страховую компанию ОАО «ДальЖАСО», согласно штампу входящей корреспонденции, *** года за вход. № ***, то есть спустя более шести месяцев с даты смерти заемщика ТретьеЛицо1, при этом из данного заявления не усматривается, что Банком в его обоснование были представлены в полном объеме документы, указанные в п. 9.3. Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» (в редакции приказа генерального директора № 1 от 11.01.2011 года), действующих на момент заключения договора страхования, и обязательные для предоставления Страховщику в подобных случаях.

Между тем, согласно п. 9.1. Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» (в редакции приказа генерального директора № 1 от 11.01.2011 года), действующих на момент заключения договора страхования, в случае смерти Застрахованного либо причинения вреда здоровью Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель или их представители в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором страхования, должны уведомить Страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. При невыполнении данного требования Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести выплату.

Статьей 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку истцом ПАО Рбанк при исполнении условий кредитного договора № *** от *** года как Выгодоприобретателем по договору страхования допущено злоупотребление правом, выразившееся в нарушении срока обращения к Страховщику с соответствующим заявлением о страховой выплате, которое, как было Банку заведомо известно, является одним из оснований для отказа в страховой выплате, и при этом непредоставлением Банком Страховщику полной информации о причинах смерти ТретьеЛицо1; непринятием мер к обращению в суд с соответствующим иском о взыскании соответствующей страховой суммы со Страховщика (п. 13.1. Правил страхования).

При этом суд также учитывает, что об отказе Страховщика в выплате страхового возмещения, также как и о том, что имеется наследник, вступивший в наследство (мзвещение нотариуса Благовещенского нотариального округа Нотариальной палаты Амурской области Нотариус1 от *** года за исх. № ***) Выгодоприобретателю сталь известно более чем за два года до подачи настоящего иска в суд (иск подан *** года), а требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены Банком по состоянию на *** года, что привело к существенному увеличению суммы задолженности по кредитному договору. При этом факт обращения к Страховщику в *** году с соответствующим заявлением и факт отказа Страховщика в страховой выплате истец в иске по настоящему гражданскому делу не упоминает.

Доказательств обратного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Рбанк к К.1, К.2 о взыскании задолженность по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме принято 05.05.2017 года.