Решение по делу № 2-3896/2023 от 11.05.2023

Копия                                                                                                           Дело № 2-3896/2023

                                                                                             УИД 16RS0050-01-2023-004093-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июля 2023 года                                                                                                          г. Казань

       Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

       председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

       при секретаре Ахметшиной Л.Р.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по обращению потребителя услуги Хисматуллиной Гузель Рафкатовны,

                                                                   УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО3-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконными решения финансовых уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по обращению потребителя услуги ФИО2, в обоснование указав следующее. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО3, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение № У-23-29252/5010-006, которым были удовлетворены требования ФИО2 о взыскании в ее пользу с АО «ФИО3-БАНК» денежных средств в размере 391047 рублей 47 копеек. Банк считает решение не соответствующим закону и подлежащим отмене. Между ФИО7 и Банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №F0PIP520S21091202668 от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном договором о комплексном банковском обслуживании в АО «ФИО3-БАНК», к которому ранее присоединился Клиент. Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО. Указанный договор потребительского кредита был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Клиента 79274116005 сообщения: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка». Перед оформлением договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора ФИО3 заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора кредита без оформления договора ФИО3 по ставке 12,5% годовых. Клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 7,5% годовых с одновременным оформлением договора ФИО3, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Подписание электронного документа посредством одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в договоре кредита. Таким образом, договор кредита был заключен между Клиентом и Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены заключенным договором. При заключении договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором кредита. Клиент до заключения кредитного договора имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие Клиенту в дальнейшем затраты на его погашение или отказаться от заключения договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у Клиента вопросов, связанных с оформлением договоров кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в телефонный центр «ФИО3-Консультант». Вопрос о необходимости оформления дополнительных страховых услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги ФИО3 работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора ФИО3 и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме и оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договор исключительно по усмотрению физического лица. Финансовым уполномоченным в решении указывается, что до подписания кредитного договора заявитель ФИО2 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий договоров и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем, из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиенту банкам предоставляется возможность выбора интересующих его условий.

С учетом изложенного, заявитель АО «ФИО3-БАНК» просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах ФИО3, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-29252/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ.

На судебное заседание представитель заявителя АО «ФИО3-БАНК» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, на запрос суда сведения не предоставил.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 на судебное заседание не явился, извещен. В ходе судебного разбирательства просил отказать в удовлетворении заявления АО «ФИО3-БАНК» и оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 на судебное заседание не явился, извещен. В ходе разбирательства просил оставить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 без изменения, заявление АО «ФИО3-БАНК» без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица ООО «АльфаСтрахование ФИО3», привлеченного к участию в деле, не явился, извещён о месте и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

       Частью 1 статьи 26 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-23-29252/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования потребителя ФИО2

Указанным решением с АО «ФИО3-БАНК» в пользу ФИО6 взысканы денежные средства, удержанные АО «ФИО3-БАНК» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО7 стала застрахованным лицом по договору ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00169790/1 в размере 359980 рублей 65 копеек; проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 31066 рублей 82 копеек (л.д.19-26).

Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ФИО3-БАНК заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №F0PIP520S21091202668, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями заявителю ФИО2 предоставлен кредит в размере 3372500 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 7,5 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора ФИО3 и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 5 % годовых.

Стандартная процентная ставка по кредитному договору согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий составляет 12,5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора ФИО3 и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора ФИО3 требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора ФИО3/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий (п. 4.1.2).

       Согласно пункту 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заявитель оформляет добровольный договор ФИО3, который отвечает перечисленными требованиям:

      «А. по добровольному договору ФИО3 на срок ФИО3, указанный в п.п. «Г», должны быть застрахованы следующие риски:

        - смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока ФИО3;

          - установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока ФИО3;

      «Б. по добровольному договору ФИО3 страховая сумма должна составлять:

      - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита;

       - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре ФИО3 по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактичекской задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условия договора кредита);

      «В. Территория ФИО3 – по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

    «Г. срок действия добровольного договора ФИО3 в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок ФИО3 должен совпадать со сроком возврата кредита, если более 12 месяцев –срок ФИО3 не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита;

     «Д. на дату начала срока ФИО3 (либо на дату заключения договора добровольного ФИО3) страховая премия по договору ФИО3 плачена заёмщиком в полном объеме.

      Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №********8967.

ДД.ММ.ГГГГ на счет заявителя Банком переведены денежные средства в размере 3372500 рублей.

          Финансовым уполномоченным по обращению ФИО2 установлено следующее

         На основании заявления на добровольное оформление услуг ФИО3, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем, как страхователем, и ООО «АльфаСтрахование - ФИО3», как страховщиком заключен договор ФИО3, Заявителю выдан полис-оферта по программе «ФИО3 и здоровья» №F0PIP520S21091202668 (Программа 1.03) (далее –Договор ФИО3 1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - ФИО3», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору ФИО3 1 являются: 1. смерть застрахованного в течение срока ФИО3 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО3 (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО3 в результате внешнего события, произошедшего в течение срока ФИО3 (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма по Договору ФИО3 1 составляет 3 372 500 рублей, страховая премия -12 451 рубль 27 копеек. Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Договора ФИО3 1 и условиями добровольного ФИО3 и здоровья №/П страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора ФИО3 1., который вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии и действует в течение 13 месяцев.

      Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг ФИО3, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи, между ней, как страхователем, и ООО «АльфаСтрахование - ФИО3», как страховщиком, заключен договор ФИО3, выдан полис-оферта по программе «ФИО3 и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00169790/1 (Программа 1.6) (далее – Договор ФИО3 2), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - ФИО3», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору ФИО3 2 являются: 1. смерть застрахованного в течение срока ФИО3 (риск «Смерть застрахованного»); 2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока ФИО3 (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок ФИО3. Страховая сумма составляет: - по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» – 3 372 500 рублей; - по риску «потеря работы» – 3 372 500 рублей. Страховая премия составляет: - по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» – 238 570 рублей 65 копеек; - по риску «потеря работы» – 121 410 рублей. Итоговая сумма страховой премии – 359 980 рублей 65 копеек. Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Договора ФИО3 2 и правилами добровольного ФИО3 и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора ФИО3 2, который вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление заемщика, в соответствии с которыми Заявитель просил Финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере 12 451 рубль 27 копеек и в размере 359 980 рублей 65 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору ФИО3 1 и Договору ФИО3 2 (далее – распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО3-Банк» на основании распоряжения со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договорам ФИО3 1 и 2 в размере 12 451 рубль 27 копеек и 359 980 рублей 65 копеек соответственно.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты направлено в АО «ФИО3-Банк» заявление с требованием об исключении из программ ФИО3 по Договорам ФИО3 1 и 2 и возврате страховых премий в размере 12 451 рубля 27 копеек и 359 980 рублей 65 копеек, а также о взыскании убытков. Заявитель указал, что заключение Договоров ФИО3 было навязано ему при заключении кредитного договора, у него отсутствовала возможность отказаться от заключения указанных Договоров ФИО3, а также не была предоставлена достоверная информация о Договорах ФИО3.

       В своём ответе от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО3-БАНК» сообщило, что для отказа от Договоров ФИО3 Заявителю необходимо обратиться в ООО «АльфаСтрахование-ФИО3».

       Обязательства ФИО2 по договору потребительского кредита L0302/541/00169790/1 исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно направила в адрес АО «ФИО3-БАНК» претензию о возврате страховых премий по Договорам ФИО3 1 и 2.

        Финансовая организация повторно сообщила о необходимости обращения в ООО «АльфаСтрахование-ФИО3».

       Частично удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный ФИО5 указала, что учитывая, что информация о заключении Договора ФИО3 2 содержится в заявлении на кредит, а также предоставленные Финансовой организацией пояснения, приходит к выводу, что заключение Договора ФИО3 2, является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

        Вместе с тем, в заявлении на кредит отметка о согласии Заявителя на заключение Договора ФИО3 2 (далее – Услуга по ФИО3), страховая премия по которому составляет 359 980 рублей 65 копеек, проставлена типографским способом.

     Согласно тексту заявления на кредит Заявитель добровольно изъявляет желание заключить Договор ФИО3 2. При этом заявление на кредит составлено таким образом, что желание заемщика на оказание ему Услуги по

ФИО3 в целом определить невозможно в связи с тем, что в заявлении на кредит типографским способом проставлена отметка напротив раздела о согласии на добровольное оформление дополнительных услуг без права выбора Заявителем, возможность Заявителя отказаться от ФИО3

фактически не обеспечена. Подписывая заявление на кредит в конце документа, Заявитель подтверждает согласие со всеми условиями. изложенными в нем, и, соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условий, в том числе, от услуги по ФИО3, не может исключить эти условия из текста.

       Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Заявителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия,

предусмотренного в заявлении на кредит. Подписывая Заявление на кредит, Заявитель вынужден согласиться со всеми указанными в данном заявлении условиями. Составление Заявления на кредит на сумму кредита большую, чем фактически необходима Заявителю (увеличенную за счет стоимости Услуги по ФИО3), свидетельствует о том, что заключение кредитного договора Заявителем обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли Заявителя, как стороны в Кредитном договоре.

        Несмотря на наличие подписи в конце заявления на кредит, Заявитель, как экономически слабая сторона, фактически был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и был вынужден принять условия, предложенные Финансовой организацией с использованием утвержденной ею типовой формы.

      В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора ФИО3, в связи с чем, взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

       В материалах обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что Заявителю при заключении Кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение Договора ФИО3 2 или отказаться от него.

       В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительной Услуги по ФИО3, в связи с чем, подписание Заявителем заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения Услуги по ФИО3.

       При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя

на приобретение Услуги по ФИО3 (заключение Договора ФИО3) до подписания кредитного договора, то есть требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении кредитного договора с Заявителем соблюдены не были.

      Таким образом, удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в общем размере 359 980 рублей 65 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору ФИО3 2 является неправомерным.

      В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору ФИО3 2, подлежит удовлетворению в размере 359 980 рублей 65 копеек.

         Поскольку удержание Финансовой организацией платы по Договору ФИО3 2 в размере 359 980 рублей 65 копеек является неправомерным, обоснованным является требование Заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные на списанную со счета Заявителя плату по Договору ФИО3 2.

           Исследовала в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд исходит из следующего.

      Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

       В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

         Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою ФИО3 или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая ФИО3 и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлениях на добровольное оформление услуги ФИО3, подписанных посредством простой электронной подписи заемщика в нарушение статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» не указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Вместе с тем, для получения дисконта в виде пониженной процентной ставки по кредиту, о чем указывает АО «ФИО3-БАНК» в заявлении в суд, ФИО2 заключила договор ФИО3 №F0PIP520S21091202668 от ДД.ММ.ГГГГ, по котором страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхована, установление инвалидности 1 группы в течение срока ФИО3, оплатив страховую премию в размере 12451 рубль 27 копеек.

Согласно ответу АО «ФИО3-Банк» в адрес финансового уполномоченного, что договор ФИО3 №F0PIP520S21091202668 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которого составляет 12451 рубль 27 копеек на срок 13 месяцев, позволят получить дисконт по договору кредита.

Указанное свидетельствует, что необходимость в заключении договора ФИО3 №L0302/541/00169790/1 от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 отсутствовала, о чем она указывала при обращении к финансовому уполномоченному.

Для выгодных условий кредитования по пониженной процентной ставке она застраховала ФИО3 и здоровье по договору ФИО3 №F0PIP520S21091202668 от ДД.ММ.ГГГГ,

Волеизъявление ФИО2 на заключение спорного договора ФИО3 хоть и отражено отдельным заявлением, но не содержит размер страховой премии, не позволяет определить, какой договор ФИО3 предоставляет дисконт в виде пониженной процентной ставки.

Таким образом, суд, соглашаясь с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №У-23-29252/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что АО «ФИО3-Банк» не было получено согласие заявителя на приобретение услуги по договору ФИО3 №L0302/541/00169790/1 от ДД.ММ.ГГГГ до подписания кредитного договора, требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, Банком не соблюдены, носит навязанный характер.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №У-23-29252/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя услуги ФИО2 является законным, а заявление АО «ФИО3-БАНК» об отмене оспариваемого решения удовлетворению не подлежит.

         Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                    Р Е Ш И Л:

         Заявление акционерного общества «ФИО3-БАНК» на решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению ФИО2 оставить без удовлетворения.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного суда г. Казани                                                   Л.Н.Зарипова