Решение от 07.07.2021 по делу № 2-356/2021 от 08.06.2021

.                                                                  УИД: №

                                                                                   производство № 2-356/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области                                                      *** 2021 года

Островский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Иванова Д.В.,

с участием ответчика Иванова Ю.И. и его представителя Григорьева В.В.,

при секретаре Кучковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Иванову Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Иванову Ю.И., указав, что *** 2012 года между сторонами офертно-акцептным способом заключен договор кредитной карты № №, с лимитом № рублей. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Моментом заключения договора является активация кредитной карты клиентом. В связи с нарушением заемщиком принятых обязательств по своевременной и полной уплате кредитных средств, банк расторг указанный договор путем выставления ответчику *** заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней. До настоящего времени задолженность не уплачена.

Вынесенный мировым судьей судебного участка № 21 в границах административно-территориального образования «город Остров и Островский район» Псковской области судебный приказ № от *** о взыскании с ответчика в пользу истца кредитной задолженности, *** отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Истец просит суд взыскать в его пользу с Иванова Ю.И. образовавшуюся за период с *** по *** задолженность в размере 112866 рублей 06 копеек, из которых: 97798 рублей 68 копеек – основной долг, 12827 рублей 20 копеек – просроченные проценты, 2240 рублей 18 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3457 рублей 32 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при обращении в суд письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6, 124).

Ответчик Иванов Ю.И. и его представитель Григорьев В.В., не оспаривая в судебном заседании факт заключения спорного кредитного договора и наличие неисполненных обязательств по нему, иск не признали, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представили суду письменные возражения (л.д. 110-114).

Дополнительно пояснили, что в *** и *** 2020 года с банковского счета ответчика в счет погашения кредитной задолженности были списаны денежные средства на общую сумму 4945 рублей 12 копеек, о чем представили суду соответствующие документы.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ)

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 16 апреля 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и Ивановым Ю.И. заключен договор кредитной карты № (л.д.18, 27).

Составными частями договора являются: заявление – анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, подписанная ответчиком ***, тарифы по тарифному плану: ТП 7.2 RUR, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка ( л.д.27, 29, 31-33).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Заемщик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

Все необходимые условия заключенного с Ивановым Ю.И. договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка (л.д. 27, 31-33).

Иванов Ю.И., заполнив и подписав заявление-анкету, выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью последнего на заявлении-анкете, т.е. выставил оферту банку.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей ( л.д.31).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10). Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по своему усмотрению и в любой момент может быть изменен в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифу: 590 руб. за первую просрочку, 1% от задолженности плюс 590 руб. за повторную просрочку и 2% от задолженности плюс 590 руб. за последующие просрочки (пункты 5.7, 5.8, 5.10, 5.11, п. 11 Тарифного плана) ( л.д. 29, 31-33).

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифами по кредитным картам.

Согласно пунктам 5.5-5.6 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.31-33).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования. (п. 5.12 Общий условий).

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере задолженности. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (л.д. 31-33).

Кредитным договором не предусмотрено составление графика погашения кредита, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части) и его погашения. Согласно указанному договору заемщик вправе погашать кредит по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Судом установлено, что в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, обеспечив наличие на ней лимита задолженности (л.д. 23-25).

Как следует из материалов дела, ответчик воспользовался денежными средствами, активировав кредитную карту, производил с ее использованием расходные операции, таким образом, заключил с Банком договор в соответствии с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д. 18-25).

Из содержания заявления-анкеты на получение кредитной карты и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что заемщику была предоставлена полная информации об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугах и их стоимости.

Документы, подписанные ответчиком, подтверждают его осведомленность и согласие с содержащимися в них условиями.

Все расходные операции по карте отражены в выписке по договору клиента. (л.д. 23-25).

Банк исполнил обязательства по договору, осуществлял кредитование счета, что подтверждается материалами дела (л.д.18-25).

При этом принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность (л.д. 18-22), что также не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Учитывая, что Иванов Ю.И. систематически нарушал условия кредитования, банком *** сформирован и направлен в адрес последнего заключительный счет, содержащий требование о возврате задолженности по договору в срок в течение 30-ти календарных дней, которое должником было оставлено без удовлетворения (л.д. 38).

До настоящего времени задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность за период с *** по *** составляет 112866 рублей 06 копеек, из которых: 97798 рублей 68 копеек – основной долг, 12827 рублей 20 копеек – просроченные проценты, 2240 рублей 18 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10, 18-22)

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

Суд отмечает, что расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Однако, суд находит заслуживающим внимания доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, чётко и недвусмысленно разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был направлен в суд *** 2020 года, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий *** 2017 года. (л.д. 41).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вышеназванным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

Подаче данного иска предшествовало обращение истца в июне 2016 года с заявлением о выдаче судебного приказа, в принятии которого определением мирового судьи от *** было отказано (л.д. 34-35). *** истец вновь обратился с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 123), однако судебный приказ, вынесенный *** был отменен *** (л.д. 36). Следовательно, течение срока исковой давности прервалось с *** по *** на 3 месяца и 17 дней.

Как разъяснено в абз. 3 п. 17 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. При отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Поскольку отказ в принятии заявления о вынесении судебного приказа не свидетельствует о его подаче в установленном законом порядке, то положения п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяются, поэтому в рассматриваемом случае срок исковой давности следует исчислять без учета указанного выше определения мирового судьи от ***.

Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности может быть увеличен на 3 месяца 17 дней, и в свою очередь распространяется на период, предшествующий ***.

Вместе с тем, обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** (л.д.6).

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, срок исполнения всех платежей в заявленный истцом период находится за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Следовательно, настоящий иск подан истцом за пределами срока исковой давности, предусмотренного статей 196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Иванова Ю.И. задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период, в пределах которого заявлены исковые требования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины и судебных издержек отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ *** ░░ ░░░░░░ ░ *** ░░ *** ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ***.

.

.