Решение по делу № 2-104/2019 от 16.05.2019

Дело № 2-104/209

УИД: 44RS0024-01-2019-000145-56

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Кологрив                                                                                                   12 июля 2019 года

Кологривский районный суд Костромской области в составе

председательствующего судьи Смирнова П.Р.,

при секретаре Котиковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Смирновой И.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

                                                                 установил:

АО «Тинькофф Банк» в лице своего представителя по доверенности Абрамова Г.А. обратился в суд с иском к Смирновой И.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование указал, что 30 июня 2011 года между Смирновой И.В. и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк), был заключен договор кредитной карты                             № (далее - Договор) с лимитом задолженности <данные изъяты>

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии сп. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 23.12.2018 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):<данные изъяты> На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых:

• сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу;
• сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты;
• сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-      сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты.

В связи с изложенным истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании со Смирновой И.В. задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>., затрат по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования по основаниям, изложенным в заявлении, поддерживает в полном объеме.

Ответчик Смирнова И.В. в судебном заседании исковые требования признала частично в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты>.- проценты, <данные изъяты>. - иные платы и штрафы. Дополнительно пояснила, что при заполнении Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ 09 октября 2011 года, ею указана фамилия «Михайлова», которую она тогда носила. Впоследствии Ответчик вышла замуж и сменила фамилию с «Михайловой» на «Смирнову».

В отзыве на исковое заявление Банка от 19 июня 2019 года (л.д.81-82) Ответчик указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями по следующим основаниям. С тарифами не была ознакомлена, счета - выписки от банка не получала. Полагает, что тем самым Банк нарушил условия договора.

В предложенном бланке Заявления-Анкеты предусмотрены графы, в которых гражданин, заключающий договор с АО «Тинькофф Банк» имеет возможность отметить свое желание участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. В заявлении Ответчика стоит отметка, о том, что она не согласна учавствовать в данной программе. Так же,ею не давалось согласие на подключение услуги СМС - Банк,но Банк с первых дней стал начислять плату за Программу страхования защиты и плату за СМС-оповещения.

Исходя из выше указанного Банк недостоверно произвел расчет задолженности по договору кредитной карты, поскольку помимо платежей по кредиту осуществлялось списание денежных средств в счет платы за Программу страховой защиты, что в силу статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо.

В связи с изложенным ответчик Смирнова И.В. считает размер предъявленной ко взысканию с неё суммы чрезмерно завышенным. Указывает, что в период с 22.02.2011 г. ( фактически с 30 июня 2011 года), по 17.04.2019г. (фактически по 15 апреля 2019 года), по Программе страховой защиты заемщиков ею выплачен Банку <данные изъяты> руб. Также в указанный период за СМС - оповещения, на которые Ответчик не давала согласие,ею был выплачен Банку <данные изъяты>.

Ответчиком Смирновой И.В. произведен следующий расчет задолженности, подлежащей взысканию.

Сумма основного долга, предъявленного Банком ко взысканию с Ответчика составляет: <данные изъяты>.- <данные изъяты>Плата за программу страховой защиты заемщиков) =<данные изъяты> - <данные изъяты> (плата за СМС - оповещения) =<данные изъяты>. - общая сумма кредитной задолженности.

<данные изъяты>. (Плата за программу страховой защиты заемщиков)+ <данные изъяты>. (плата за СМС - оповещения) =<данные изъяты>.

<данные изъяты>.- <данные изъяты>. = <данные изъяты> - общая сумма задолженности, подлежащей к взысканию, из которых: <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты>.- проценты, <данные изъяты> - иные платы и штрафы.

Выслушав ответчика Смирнову И.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 421 ГК РФ установлено, чтограждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.1,3).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма.     

В соответствии с ч. 1 ст. 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма

Частью 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, которым установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не вытекает из существа кредитного договора, то к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2011 года между Смирновой И.В. и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк), был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности <данные изъяты>.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности <данные изъяты>.

Как следует из представленного Банком по запросу суда оригинала Заявления-Анкеты (копия на л.д.75,28,83), в данном документе указан тарифный план 1.0 - на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ.

В соответствии с установленными тарифами по кредитным картам ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 1.0, установлена базовая процентная ставка - 12,9 % годовых (п.2); за неуплату Минимального платежа, совершенную в первый раз подряд установлен штраф в размере <данные изъяты>., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты>., третий раз подряд -0 2% от задолженности плюс <данные изъяты>. ( п. 9) ( л.д.30 оборот -31).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, но Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО) (л.д.35).

Согласно п. 11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.36), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей по Договору.

23 декабря 2018 года в адрес Ответчика направлен Заключительный счет, которым Банк уведомил Смирнову И.В. об истребовании с неё всей суммы задолженности, которая по состоянию на 23 декабря 2018 года составила <данные изъяты>. и о расторжении договора (л.д.39).

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.35 оборот).

Однако Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых:

• сумма основного долга <данные изъяты> сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу;
• сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты;
• сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик Смирнова Г.В. не согласилась с суммой, указанной в расчете задолженности и заявленной Банком к взысканию - <данные изъяты>. Считает, что в период действия договора кредитной карты с нее необоснованно были удержаны: плата за оповещения об операциях в сумме <данные изъяты>., и плата за программу страховой защиты в сумме <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты> Просит на эту сумму уменьшить сумму долга и взыскать <данные изъяты>. В остальной части иска отказать.

Проверив расчет задолженности, представленный Банком, суд приходит к следующему.

В расчете задолженности указаны: сумма подлежащих взысканию с Ответчика процентов <данные изъяты> и сумма штрафов <данные изъяты>., которые Ответчиком не оспариваются и начислены в соответствии с п. 2 и п. 9 установленных тарифов по кредитным картам ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 1.0 ( л.д.30 оборот -31). Таким образом расчет указанных сумм процентов и штрафов соответствуют требованиям законодательства и условиям договора. Проценты в сумме <данные изъяты>. и сумма штрафов <данные изъяты>. подлежат взысканию с Ответчика в полном объеме.

Истцом в расчете указано, что задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>., из которых сумма основного долга в размере <данные изъяты>.

Статьей 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2); в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи ( ч. 4).

В соответствии с п.1 ст. 10. Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, между Смирновой И.В. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № от 30 июня 2011 года, составными частями которого являются Заявление - Анкета от 09 октября 2010 года, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "АО Тинькофф Банк".

В Заявлении-Анкете, заполненном и подписанном Ответчиком, последняя указала на своё несогласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Здесь же отмечено, что, если в настоящем Заявлении-Анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Так же Ответчик в Заявлении-Анкете отметила, что она не согласна подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием её карты.

В соответствии с документом о Присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ОАО «ТОС», клиент становится участником Программы страхования в случае отсутсивя специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ( л.д.15).

Как следует из выписки по счету (л.д.22-25) и из расчета задолженности ( л.д.16-21) в период действия договора кредитной карты с 30 июня 2011 года по 15 апреля 2019 года Смирновой И.В. регулярно начислялась плата за оповещение об операциях - всего в сумме <данные изъяты>. за весь период и плата за Программу страховой защиты в сумме <данные изъяты> за весь период.

При таких обстоятельствах, поскольку Ответчик в Заявлении-Анкете выразила несогласие на участие в Программе страхования и на подключение услуги SMS-Банк, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи суд приходит к выводу о необоснованности начисления Банком Ответчику указанных платежей в сумме <данные изъяты>. и необходимости уменьшения взыскиваемой с Ответчика задолженности в размере <данные изъяты>. на эту сумму. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - иные платы и штрафы.

Поскольку требования Истца подлежат частичному удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Смирновой И.В. следует взыскать понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Смирновой И.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 30 июня 2011 года удовлетворить частично.

Взыскать со Смирновой И.В. <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30 июня 2011 года в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - иные платы и штрафы.

Взыскать со Смирновой Ирины Валентиновны в пользу АО «Тинькофф Банк» уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Кологривский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

                 Председательствующий