Решение от 11.03.2021 по делу № 2-423/2021 от 30.11.2020

Отметка об исполнении дело № 2- 423/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

председательствующего судьи Шабанова В.Ш.

при секретаре судебного заседания Фроловой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алексеева С.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя третьи лица Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В.

УСТАНОВИЛ:

Истец Алексеев С. А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 11.04.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Алексеевым С.А. был заключен кредитный договор 625/055-0402128, в соответствии с которым, заемщику выдан кредит в размере 254430 рублей, сроком до 11.04.2023 года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,993% годовых.

В этот же день истец присоединился к договору добровольного коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число застрахованных лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+» Размер страховой премии 53430 рублей, из которых 10686 руб. – вознаграждение банка, 42 744 руб. – затраты банка страховщику. Период действия договора страхования с 12.04.2018 года по 11.04.2023 года, страховая сумма 254430 рублей.

В период действия договора страхования 14.04.2019 года истец заболел – диагноз: ИБС. Постинфарктный кардиосклероз. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Истец в период действия договора страхования был госпитализирован для лечения. Срок пребывания в стационаре – 85 дней.

В период лечения истцу проведены операции по имплантации 2х камерного частотно- адаптивного ЭКС, балонная ангиопластика со стенированием ПМЖА, пунктирована бедренная артерия.

03.03.2020 года истцу установлена третья группа инвалидности.

23.11.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 27.03.2020 года страховщик выплатил истцу страховое возмещение в размере 2544 руб. 30 коп., 14.04.2020 года ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 13739 руб. 22 коп.. Всего ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 16283 руб. 52 коп.

Истец не согласен с размером выплаченного ему страхового возмещения, 06.07.2020 года истец направил страховщику претензию, с требование выплатить ему страховое возмещение в полном объеме, и представить расчет размера страховой выплаты. (л.д.76).

Ответчик не ответил истцу на претензию.

29.09.2020 года истец направил обращение финансовому уполномоченному (л.д.78) в котором просил вынести решение о взыскании со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» недоплаченное страховое возмещение в размере 117801 руб. 09 коп., в том числе исходя из страховых рисков: «Госпитализация в результате НС и Б» - 3307 руб. 59 коп. и «Травма кровеносного сосуда» - 114 493 руб. 50 коп.

Истец также просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 24.12.2019 года по 24.09.2020 года в размере 440797 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-142365/5010-007 от 29 октября 2020 года требования истца частично удовлетворены, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алексеева С.А. взыскано страховое возмещение в размере 4325 руб. 31 коп., требование истца о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный признал необоснованным требование истца о выплате ему страхового возмещения по страховому риску «Травма» ссылаясь на экспертное заключение по результатам проведенной в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения истца экспертизы, с чем истец не согласен.

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» просит взыскать с ответчика невыплаченную ему сумму страхового возмещения в размере 114 493 руб. 50 коп. исходя из наличия страхового случая «Травма» и неустойку, за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 24.12.2019 года по 25.11.2020 года в размере 114 493 руб. 50 коп., компе нацию морального вреда – 10000 рублей, и штраф, за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. Истец просит рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представил в суд возражения против иска, где указал, что договором страхования заключенном между истцом и ответчиком установлен размер страхового возмещения при наступлении страхового случая – в размере 254 430 руб.

Рассмотрев поступившее 23.11.2019 года от истца заявление, о причинении ему травмы и госпитализации в связи с лечением,, страховщик предложил представить справку/ выписной эпикриз с указанием даты получения истцом травмы и выписной эпикриз, выписки из амбулаторной карты, с датами установления диагнозов. 12.03.2020 года в адрес страховщика поступили дополнительные медицинские документы.

Рассмотрев представленные истцом медицинские документы, ответчик в соответствии с условиями страхования, принял решение о признании заявленного события страховым случаем по риску «Госпитализация» и выплате истцу страхового возмещения в размере 16283 рубля.

По риску «Травма» страховщик направил в банк повторный запрос, о предоставлении медицинских документов подтверждающих наличие травмы.

По риску «Госпитализация» ответчик представил в отзыве на исковое заявление расчет, где указал, что согласно представленным документам Алексеев С.А. проходил лечение в филиале № 3 ФГБУ 413 Военный госпиталь. Г. Астрахань с 19.06.2029 года по 05.07.2019 года (17дн.), в филиале № 23 ЦВКГ им. А.А. Вишневского с 05.12.2019 г. по 03.02.2020 г. (61 день).

В соответствии с п. 10.1.3 Условий страхования расчет страхового возмещения по риску «Госпитализация» производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации:

254430 х0,1% (17-7) =2544,30 руб.

254430х0,1% (61-7) = 13739, 22 руб.

По мнению ответчика, истец не учел, что расчет страхового возмещения ведется с 8 го дня каждой госпитализации. Запрашиваемые ответчиком медицинские документы поступили к нему 12.03.2020 года, на основании которых, ответчик 27.03.2020 года произвел истцу страховую выплату, считает что срок выплаты в течении 30 дн. не нарушен, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки не обосновано.

Относительно заявленного истцом события по риску «Травма», ответчик в возражения против иска указал, что согласно п. 4.2.6 Условий страхования, страховым случаем является телесное повреждение (травма).

Мнение истца о том, что операция на кровеносном сосуде является для него травмой, ответчик находит ошибочным, так как операция проводилась с целью лечения истца. Ответчик просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело без участия его представителя.

Третье лицо - Банк ВТБ (ПАО) отзыв на исковое заявление не представил, представитель третьего лица в суд не явился.

Третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых в суд не явился, представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А. представил в суд письменные объяснения, и копию экспертного заключения, составленного ООО «ВОСМ» по результатам проведенной, при рассмотрении финансовым уполномоченные обращения истца, экспертизы.

Суд руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцу необходимо представить доказательства о наступлении страхового случая, о получении ему травмы, виновности лица причинившего травму, если травма причинена истцу по чьей либо вине.

Ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» необходимо представить доказательства, об исполнении обязательств страховщика, по договору добровольного страхования жизни и здоровья истца, или об отсутствии оснований для исполнения страховщиком обязательств по договору страхования.

Из письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, в судебном заседании установлено, что 11.04.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и истцом Алексеевым С.А. был заключен кредитный договор 625/055-0402128, в соответствии с которым, истцу был выдан кредит в размере 254430 рублей, сроком до 11.04.2023 года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,993% годовых.

В этот же день истец присоединился к договору добровольного коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число застрахованных лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+» Размер страховой премии 53430 рублей, из которых 10686 руб. – вознаграждение банка, 42 744 руб. – затраты банка страховщику. Период действия договора страхования с 12.04.2018 года по 11.04.2023 года, страховая сумма 254430 рублей.

В период действия договора страхования 14.04.2019 года истец заболел – диагноз: ИБС. Постинфарктный кардиосклероз. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Истец в период действия договора страхования был госпитализирован для лечения. Срок пребывания в стационаре – 85 дней.

В ходе лечения истцу проведены операции по имплантации 2х камерного частотно- адаптивного ЭКС, балонная ангиопластика со стенированием ПМЖА, пунктирована бедренная артерия.

03.03.2020 года истцу установлена третья группа инвалидности.

23.11.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 27.03.2020 года страховщик выплатил истцу страховое возмещение в размере 2544 руб. 30 коп., 14.04.2020 года ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 13739 руб. 22 коп.. Всего ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 16283 руб. 52 коп.

Истец не согласился с размером выплаченного ему страхового возмещения, 06.07.2020 года истец направлял ответчику претензию, с требование выплатить ему страховое возмещение в полном объеме, и представить расчет размера страховой выплаты. (л.д.76).

Ответчик не ответил истцу на претензию.

29.09.2020 года истец направил обращение финансовому уполномоченному (л.д.78) в котором просил вынести решение о взыскании со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» недоплаченное страховое возмещение в размере 117801 руб. 09 коп., в том числе, исходя из страховых рисков: «Госпитализация в результате НС и Б» - 3307 руб. 59 коп. и «Травма кровеносного сосуда» - 114 493 руб. 50 коп.

Истец также просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 24.12.2019 года по 24.09.2020 года в размере 440797 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-142365/5010-007 от 29 октября 2020 года требования истца частично удовлетворены, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алексеева С.А. взыскано страховое возмещение в размере 4325 руб. 31 коп., требование истца о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный признал необоснованным требование истца о выплате ему страхового возмещения по страховому риску «Травма» ссылаясь на экспертное заключение по результатам проведенной в ходе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения истца экспертизы.

Истец не согласен с отказом истца в выплате части страхового возмещения, считает, что ответчик необоснованно отказал ему в выплате страхового возмещения по страховому риску «Травма», так как в ходе лечения истцу причинены травмы кровеносных сосудов, в связи с чем, требует взыскать с ответчика 114 493 руб. 50 коп.

Истцом заявлено ходатайство о проведении по делу судебной экспертизы условий договора страхования.

Результаты проведения независимой экспертизы - экспертное заключение ООО «ВОСМ» от 18.10.2020 № У-20-142365/3020-004 положены в основу вынесенною Финансовым уполномоченным решения по обращению Алексеева С.А.

В связи с тем, что при рассмотрении обращения истца, финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, истец, заявивший ходатайство о проведении повторной экспертизы, в соответствии со ст. 87 ГПК РФ, должен обосновать необходимость ее проведения. В обоснование ходатайства о проведении повторной экспертизы, истец указал, что он не доверяет эксперту ООО «ВОСМ» Розумному П.А., но о каких либо нарушениях методики проведения экспертизы, недостатках экспертного исследования, истец не заявляет, ходатайство истца о проведении по делу судебной экспертизы, при наличии заключения экспертов ООО «ВОСМ», на основании которых финансовый уполномоченный принял решение по обращению истца, суд находит необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 10 статьи 2(1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовый уполномоченный вправе, организовывать проведение независимой экспертизы (опенки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Согласно заключению экспертов, страховщиком не был учтен весь период госпитализации Алексеева С.А. (88 дн.), что привело к ошибке в расчете размера подлежащего выплате страхового возмещения. Истцом необоснованно заявлена реализация страхового риска «травма», так как оперативное вмешательство через стенку кровеносного сосуда, при лечении истца было направлено на достижение терапевтического эффекта(выздоровление) и не явилось причиной расстройства здоровья, не привело к утрате истцом трудоспособности, в связи с чем не может быть отнесено к «телесным повреждениям».

В заключении эксперта изложены обоснованные и объективные ответы на поставленные перед экспертом вопросы. Выводы эксперта последовательны, не противоречат материалам дела и согласуются с другими доказательствами по делу.

Указанное экспертное заключение суд находит полным, обоснованным и мотивированным, в связи с чем, не находит оснований для проведения повторной судебной экспертизы.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения истца, учтены выводы экспертов, на основании которых, принято решение о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алексеева С.А. страхового возмещения в размере 4325 руб. 31 коп..

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░