Решение по делу № 2-234/2020 от 19.09.2019

Дело № 2-234/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Эльзессера В.В.,

при секретаре Казакявичюте Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ермакову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд, указывая, что 07.11.2014 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Ермаковым С.С. заключен кредитный договор № 774-38668168-810/14ф.

В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в размере 140 000 рублей сроком погашения до 07.11.2019 г., полученные денежные средства ответчик обязался возвратить своевременно с уплатой 40,15 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору за период с 21.01.2015 г. по 26.06.2018 г. образовалась задолженность в размере 431220, 14 рублей.

Решением Арбитражного суда Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Требование о погашении выявленной задолженности по кредитному договору в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

При обращении в суд с указанным иском истец счел возможным размер штрафных санкций, рассчитанных исходя из согласованных сторонами условий договора, снизить исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России с 137237, 08 рублей до 67185, 35 рублей.

В связи с изложенными обстоятельствами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» просит взыскать с Ермакова С.С. задолженность по кредитному договору № 774-38668168-810/14ф от 07.11.2014 г. за период с 21.01.2015 г. по 26.06.2018 г. в размере 361168, 41 рублей, из них

- задолженность по основному долгу 140000, 00 рублей,

- задолженность по процентам 153983, 06 рублей,

- штрафные санкции 67185, 35 рублей.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Действующий в порядке ст.50 ГПК РФ на основании ордера № 11494 от 26.11.2019 г. в интересах Ермакова С.С. адвокат Ежков А.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска.

Ермаков С.С. в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковые требования, заявил ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд, об уменьшении штрафных санкций.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.ст.12, 56 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Установлено, что 07.11.2014 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ермаковым С.С. заключен договор потребительского кредита № 774-38668168-810/14ф.

Выпиской по счету Ермакова С.С. в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подтверждается, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 07.11.2014 г. банк предоставил Ермакову С.С. кредит на неотложные нужды в сумме 140000 рублей путем зачисления средств на счет клиента в банке.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита срок возврата кредита установлен до 07.11.2019 г., процентная ставка 40,15% годовых.

Воспользовавшись предоставленным кредитом путем снятия кредитных средств со счета, Ермаков С.С. в соответствии с условиями кредитного договора обязался в счет возврата кредита ежемесячно 20 числа каждого месяца производить аннуитетные платежи, включающие в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В соответствии с п.12 договора Ермаков С.С. обязался уплачивать банку пеню в размере с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Приложением № 1 к Кредитному договору является График платежей, ознакомление с которым Ермаков С.С. подтвердила своей подписью.

Согласно выписки по счету «До востребования», открытому ответчику в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», выданным 07.11.2014 г. кредитом в размере 140000 рублей Ермаков С.С. воспользовался путем снятия кредитных средств со счета.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 22.10.2019 конкурсное производство в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на шесть месяцев.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствие с ч.1 ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» согласно списку почтовых отправлений от 18.04.2018 г. Ермакову С.С. направлено требование № 74911 о выявлении в ходе мероприятий конкурсного производства по состоянию на 01.03.2018 г. задолженности перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по указанному кредитному договору в размере основного долга 140000 рублей, о необходимости погашения задолженности, предложено уточнить сумму, подлежащую оплате для полного погашения задолженности перед банком, предоставлены телефоны и адрес для связи, реквизиты для безналичного погашения задолженности по кредитам в российских рублях.

Указанное требование заемщиком в добровольном порядке ответчиком не выполнено, сведений о действиях, направленных на погашение задолженности по кредиту, наличии вины истца в просрочке исполнения обязательств ответчиком в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № 774-38668168-810/14ф от 07.11.2014 г. за период с 21.01.2015 г. по 26.06.2018 г. составляет 361168, 41 рублей, из них

- задолженность по срочному основному долгу 69769, 92 рублей,

- задолженность по просроченному основному долгу 70230, 08 рублей,

- задолженность по срочным процентам 460, 48 рублей,

- задолженность по просроченным процентам 153339, 92 рублей,

- задолженность по процентам на просроченный основной долг 182, 66 рублей,

- штрафные санкции на просроченный основной долг 16496, 85 рублей,

- штрафные санкции на просроченные проценты 50688, 50 рублей.

Выполненный истцом расчет задолженности судом проверен, может быть положен в основу решения, поскольку соответствует условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.

Доводы Ермакова С.С. о неправильном расчете задолженности объективно ничем не подтверждаются, исполненный банком расчет, содержащий сведения о произведенных ответчиком платежах, проверен, нарушений статьи 319 ГК РФ не установлено.

Как следует из выписки по счету, пополнение счета для возврата кредита Ермаков С.С. осуществлял нерегулярно и в суммах, недостаточных для погашения кредита: 13.12.2014 г. внесено 7000 руб., 12.03.2015 г. и 29.04.2015 г. внесено по 2000 руб., 30.05.2015 г. внесено 1638 руб.

Учитывая, что внесенные Ермаковым С.С. денежные суммы недостаточны для погашения денежного обязательства перед банком полностью в соответствии с графиком погашения кредита, доводы Ермакова С.С. о неверном расчете задолженности по основному долгу суд полагает несостоятельными.

В ходе производства по указанному делу ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (п.1 ст.196 ГК РФ).

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.17, п.18 и п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, пунктом 1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по условиям кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, срок исковой давности по указанному иску должен исчисляться отдельно по каждому ежемесячному платежу.

Согласно графику платежи в счет погашения кредита Ермаков С.С. обязался производить ежемесячно 20 числа, из выписки по счету следует, что последний платеж в счет погашения кредита ответчик внес 30.05.2015 г.

Определением мирового судьи 4 судебного участка Центрального района Калининграда от 15.03.2019 г. отменен судебный приказ № 2-3981/18 от 27.08.2018 г. о взыскании с Ермакова С.С. задолженности по кредитному договору № 774-38668168-810/14ф от 07.11.2014 г.

Обращение в суд с указанным иском последовало 30.08.2019 г.

Таким образом, из расчета задолженности подлежит исключению период с 07.11.2014 г. до 27.08.2015 г.

Размер задолженности по срочному основному долгу составит 62194, 69 рублей (из расчета 69769, 92 – 7417,13 – 158, 41 (с 21 до 27 августа 2015), по просроченному долгу составит 62 812, 95 рублей (из расчета 70230,08-7417,13 рублей).

Размер задолженности по просроченным процентам составит 121918, 05 рублей (из расчета: 153339, 92 – 30546, 87 – 875 (с 21 до 27 августа 2015).

Из расчета задолженности подлежат исключению проценты на просроченный основной долг в размере 182,66 руб., исчисленные с 19.04.2015 г.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.71, п.73, п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 ст.1 ГК РФ).

Из расчета задолженности следует, что размер штрафных санкций, рассчитанный из согласованных сторонами условий кредитного договора, добровольно уменьшен истцом при обращении в суд и составляет исходя из двойной ставки рефинансирования на просроченный основной долг до 16496, 85 рублей, на просроченные проценты до 50688, 50 рублей.

Ввиду отсутствия доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, с учетом длительности периода нарушения обязательств, неоднократности допущенных просрочек платежей, а также с учетом размера суммы основного долга и процентов по кредиту, оснований для снижения размера штрафных санкций судом не имеется.

С учетом изложенного с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 1027700508978, ИНН 7729086087) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по кредитному договору № 774-38668168-810/14ф от 07.11.2014 г. за период с 27.08.2015 г. по 26.06.2018 г. в размере 314571, 22 рублей, из них

- задолженность по срочному основному долгу 62194, 39 рублей,

- задолженность по просроченному основному долгу 62 812, 95 рублей,

- задолженность по срочным процентам 460, 48 рублей,

- задолженность по просроченным процентам 121918, 05 рублей,

- штрафные санкции на просроченный основной долг 16496, 85 рублей,

- штрафные санкции на просроченные проценты 50688, 50 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 1027700508978, ИНН 7729086087) подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 6345, 71 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с Ермакова С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 1027700508978, ИНН 7729086087) задолженность по кредитному договору № 774-38668168-810/14ф от 07.11.2014 г. за период с 27.08.2015 г. по 26.06.2018 г. в размере 314571, 22 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Взыскать с Ермакова С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 1027700508978, ИНН 7729086087) расходы на оплату государственной пошлины в размере 6345, 71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 25.02.2020 г.

Судья: