Решение по делу № 2-2041/2020 от 13.03.2020

Дело № 2-2041/2020

(44RS0001-01-2020-001331-61)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года                     г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего

судьи                     Комиссаровой Е.А.,

при секретаре Приказчиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Зуеву А.А., Кшевинскому В.Г., Румянцеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с выше указанным иском, требования обоснованы тем, что решением Арбитражного суда Костромской области от <дата> по делу № A31-5798/2018 ООО КБ «Конфидэнс Банк», признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». <дата> между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и Зуеву А.А. был заключен Договор потребительского кредита №, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику на условиях возвратности, срочности и платности денежных средств в размере 180000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20 % годовых, дата погашения кредита - <дата>. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20%. В обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору были заключены Договоры поручительства от <дата> между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и Кшевинским В.Г., а также Румянцеву С.Н. и, согласно п. 2.2 которого Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору. Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме. Свои обязательства по Кредитному договору Заемщик надлежащим образом исполнять перестал. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 64 089,73 рублей в том числе: по просроченному основному долгу - 40 000 рублей, по просроченным процентам - 21 397,26 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты - 2 692,47 рублей. Направленное ООО КБ «Конфидэнс Банк» в адрес Заемщика требование о погашении образовавшейся задолженности по Кредитному договору оставлено без удовлетворения. Истец обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен в отношении ответчиков мировым судьей судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы <дата> по делу №, однако Определением от <дата> данный судебный приказ был отменен по заявлению ответчика. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником на основании ст. 363 ГК РФ. Статья 323 ГК РФ предоставляет кредитору право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Истец просит взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г. и Румянцеву С.Н., в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредита № от <дата> в размере 64 089,73 рублей в том числе: по просроченному основному долгу - 40 000 рублей, по просроченным процентам - 21 397,26 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты - 2 692,47 рублей. Взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г. и Румянцеву С.Н. в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по Договору потребительского кредита № от <дата> проценты в размере 40 % на сумму просроченной задолженности по основному долгу начиная с <дата> до момента погашения данной задолженности. Взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г. и Румянцеву С.Н. в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» почтовые расходы554,94 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 2123,10 руб..

В судебное заседание представитель истца требования поддержала по основаниям указанным в иске.

Ответчик Кшевинский В.Г. иск признал в полном объеме. Указал, что являлся фактическим заемщиком, до конца 2020 года задолженность погасит.

Ответчик Зуев А.А., Румянцев С.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, Румянцев С.Н. просил рассматривать в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика Кшевинского В.Г., суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании представленных документов суд установил, что <дата> между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и Зуевым А.А. заключен договор потребительского кредита №, согласно которого сумма кредита составляет 180000 руб., процентная ставка 20 % годовых, срок возврата кредита до <дата> включительно.

Пунктом 17 Договора установлен порядок выдачи и получения кредита наличными из кассы Банка.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 6 Договора погашение основного долга осуществляется до 25 числа каждого месяца (ежемесячно), погашение процентов осуществляется на остаток задолженности согласно графика платежей, указанного в приложении № к договору.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Кредитного договора Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20%.

Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденными банковскими документами.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен.

Оснований для освобождения от уплаты пени в полном объеме, а также уменьшения повышенных процентов за нарушение сроков уплаты кредита не имеется.

Кшевинский В.Г. в письменном ходатайстве указал, что задолженность по кредиту образовалась, в том числе, в связи с закрытием банка и прекращением деятельности его бизнеса.

Однако данный довод не является основанием для неначисления заемщику процентов.

В силу п. 1 ст. 189.77 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» агентство по страхованию вкладов выступает конкурсным управляющим для кредитных организаций, привлекавших вклады физических лиц, а также в иных случаях, предусмотренных Законом (п. 3 ст. 189.68, п. 2 ст. 189.105). В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации.

На основании пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Согласно п. 1 ст. 189.88 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Все расходные операции по счетам банка с отозванной лицензией в дальнейшем осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая выполняет функции его конкурсного управляющего (указание ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)»).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Таким образом, кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или допущено бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.

ООО КБ «Конфиденс Банк» признано несостоятельным (банкротом) решением Арбитражного суда Костромской области от <дата> по делу № А31-5798/2018. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчиком не представлено доказательств того, что после признания Банка банкротом заемщик попытался погасить остаток задолженности, путем перевода по имевшимся реквизитам банка.

В материалах дела отсутствуют доказательства действий заемщика либо поручителя, направленных на исполнение обязательств по кредитному договору и отказа истца принять исполнение по возврату долга.

Как отмечено выше, отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношение него конкурсного производства, не отменяет обязанность заемщика погашать банку задолженность, уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, и не освобождает заемщика от ответственности за нарушение обязательств по договору.

Также, в соответствии с п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Сведений об обращении заемщика к конкурсному управляющему с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказе в предоставлении данной информации, а также исполнении обязательства в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ ответчиком суду не представлено, в связи с чем следует признать ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ответчика.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору были заключены Договоры поручительства от <дата> между ООО КБ «Конфиденс Банк» и Кшевинским В.Г., а также Румянцеву С.Н..

Согласно п.2.1 Договора поручительства поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в сумме 450 000 рублей, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательств по кредитному договору Заемщиком.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требование истца подлежат удовлетворению, т.к. заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2123,10 руб. и почтовые расходы в сумме 554,94 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г., Румянцеву С.Н. в пользу ООО КБ «Конфиденс Банк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 64089,73 руб..

Взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г. и Румянцеву С.Н. в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по Договору потребительского кредита № от <дата> проценты в размере 40 % на сумму просроченной задолженности по основному долгу начиная с <дата> до момента погашения данной задолженности.

Взыскать солидарно с Зуеву А.А., Кшевинского В.Г. и Румянцеву С.Н. в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» почтовые расходы 554,94 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 2123,10 руб..

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья