Решение от 17.05.2024 по делу № 2-1284/2024 от 11.01.2024

Дело № 2-1284/2024

УИД 23RS0006-01-2023-001285-22

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новороссийск                                17 мая 2024 года

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гамаюнова С.С.,

при секретаре Тагиеве И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Судаковой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к <ФИО8 и Судаковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и <ФИО10 заключен кредитный договор <№> на сумму 1 000 000 руб., на срок до <ДД.ММ.ГГГГ> включительно, по ставке 6,7% годовых. Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по его счету. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов согласно графику исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки платежей. 13.12.2022 истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о досрочном погашении кредита, но ответчик данное требование истца не исполнил. В <данные изъяты> году истцу стало известно, что заемщик <ФИО9 <данные изъяты>, на дату смерти её обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 21.12.2022 задолженность ответчика по кредиту составляет 901 457,64 руб., в том числе: 897 950,11 руб. – основной долг, 3 507,53 руб. – проценты. Просит взыскать с наследников <ФИО11 – <ФИО12, Судаковой М.В. указанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Армавирского городского суда Краснодарского края от 18.04.2023 <ФИО7 исключен из числа соответчиков, гражданское дело передано по подсудности в Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края.

Заочным решением Приморского районного суда г. Новороссийска от 12.07.2023 г. исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Судаковой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Определением Приморского районного суда г. Новороссийска от 11.01.2024 г. заочное решение от 12.07.2023 г. отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Судакова М.В., в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщила извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Инлайф страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд письменные отзыв, в котором указал, что договор страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> не является мерой по обеспечению кредита, страховая компания не является поручителем по займу. Договор страхования был заключен <ДД.ММ.ГГГГ> на условиях страхования, смерть наступила вследствие заболеваний и их последствий, уже диагностированных у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, следовательно, событие попадает под исключение из страхового покрытия. Поскольку страховой случай по договору не наступил, в страховой выплате отказано.

Иные третьи лица в судебное заседание не явились, уведомлены судом надлежащим образом.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями гражданского кодекса, регулирующими правоотношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ч.ч. 1, 2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственным исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и <ФИО3 заключен кредитный договор <№> на сумму 1 000 000 руб., на срок до 09.11.2026 включительно, по ставке 6,7% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по кредиту производятся ежемесячно аннуитетными платежами в размере 20 040 руб. 09 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05% годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, перечислив <ДД.ММ.ГГГГ> сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по его банковскому счету.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов в соответствии с порядком погашения кредита, установленным п.п. 6, 12 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки платежей, что также подтверждается выпиской по его банковскому счету.

Пунктом 5.3.5 Общих условий договора предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с наступлением указанных обстоятельств истец воспользовался своим правом, предусмотренным п. 5.3.5 кредитного договора, и 13.12.2022 предъявил ответчику заключительное требование о досрочном погашении кредита в срок до 20.12.2022.

Однако, данное требование банка не исполнено, сумма кредита и начисленных процентов не возвращена.

<ДД.ММ.ГГГГ> заемщик <ФИО3 умерла.

Из материалов истребованного судом у нотариуса АНО Бадаян А.Т. наследственного дела <№> после смерти <ФИО3 следует, что ее наследником являет дочь Судакова М.В., обратившаяся к нотариусу с соответствующим заявлением о принятии наследства. В состав наследства вошли квартира, здание, а также автомобиль.

<ФИО5 отказался от причитающегося ему наследства по всем основаниям наследования после смерти супруги <ФИО3 в пользу дочери Судаковой М.В., что подтверждается заявлением <ФИО5, поданным нотариусу 23.09.2022.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 21.12.2022 задолженность по кредиту составляет 901 457,64 руб., в том числе: 897 950,11 руб. – основной долг, 3 507,53 руб. – проценты.

Данный расчет судом проверен и признан верным. Оснований сомневаться в правильности произведенных расчетов у суда не имеется.

Размер задолженности по кредиту очевидно не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику в порядке наследования.

Касаемо позиции ответчика о том, что погашение задолженности по кредиту должно быть произведено за счет страховой выплаты по факту смерти заемщика <ФИО3 на основании заключенного ей с АО «УРАЛСИБ Жизнь» (в настоящее время – АО «Инлайф страхование жизни») договора личного страхования, суд указывает следующее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином иди юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либор объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Между <ФИО3 и страховщиком был заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (личное страхование). Срок окончания договора 08.11.2026 г.

Согласно п. 3.1.1 страхового полиса страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, установленных в п.п. 1.5, 2.4-2.7 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заёмщика», являются следующие события:

- если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования (п. 6 Полиса) исполнится не более 65 полных лет: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности I или II группы;

- если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования (п. 6 Полиса) исполнится (исполнилось бы) более 65 лет: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее впервые установление инвалидности I или II группы.

Согласно п. 1.5 Условий страхования болезнь (заболевание) - диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия договора страхования и не вызванное несчастным случаем.

Согласно п. 6 Условий страхования не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные п. 4.1, 4.2 Полиса, но происшедшие вследствие: п.п. 6.8 заболеваний (болезней) или их последствий, последствий несчастных случаев, диагностированных у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, врожденных заболеваний и пороков развития.

14.08.2023 от Судаковой М.В. в страховую компанию поступили документы о смерти страхователя <ФИО3, наступившей <ДД.ММ.ГГГГ>.

Из медицинского свидетельства о смерти <№> следует, что смерть <ФИО3 наступила в результате заболевания – рак молочной железы.

Согласно справке ФГБУ «Российский онкологический научный центр им. Блохина», а также выписному эпикризу № 1768 ГБУЗ Армавирский онкодиспансер» на дату заключения договора страхования застрахованной был диагностировано злокачественное новообразование молочной железы с 2017 года, производилась операция по удалению молочной железы.

Из представленных документов следует, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания диагностированного до заключения договора страхования.

Поскольку <ФИО3 родилась <ДД.ММ.ГГГГ> и на момент окончания договора ей исполнилось бы 66 лет, ее смерть наступила вследствие заболеваний (болезней) и их последствий, уже диагностированных у нее на дату заключения договора страхования, совершившееся событие подпадает под исключение из страхового покрытия, следовательно, страховой случай по договору не наступил.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными, подтверждаются совокупностью представленных письменных доказательств, а потому подлежат удовлетворению.

Доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, которые в совокупности были бы достаточными для опровержения данных обстоятельств, стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными, подтверждаются совокупностью представленных письменных доказательств, а потому подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ <░░.░░.░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21.12.2022 ░ ░░░░░░░ 901 457,64 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 897 950,11 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░, 3 507,53 ░░░. – ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 214,58 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 913 672 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                ░░░░░░░░ ░.░.