Решение по делу № 2-1023/2022 от 12.09.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Братск                                      13 декабря 2022 года

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                         Громовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания                    Векшиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1023/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Сисько СВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее - ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в Братский районный суд Иркутской области с иском к Сисько С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.****, заключенному между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк», за период с **.**.**** по **.**.**** в размере <данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сисько С.В. был заключен кредитный договор *** о предоставлении ответчику кредита в сумме 38 552,98 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк свои обязательства по выдаче денежных средств выполнил в полном объеме, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

По договору уступки прав (требований) № 727 от 29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ООО «Экспресс-Кредит» право требования по просроченным кредитам.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сисько С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, сформированным официальным сайтом Почты России, о причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, возражений по исковому заявлению в суд не представила, в связи с чем, суд с письменного согласия представителя истца ООО «Экспресс-Кредит» считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением Центрального Банка Российской Федерации № 266-П от 24.12.2004 об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 266-П от 24.12.2004 установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета *** в ОАО КБ «Восточный» от **.**.**** Сисько С.В. просит рассматривать настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета (ТБС) на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемый «Соглашение о кредитовании счета». Просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, Сисько С.В. просит банк произвести акцепт, сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), валюта счета - рубли РФ, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.

Своей подписью в данном заявлении Сисько С.В. подтверждает свое согласие с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Также Сисько С.В. соглашается с тем, что в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на ее контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее при ее обращении в отделение банка.

Согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления вид кредита - кредитная карта Первая; лимит кредитования – 50 000; ставка годовая - 27 %; полная стоимость кредита – 49 %; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии; максимальный размер МОП – 2 347,00; срок - до востребования; дата платежа - согласно счету-выписке; номер ТБС - 40***, комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты - 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание главной карты - 600 руб.; продолжительность платежного периода - 25 дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб.; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) - 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб.; снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 3,5 %, мин. 135 руб.; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3 %/400 руб.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета Сисько С.В. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выразила банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе ««Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» настоящего заявления и программы страхования, а также согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. Сисько С.В. понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком без ее распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления наименование страховой организации - ЗАО «... СТРАХОВАНИЕ»; выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета заключенного на основании настоящего заявления; страховая сумма - соответствует установленному лимиту кредитования; плата за присоединение к страховой программе - 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Кроме того, Сисько С.В. при заключении соглашения о кредитовании счета было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому она согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от **.**.****, заключенного между банком и ЗАО «... СТРАХОВАНИЕ».

Таким образом, судом установлено, что на основании анкеты заявителя и заявления на заключение соглашения о кредитовании счета **.**.**** между ОАО КБ «Восточный» и Сисько С.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор *** в соответствии с которым Сисько С.В. была выдана кредитная карта с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под 27 % годовых.

Выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.**** подтверждается, что Сисько С.В. воспользовалась предоставленной ей кредитной картой путем ее активации и снятия денежных средств, тем самым она приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи согласно условиям договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства в силу ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Сисько С.В. свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнила. Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность Сисько С.В. по кредитному договору *** от **.**.**** по основному долгу составляет 38 552 руб. 98 коп., по процентам за пользование кредитом – 17 655 руб. 58 коп.

Суд согласен с расчетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и подтвержден выпиской из лицевого счета. При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) ***, по условиям которого цедент передает цессионарию права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом и физическими лицами, согласно приложению ***, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения *** к договору.

Согласно п. 1.2 договора требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением *** к договору.

Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами (п. 1.3).

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и приложения *** к нему (п. 1.4).

Копией приложения *** к договору об уступке прав (требований) *** от **.**.**** подтверждается факт передачи прав требования по договору ***S14/400933 от **.**.**** на сумму 66 499,3 руб., из них: 38 552,98 руб. - остаток просроченной ссудной задолженности, 17 655,58 руб. - просроченные проценты, 10 290,74 руб. - комиссии (должник Сисько С.В.).

Таким образом, по договору об уступке прав (требований) *** от **.**.**** ПАО КБ «Восточный» передало ООО «Экспресс-Кредит» право требования по кредитному договору ***S14/400933 от **.**.****, заключенному с Сисько С.В.

Доказательств того, что указанный договор уступки прав требования оспорен в установленном законом порядке, суду не представлено и судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец ООО «Экспресс-Кредит» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по указанному кредитному договору.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Такого запрета ни закон, ни кредитный договор не содержат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании с Сисько С.В. задолженности по кредитному договору ***S14/400933 от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере <данные изъяты>, являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1886 руб. 26 коп. подтверждаются платежными поручениями *** от **.**.****, *** от **.**.****.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 1886 руб. 26 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить.

Взыскать с Сисько СВ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору ***S14/400933 от **.**.****, заключенному между ПАО КБ «Восточный» (ранее - ОАО КБ «Восточный») и Сисько СВ, за период с **.**.**** по **.**.**** в размере <данные изъяты>

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                        Е.Н. Громова

Дата изготовления мотивированного решения суда – **.**.****.