Дело № 2-5304/2024,

УИД 18RS0003-01-2024-009302-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2024 года                                                   город ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи                              Кузнецовой Н.В.,

при секретаре                                                           Хариной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Иванова А.В. к акционерному обществу «Банк Синара» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иванов А.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Синара» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда. Исковые требования мотивировал тем, что 09 декабря 2022 года между АО «Банк Синара» и Ивановым А.В. был заключен кредитный договор № 25417838157 (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 062 500 рублей, а он принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй Легко» процентная ставка по кредиту составляет 12,7%, а в случае отказа от данного сервисного пакета процентная ставка составит 25,2%.

Сама по себе услуга «Управляй Легко» не представляет для заемщика никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки. Следовательно, реализуя такую дополнительную услугу за 212 500 руб. 00 коп., Банк взял с него денежные средства за определенное условие кредитного договора, что не является законным, т.к. обязанность согласовать размер процентной ставки по кредиту возложена законом на ответчика.

Кроме того, стоимость данной опции включена в сумму кредита, в результате чего заемщик платит за эту сумму проценты по кредиту, что увеличивает его расходы (убытки).

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита № 25417838157 от 09.12.2022 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, будучи уведомленными о времени и месте его проведения надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика АО «Банк Синара», представитель третьего лица АО «Газэнергобанк» (правопреемник кредитора по договору цессии), в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о дне слушания дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

09 декабря 2022 года между АО «Банк Синара» и Ивановым А.В. был заключен кредитный договор № 25417838157 (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 062 500 рублей, а он принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй Легко» процентная ставка по кредиту составляет 12,7%, а в случае отказа от данного сервисного пакета процентная ставка составит 25,2%.

Согласно разделу 6 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк Синара «Использование Сервисного пакета «Управляй Легко» заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения Сервисного пакета к договору. За Сервисный пакет кредитором взимается комиссия, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости Сервисного пакета «Управляй Легко» по желанию и с согласия заемщика.

Согласно заявлению-анкеты Иванова А.В. о запрашиваемых условиях кредита стоимость Сервисного пакета «Управляй Легко» определена в размере 212 500 руб. 00 коп. Выдача кредита Иванову А.В. была одобрена банком и 09.12.2022 г. между АО «Банк Синара» и Ивановым А.В. был заключен кредитный договор № 25417838157, по которому Иванову А.В. был предоставлен кредит в сумме 1 062 500 руб. 00 коп. С учетом Сервисного пакета «Управляй Легко» процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 25,2% годовых до 12,7% годовых.

10.07.2024 г. Иванов А.В. обратился в банк с претензией о несогласии с условиями пункта 4 договора потребительского кредита в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от Сервисного пакета «Управляй Легко». В претензии представитель истца требовал признать данное условие недействительным. Претензия оставлена без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения банка в суд.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко» процентная ставка по кредиту составляет 12,7%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 25,2%.

Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Сервисный пакет «Управляй Легко» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и Ивановым А.В. существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № 25417838157 от 09.12.2022 г., что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Учитывая, что судом установлено нарушение прав потребителя со стороны Банка при заключении кредитного договора путем включения в договор п.4, не соответствующего вышеуказанным положениям закона, суд полагает, что требования истца о признании договора в этой части недействительным и взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, подлежат удовлетворению. Указанные нарушения допущены АО «Банк Синара» при заключении кредитного договора с Ивановым А.В., поэтому суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что в связи с заключением договора уступки прав требования от 31.01.2023 с АО «Газэнергобанк», АО «Банк Синара» перестал быть кредитором истца и поэтому является ненадлежащим ответчиком. Суд полагает, что компенсация морального вреда возлагается в данном случае на лицо, нарушившее право истца, т.е. на АО «Банк Синара». Размер компенсации с учетом положений ст.151, 1099, 1100 ГК РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителей» (длительность нарушения, возникшие последствия, перенесенные нравственные страдания, значимость нарушенного права и т.д.) определяется судом в сумме 10 000 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска (20000 руб.х2 требования неимущественного характера).

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 25417838157 ░░ 09.12.2022, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 40 000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                       ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                       ░░░░░░░░░ ░.░.

2-5304/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
Иванов Андрей Владимирович
Ответчики
АО Банк Синара
Другие
АО "Газэнергобанк"
Суд
Октябрьский районный суд г. Ижевск Удмуртской Республики
Судья
Кузнецова Наталья Викторовна
Дело на сайте суда
oktyabrskiy.udm.sudrf.ru
05.08.2024Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
06.08.2024Передача материалов судье
08.08.2024Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
14.08.2024Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
14.08.2024Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК)
08.10.2024Предварительное судебное заседание
13.11.2024Судебное заседание
27.11.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
28.11.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
13.11.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее