Решение по делу № 2-3023/2018 от 18.07.2018

Дело 2-3023(2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2018 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Славинской А.У.,

при секретаре Поповой К.С.,

с участием истца Валиной Е.Н., представителя истца Самохваловой Е.Ю., по устному ходатайству, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Высотиной Л.А., по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валиной Елены Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

Валина Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что 23.06.2017 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 901 000 рублей. При выдаче кредита путем подключения к программе коллективного страхования с нее была удержана сумма страховой премии за услугу страхования в размере 82 171 рубль 20 копеек, сумма комиссии банка за подключение к услуге страхования в размере 20 542 рубля 80 копеек. В услуге страхования на момент выдачи кредита она не нуждалась, приобретать ее не планировала. Однако, сотрудником банка ей была навязана услуга страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», каких-либо альтернативных услуг страхования в иных страховых компаниях банк не предложил. Сотрудник банка утвердительно настаивал, что кредит будет одобрен банком при условии одновременного страхования жизни и здоровья заемщика. Комиссия банка за подключение к услуге страхования не предусмотрена условиями кредитного договора. Взяв кредит, она сразу обратилась в стоматологическую клинику «София-Дента» и начала лечение, которое длилось с 27.06.2017 по 04.05.2018, в период лечения она испытывала сильные боли, ограничивала себя в передвижениях, в связи с чем не могла обратиться в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате удержанных денежных средств. В июне 2018 года она направила в адрес ответчиков претензии, в которых требовала отключить ее от программы страхования и вернуть денежные средства в размере 82 171 рубль 20 копеек за минусом фактически понесенных расходов по страхованию, а также вернуть сумму комиссии в размере 20 542 рубля 80 копеек. Претензии ответчиками добровольно не удовлетворены. Действиями ответчиков ей причинен моральный вред, нравственные и физические страдания, истица постоянно находится в удрученном состоянии. Просит расторгнуть договор страхования от 23.06.2017 года, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 82 171 рубль 20 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к услуге страхования в размере 20 542 рубля 80 копеек, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф ( уточненное исковое заявление л.д. 64).

Истица Валина Е.Н., представитель истца в судебном заседании на заявленных требования настаивали, дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении и уточненном исковом заявлении, дополнив, что ранее обратиться к ответчикам с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств истица не по состоянию здоровья.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, указав что истица собственноручно подписала заявление об участи в программе коллективного страхования, присоединилась к Программе добровольного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту. Из содержания Индивидуальных условий кредитного договора следует, что ни кредитная программа, ни условия кредитного договора с конкретным потребителем не содержат условия о заключении каких-либо дополнительных сделок обеспечивающего характера, в том числе договора страхования, а также дополнительных услуг. Участие в программе добровольного страхования клиентов – физических лиц не является условием получения кредита. На сайте банка, в сети интернет, в подразделениях банка и по телефону всем клиентам банка доступны сведения о страховании, добровольности участия в программе страхования. В целях повышения привлекательности реализуемых физическим лицам кредитных программ банк самостоятельно заключил договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014. В соответствии с условиями данного договора, банк уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования. При обращении клиента в банк за получением финансовой услуги в виде кредита сотрудником банка доводится до сведения каждого обратившегося лица информация о возможности участия в программе коллективного страхования, предоставляются сведения о существе, содержании, условиях программы страхования. Однако данная информация носит разъяснительный характер, клиент вправе самостоятельно принять решение об отказе от участия в программе коллективного страхования до оформления сотрудником банка заявления. Участие, либо неучастие заемщика в программе страхования не влияет на параметры кредита, решение банка о его предоставлении или отказе в предоставлении. Подписав заявление, истица подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно. Присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. К отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». Оснований для компенсации морального вреда также не имеется, поскольку банк действовал правомерно и добросовестно в рамках договора с истцом. В удовлетворении исковых требований просят отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили отзыв, указав что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014. Обратившись с заявлением об участии в программе коллективного страхования от 23.06.2017, истица изъявила желание быть застрахованной по договору страхования. Заявление от 23.06.2017 является добровольным, подписано на основании свободного волеизъявления Валиной Е.Н. при включении в договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Валину Е.Н. условия договора устраивали, страховая премия уплачена. Со стороны истца не представлено доказательств, что она не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Заявление об исключении из числа застрахованных в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило 28.06.2018 года, т.е. по истечении срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - пять рабочих дней. Иных обращений от истца не поступало. По условиям страхования, возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования не предусмотрен. В удовлетворении исковых требований просят отказать.

Выслушав истицу, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

В судебном заседании установлено, что 23.06.2017 между Валиной Е.Г. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита в рамках программы «Макси Кредит» № на сумму 901 000 рублей под 17,9 % годовых, на срок – с даты подписания заемщиком индивидуальных условий по 23.06.2022 года.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.06.2017, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: 169 420 рублей в счет полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и банком кредитному договору № от 21.05.2014; 731 580 рублей на иные потребительские цели.

Денежные средства в размере 901 000 рублей перечислены на счет Валиной Е.Н. 23.06.2017, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад.

30.07.2014 между ОАО «Страховая группа МСК» (страховщик) и ОАО «Банк Москвы» (страхователь) заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1).

Застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования (п. 2.2).

Заявлением об участии в программе коллективного страхования от 23.06.2017 Валина Е.Н. (застрахованный), действуя добровольно, выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014.

Согласно указанному заявлению, Валина Е.Н. подтвердила, что присоединилась к программе страхования добровольно, по ее собственному желанию (п. 1.1); уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком (п. 1.2), уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п. 1.4). Таким образом, 23.06.2017 на основании заявления заемщика между Валиной Е.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

В соответствии с п. 2.2 заявления, срок страхования с 23.06.2017 по 23.06.2022 по кредитному договору № от 23.06.2017, страховая сумма 901 000 рублей (п. 2.3), плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 102 714 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20 542 рубля 80 копеек и страховой премии в размере 82 171 рубль 20 копеек (п. 2.5).

Валина Е.Н. уведомлена о том, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная ею плата за участие в программе страхования не возвращается (п. 5).

В соответствии с п. 12 заявления Валина Е.Н. подтвердила, что перед подписанием настоящего заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

На основании заявления, Валиной Е.Н. выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от 23.06.2017.

Комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20 542 рубля 80 копеек и страховая премия в размере 82 171 рубль 20 копеек списаны со счета Валиной Е.Н., что подтверждается банковским ордером № от 23.06.2017 на сумму 3 133 рубля 65 копеек, банковским ордером № от 23.06.2017 на сумму 82 171 рубль 20 копеек, банковским ордером № от 23.06.2017 на сумму 17 409 рублей 15 копеек.

Учитывая изложенное, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется.

Истица при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

18.07.2018 года истица направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) претензию об отказе от услуг страхования, возврате платы за участие в программе страхования в размере 82 171 рубль 20 копеек (с ООО СК «ВТБ Страхование»), 20 542 рублей 80 копеек (с Банка ВТБ (ПАО), расторжении договора страхования.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Исходя из указанных положений закона, суд приходит к выводу, что оснований для возврата Валиной Е.Н. уплаченной ею страховой премии в размере 82 171 рубль 20 копеек, банковской комиссии в размере 20 542 рубля 80 копеек, не имеется, поскольку истица с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовалась услугами по страхованию, что составляет период свыше 14 календарных дней.

Довод истицы о том, что она находилась на длительном лечении с 27.06.2017 по 04.05.2018, что подтверждается справкой ООО «София» от 09.08.2018, испытывала сильные боли, ограничивала себя в передвижениях, в связи с чем не могла обратиться в банк и страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, суд находит не состоятельным, поскольку действующим законодательством и договором страхования не предусмотрена возможность восстановления пропущенного 14-дневного срока для обращения с заявлениями о расторжении договора страхования (отказа от его исполнения) с возвратом страховой премии.

Также у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа, так как действиями Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" права и законные интересы истца нарушены не были.

При этом ссылка истца на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Также в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно, истице не было разъяснено право отказаться от дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, право выбора страховщика и программы страхования, не является основанием для удовлетворения иска, поскольку истица была уведомлена, и также имела возможность ознакомиться с условиями страхования в общедоступном месте на сайте банка.

Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования Валина Е.Н. не заявила, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление - оферту, Валина Е.Н. приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, Валина Е.Н. была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Учитывая, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания услуги по страхованию навязанной.

Требования истцы о расторжении договора страхования от 23.06.2017 года, также не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку 18.07.2018 года истица направила в адрес ответчиков претензию об отказе от услуг страхования, получение указанного сообщения ответчиками не оспаривается, то с момента получения уведомления о расторжении договора страхования от 23.06.2017, договор прекращает свое действие.

При таком положении, оснований для удовлетворения в судебном порядке требования истца о расторжении договора страхования не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Валиной Елене Николаевне к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья –

Решение не вступило в законную силу. Секретарь -