Решение по делу № 33-2284/2017 от 23.03.2017

Дело № 33-2284/2017

            Апелляционное определение

г. Тюмень                                        17 апреля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

    председательствующего    Журавлевой Г.М.

судей                 Плосковой И.В., Смоляковой Е.В.

при секретаре             Копановой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Томашенко a9 на заочное решение Ленинского районного суда города Тюмени от 23 января 2017 года, которым постановлено:

«Томашенко a10 в удовлетворении иска к Акционерному обществу «<.......>» отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснение представителя ответчика АО «<.......> <.......>» Онищук Е.И., полагавшего апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия

установила:

Истец Томашенко Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО «<.......>» о признании договора страхования незаключенным и взыскании денежных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что <.......> между истцом и АО «<.......>» был заключен кредитный договор № <.......>, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере <.......> рублей под <.......>% годовых, сроком на <.......> месяцев. Одновременно между истцом и АО «<.......>» был заключен договор страхования, по условиям которого ответчик обязался выплатить истцу страховую сумму в размере <.......> рублей в случае следующих рисков: инвалидности 1 и 2 группы, смерти застрахованного и временной нетрудоспособности. Страховая премия составила <.......> рубля, и была оплачена истцом в полном объеме. Срок страхования составил по <.......>. Истец считает договор страхования незаключенным, поскольку не достигнуто соглашение сторон по всем существенным условиям договора, а именно: страховая сумма, подлежащая выплате истцу, фактически составляет <.......> рублей, Банк не указан в договоре как страховой агент, до истца не доведена информация о действиях Банка, не представлены документы о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

<.......> истец обратилась к ответчику с претензией о возврате неосновательного обогащения в размере <.......> рублей и компенсации морального вреда в размере <.......> рублей, но получила отказ, в связи с отсутствием правовых оснований. Исходя из вышеизложенного, истец просит признать договор страхования незаключенным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере <.......> рубля, неустойку в размере <.......> рублей, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица АО «<.......>» в судебное заседание не явились.

Представитель истца Удовиченко С.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец Томашенко Г.В.

В апелляционной жалобе она просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В доводах апелляционной жалобы ссылается на то, что решение незаконно, принято с нарушением норм материального и процессуального права. Не согласна с выводом суда о том, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Считает, что в договоре от <.......> отсутствует договоренность сторон о размере страховой суммы. Указывает, что из буквального толкования договора страхования следует, что страховая сумма по риску временная нетрудоспособность составляет <.......> рублей и не подлежит изменению в течение всего срока действия договора. Вместе с тем, по мнению истца, в договоре страхования предусмотрен порядок расчета страховых выплат по риску временная нетрудоспособность, из которого следует, что страховая сумма изменена и составит не <.......> рублей, а максимум, на которое может рассчитывать истец – <.......> рублей. Однако, стороны договаривались, что страховая сумма в размере <.......> рублей не подлежит изменению. Максимальный размер страховых выплат по риску временной нетрудоспособности составит <.......> рублей (<.......> рублей:100%*0,1%*180 дней). Истец полагает, что невозможно определить, какую сумму ответчик принял на себя в обязательство выплатить по договору. Также истец указывает, что суд первой инстанции оставил без оценки то обстоятельство, что договор страхования может быть прекращен двумя способами: несением риска в течение всего срока страхования при отсутствии страхового случая, либо страховой выплатой при наступлении страхового случая до истечения срока договора. Прекращением выплаты может быть достижение страховых выплат до <.......> рублей, либо достижение страхователем 66 лет в отсутствие страховых случаев. В доводах жалобы истец ссылается также на то, что как потребитель она является слабой стороной, не обладающей специальными юридическими познаниями, и в момент подписания договора определить юридическую незаключенность договора страхования была не с состоянии. Указывает на то, что договор изготовлен мелким шрифтом, в связи с чем истец не обратила внимание на ссылку в договоре о праве отказа от договора в течение пяти рабочих дней.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «<.......>» Ветошкина О.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив заочное решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия считает, что оснований для отмены заочного решения суда по доводам апелляционной жалобы истца не имеется.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что между сторонами было достигнуто соглашение по все существенным условиям договора. Истец согласилась со всеми условиями договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре. Доказательств обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от договора не представлено.

У судебной коллегии нет оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 и Разъяснениям, утвержденным приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 года №160: отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско - правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров купли - продажи, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада; открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В силу части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации,

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В силу статьи 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 -4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия) него такой информации.

В соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Как верно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <.......> между истцом и Акционерным обществом «<.......>» был заключен кредитный договор № <.......>, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере <.......> рублей под <.......>% годовых сроком на <.......> месяцев.

Одновременно между истцом и Обществом «<.......>» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от <.......> заключен Договор страхования (полис) №<.......> <.......>.

По условиям Договора страхования Общество обязалось выплатить истцу страховую сумму в размере <.......> рублей в случае наступления смерти застрахованного в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой или второй группы, полученные (установленные) в течение срока страхования в результате болезни диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; временной нетрудоспособности, начавшейся в течение срока действия договора страхования.

В отношении риска временной нетрудоспособности Договор страхования прекращает свое действие при достижении Застрахованным возраста 66 лет.

Страховая сумма не подлежит изменению в течение всего срока действия договора.

    Согласно условиям Договора страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по риску Инвалидности I или II группы или Смерти осуществляется в размере 100% единой страховой суммы по данным рискам.    \

Порядок расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску временной нетрудоспособности составляет 0,1% от страховой суммы по данному риску за каждый день непрерывной нетрудоспособности.

            При    этом    максимальное количество дней временной нетрудоспособности, покрываемое по данному риску, составляет <.......> календарных дней и сумма страховых выплат по риску временной нетрудоспособности в течение всего срока действия Договора страхования не может превышать страховую сумму по данному риску.

Также Договором страхования установлена безусловная (вычитаемая) франшиза по риску временной нетрудоспособности: в расчет страховой выплаты не принимаются первые <.......> календарных дней временной нетрудоспособности.

Страхования премия по Договору страхования составила <.......> рублей и оплачена истцом в полном объеме.

Срок действия Договора страхования с <.......> минут <.......> по <.......> минут <.......>.

Согласно условиям Договора страхования выгодоприобретателем по рискам временной нетрудоспособности и инвалидности I или II группы является застрахованный (истец); выгодоприобретателя по риску Смерти являются законные наследники застрахованного.

При этом Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Также Договор содержит положение, в соответствии с которым при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Договор вступил в силу.

Судебная коллегия считает, что ответчик исполнил все обязательства по предоставлению истцу полной и достоверной информации, в связи с чем довод апелляционной жалобы о том, что между сторонами не было достигнуто согласия по всем существенным условиям договора, судебная коллегия считает несостоятельным.

Ссылки истца в жалобе на то, что невозможно определить, в каком размере ответчик принял на себя обязательство выплатить страховую сумму по договору в случае временной нетрудоспособности, судебная коллегия считает голословными, не заслуживающими внимания., поскольку все расчеты, страховая сумма, условия и размер выплат в договоре имеются.

Томашенко Г.В. выразила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования, с условиями страхования и суммой страховой выплаты а также условиями выплат по каждому страховому случаю была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Довод апелляционной жалобы, о том, что, она является слабой стороной, не обладающей специальными юридическими познаниями, что сам договор изготовлен мелким шрифтом, в связи с чем истец не обратила внимание на ссылку в договоре о праве отказа от договора в течение пяти рабочих дней, по мнению судебной коллегии, не является основанием для отмены постановленного судебного акта, так как данное обстоятельство не повлияло на права истца, как потребителя.

Истец при оформлении документов и при их подписании не выразила отрицательного отношения к размеру шрифта, не заявила о том, что способ изложения текста препятствует изучению документа или иным образом нарушает права потребителя, не просила предоставить какую-либо дополнительную информацию, а напротив, выполнила все действия со своей стороны, свидетельствующие о согласии со всеми условиями договора.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют процессуальную правовую позицию истца по заявленным требованиям и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом первой инстанции при тщательном исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что нашло отражение в оспариваемом решении.

Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ судом не допущено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Заочное решение Ленинского районного суда города Тюмени от 23 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Томашенко a11 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: