Решение по делу № 2-892/2016 от 03.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2016 года г. Дудинка

    Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего А.А. Калмыкова, при секретаре О.О. Мостовой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-892 по иску Яшиной <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Яшина З.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя следующим. 13.12.2011 года между Яшиной З.Р. и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условия кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 15,75% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора истицей было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым она выражала согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Как следует из заявления на страхование от 13.12.2011 года истец была ознакомлена с Тарифами Банка, была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и просила «Сбербанк России» включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.     

Истец полагает, что ответчик, удержав с нее сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, действовал незаконно, нарушил ее права как потребителя финансовых услуг по следующим основаниям. Из подписанного ею 13.12.2011 года заявления на страхование следует, что она ознакомлена Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, при этом плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику, согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования по кредитному договору от 13.12.2011 года и просила Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Из условий подписанного 13.12.2011 года кредитного договора № видно, что истец не была уведомлена Банком о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, сведений о конкретном размере комиссии, конкретном размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ответчик, оказав истцу услуги по подключению к Программе страхования, не довел до нее информацию о сумме комиссионного вознаграждения Банку за такие услуги, не согласовал с ней, как с заемщиком, стоимость оказанных услуг, чем нарушил ее права как потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кроме этого, условия о страховании, как Заемщика, своей жизни и здоровья в определённых ответчиком страховых компаниях, в отсутствии реального права выбора страховой компании, ущемляют ее права как потребителя финансовых услуг.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> – плату за подключение к Программе страхования по кредитному договору, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору, <данные изъяты> – компенсацию морального вреда, <данные изъяты> – расходы по оплате юридических услуг, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

    В судебном заседании истец Яшина З.Р. участия не принимала, о дате, времени месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, путем направления СМС-уведомления.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просит суд отказать истице в связи с пропуском ею срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 и 4 ст.421, п.1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 и п.1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 934 и 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Недействительными, в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 и 3 указанной статьи Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

П.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, 13.12.2011 года между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России» и Яшиной З.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 15,75% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.11-14). Предоставленный истцу кредит был зачислен на счет, открытый истцом для этой цели при заключении кредитного договора (л.д.17-20).

Условия о страховании жизни и здоровья заемщика указанный кредитный договор не содержит.

В день заключения кредитного договора заемщик Яшина З.Р. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список застрахованных лиц (л.д.27).

При этом, как следует из заявления заемщика на страхование (л.д.27) истец согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, которым покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», копия которых ей вручена банком, и в соответствии с которыми страховщиком выбрала ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», понимает производимые действия, согласна на их совершение; подтвердила, что участие в Программе страхования является добровольным, ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что уведомлена о том, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение, компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и составит <данные изъяты>, а также просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Достоверность сведений, указанных в заявлении на страхование подтверждена личной подписью застрахованной Яшиной З.Р.

С момента внесения платы за подключение к Программе страхования Яшина З.Р. была застрахована страховщиком ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением инвалидности 1 или 2 группы инвалидности на срок действия кредитного договора.

Разделом 4 Условий участия в Программе коллективного страхования (л.д.28-30) предусмотрено, что клиент (застрахованное лицо) вправе подать письменное заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования. При этом, если такое заявление подано в течение 30 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, то клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, установлено, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. При кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, предоставляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Предоставление потребительского кредита не зависело от наличия или отсутствия согласия заемщика на страхование. Присоединение к Программе страхования Яшиной З.Р. было добровольным, и заемщик имела возможность отказаться от услуги страхования. С условиями страхования истец была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении о страховании, получила копию заявления о страховании, Условия участия в Программе страхования и памятку застрахованному лицу, в чем также расписалась в заявлении о страховании. Страхование жизни и здоровья заемщика за ее счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Согласно ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом доказательства, свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Яшиной З.Р. при подписании заявления о страховании, а также доказательства, свидетельствующие о том, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора не представлены. В случае неприемлемости условий страхования, Яшина З.Р. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключив кредитный договор, Яшина З.Р. добровольно выразила желание подключиться к Программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, оформив заявление на страхование, в котором подтвердила добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами, с которыми истец был ознакомлен.

Заявление о заключении договора страхования и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора, были подписаны Яшиной З.Р. собственноручно. При этом, истец Яшина З.Р. перед заключением кредитного договора была в полном объеме ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, что подтверждается ее подписью (л.д.11-16), которые не предусматривали обязательное страхование жизни и здоровья страховщика. При подписании заявления о страховании она также была ознакомлена и согласилась с Условиями подключения к Программе страхования, что подтвердила собственноручной подписью, и имела возможность отказаться от страхования.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, доказательства, подтверждающие навязанность данной услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условиях страхования суду не представлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования Яшиной З.Р. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа, заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч.1 ст.196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч.1 ст.207 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из представленных суду материалов, исполнение Яшиной З.Р. сделки началось 13.12.2011 года, то есть с момента внесения ею платы за подключение к программе страхования. Следовательно, срок обращения в суд с требованиями, основанными на признании указанной сделки ничтожной, истек 13.12.2014 года. С рассматриваемыми требованиями истец обратилась в суд 03.06.2016 года, то есть за истечением срока исковой давности, при этом уважительных причин для восстановления срока суд не усматривает.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности в указанной части заявленных требований также является основанием для отказа в их удовлетворении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы подлежат возмещению стороне только в случае, если в ее пользу состоялось решение суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194, 196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Яшиной <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме, то есть с 8 августа 2016 года, путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда.

    Мотивированное решение изготовлено 8 августа 2016 года.

Судья (подпись) А.А. Калмыков

Копия верна: А.А. Калмыков