Решение по делу № 2-682/2022 от 28.02.2022

Дело № 2-682/2022

УИД № 32RS0033-01-2022-000402-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Устинова К.А.,

при секретаре Лосевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к Сидорову А.Е. и Новиковой Д.В., действующей в интересах <...> ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <...> сроком на <...> месяцев, под <...> % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Все операции по кредиту подтверждены одноразовыми паролями. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Банку стало известно, что <дата> заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. На основании изложенного просит суд взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере <...> в том числе просроченные проценты в размере <...> просроченный основной долг в размере <...> расторгнуть кредитный договор, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель ответчика Новиковой Д.В., действующей в своих интересах и интересах <...> ФИО1, - Новиков А.Ю. в судебном заседании против исковых требований не возражал, однако, что полагал, что задолженность должна быть распределена между наследниками в долевом отношении, исходя из долей принятого ими наследственного имущества.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО2 самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте с номером счета № услугу «Мобильный банк». <дата> ФИО2 на сайте ПАО «Сбербанк» осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк онлайн». ФИО2 использована банковская карта с номером счета № и верно введен пароль для входа в систему.

<дата> ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

<дата> ФИО2 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» для ознакомления с одобренными ПАО «Сбербанк» индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № по банковской карте и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> банком выполнено зачисление ФИО2 кредита в сумме <...> сроком на <...> месяцев, под <...> % годовых.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Последовательность действий при заключении кредитного договора, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе «Сбербанк Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона ответчика с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц путем совершения в отношении нее мошеннических действий. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> ответчику поступило сообщение подтвердить акцепт оферты на кредит и указанная выше сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, ответчик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого истцом произведено зачисление кредита.

В силу пункта 6 кредитного договора, ежемесячный аннуитетный платеж составил <...>

В соответствии с пунктами 3.1 - 3.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (общие условия кредитования) погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, наличия месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты –в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.4 общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере <...>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка оплачивается в валюте кредита.

Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте, с которыми ФИО2 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в нем. Тем самым, ФИО2 принял на себя все права и обязанности, изложенные в указанном договоре.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

<дата> ФИО2 умер.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены статьей 1153 ГК РФ, в соответствии с которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону от <дата>, выданных нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3, наследниками умершего ФИО2 являются его несовершеннолетняя дочь ФИО1, <дата> и его отец Сидоров А.Е. Наследственное имущество состоит из: <...> доли комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью <...> и жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью <...> Доля каждого наследника в наследуемом имуществе составляет <...>.

В соответствии с Приказом Минэкономразвития России от 07 июня 2016 года № 358 «Об утверждении методических указаний о государственной кадастровой оценке», кадастровая стоимость объекта недвижимости определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для налогообложения, на основе рыночной и иной информации, связанной с экономическими характеристиками его использования.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет <...> Кадастровая стоимость недвижимого имущества ответчиками не оспаривалась. Доказательств того, что рыночная стоимость наследственного имущества является ниже кадастровой стоимости имущества и ниже суммы задолженности по кредиту, не представлено, ходатайств о проведении оценочной экспертизы наследственного имущества ответчики не заявляли, согласившись, тем самым, с представленными истцом доказательствами и не оспорив их.

Истец просил суд взыскать с наследников умершего ФИО2 кредитную задолженность в размере в размере <...> в том числе просроченные проценты в размере <...> просроченный основной долг в размере <...> а также расходы по оплате госпошлины в размере <...>

Таким образом, наследники умершего ФИО2 отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которая в данном случае значительно превышает размер задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности проверен судом и его правильность у суда сомнений не вызывает.

Приведенный расчет задолженности составлен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом процентной ставки за пользование кредитом.

При этом, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами, которые истец просит суд взыскать, в отличие от процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющихся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Данный расчет стороной ответчика не опровергнут.

При этом, суд принимает во внимание положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в нарушение которой доказательств погашения задолженности и неправильности исчисления суммы задолженности стороной ответчика не представлено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, подтвержденные вышеуказанными и исследованными судом доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что задолженность должна быть распределена между наследниками в долевом отношении, исходя из долей принятого ими наследственного имущества, основаны на неправильном толковании действующего законодательства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При этом принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора № от <дата> заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из системного толкования положений статей 450, 451, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, установленных по делу обстоятельств, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...> что подтверждено документально.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, как имущественного, так и неимущественного характера, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в размере <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» к Сидорову А.Е. и Новиковой Д.В., действующей в интересах <...> ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, с момента вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Сидорова А.Е. и Новиковой Д.В., действующей в интересах <...> ФИО1, в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, в размере <...> расходы по оплате государственнйо пошлины в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 16 ноября 2022 года.

Председательствующий судья К.А. Устинов