Решение по делу № 2-70/2023 (2-1436/2022;) от 20.12.2022

            дело №2-70/2023 (№2-1436/2022)

        УИД 26RS0028-01-2022-002323-16

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград                                                                      1 февраля 2023 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-70/2023 (УИД 26RS0028-01-2022-002323-16) по уточненному исковому заявлению ПАО Сбербанк к Ефремовой -.- о взыскании задолженности по кредитному договору №839334 от 26.07.2021,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с впоследствии уточненным иском к Ефремовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 за период с 26.04.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 78 781,86 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 70 740,19 руб. и задолженности по просроченным процентам 8041,67 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2563,46 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, мотивируя свои требования следующим.

26.07.2021 ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №839334 от 26.07.2021 выдало Писаренко Р.В. кредит в сумме 80752,21 руб. на срок 48 мес. под 16,8% годовых. Задолженность заемщика по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 за период с 26.04.2022 по 28.11.2022 (включительно) составляет 78 781,86 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 70 740,19 руб. и задолженности по просроченным процентам 8041,67 руб.

Банку стало известно, что 06.09.2021 заемщик Писаренко Р.В. умерла.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Наследником Писаренко Р.В., умершей 06.09.2021, принявшей наследство, является Ефремова Т.Н.

На дату открытия наследства Писаренко Р.В. принадлежали: земельный участок, кадастровый ---, адрес: ...; жилой дом кадастровый ---, адрес: ..., согласно ответу ПАО Сбербанк на имя Писаренко Р.В. на дату открытия наследства имелись счета с остатком на дату смерти 53 604,82 руб., также перед ПАО Сбербанк имеются обязательства по кредитам на общую сумму на дату смерти 344 338,47 руб. Свидетельства о праве на наследство не выдавались. Сведений об ином имуществе в наследственном деле не имеется (л.д. 4-8, 57-60).

Определением Петровского районного суда Ставропольского края от 28.12.2022 заменен ненадлежащий ответчик - наследственное имущество должника Писаренко Р.В. и привлечена в качестве надлежащего ответчика наследник Ефремова Т.Н. (л.д. 67-69).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления истец просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк (л.д. 4-8, 57-60).

В судебное заседание ответчик Ефремова Т.Н. не явилась, несмотря на то, что извещалась о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом (заказными письмами), направленными по месту её регистрации: ..., откуда почтовые отправления возвращены с указанием причины невручения «истек срок хранения» (л.д.56,72,83-84).

Ефремова Т.Н. о причине неявки в суд не уведомила, ходатайств об отложении или рассмотрении дела в её отсутствие не поступало, что свидетельствует о недобросовестном несении ответчиком своих гражданско-процессуальных прав. В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно условиям кредитного договора №839334 от 26.07.2021, заключенного между ПАО Сбербанк и Писаренко Р.В., ПАО Сбербанк предоставило Писаренко Р.В. «потребительский кредит» в сумме 80 752,21 руб. под 16,80% годовых на цели личного потребления, на срок 48 месяцев с даты его фактического предоставления, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. п.1-6 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно было производиться заёмщиком 48-ью ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2321,76 руб. 26 числа каждого месяца (п.6). Согласно графика платежей, последний платеж должен был быть произведен 26.07.2025 в сумме 2377,98 руб., всего в счет уплаты кредита должно быть уплачено 111 500,70 руб., из которых 80 752,21 руб. сумма основного долга и 30 748,49 руб. – сумма процентов. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12) (л.д. 26-27, 22-23, 28,29,30, 31-33,38-41).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № 1) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 4), опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

26.07.2021 в 08:08 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждено журналом регистрации входов (л.д.24-25) и протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д. 42-43). Согласно выписке по счету клиента --- (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.07.2021 в 08:23 банком выполнено зачисление кредита в сумме 80 752,21 руб. (л.д.42-43, 48, 49)

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что Писаренко Р.В. свои обязательства по уплате кредита и процентов надлежащим образом не выполняла. Согласно расчета цены иска по состоянию на 28.11.2022 последний платеж по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 произведен Писаренко Р.В. 24.04.2022 (л.д. 45).

По состоянию на 28.11.2022 задолженность Писаренко Р.В. по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 за период с 26.04.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 78 781,86 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 70 740,19 руб. и задолженности по просроченным процентам 8041,67 руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д. 45). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности, ответчиком в материалы дела представлено не было.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик при жизни допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ПАО «Сбербанк России» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Между тем, как установлено в судебном заседании и сторонами не оспорено, 06.09.2021 заемщик Писаренко Р.В. умерла. В рамках наследственного дела №40/2021 наследником Писаренко Р.В., умершей 06.09.2021, принявшей наследство, является ФИО2, зарегистрированная по адресу: .... На дату открытия наследства Писаренко Р.В. принадлежали: земельный участок, кадастровый ---, адрес: ... (кадастровая стоимость 518 283,36 руб.); жилой дом кадастровый ---, адрес: ... (кадастровая стоимость 242 903,31 руб.), согласно ответу ПАО Сбербанк на имя Писаренко Р.В. на дату открытия наследства имелись счета с остатком на дату смерти 53 604,82 руб., также перед ПАО Сбербанк имеются обязательства по кредитам на общую сумму на дату смерти 344 338,47 руб. Свидетельства о праве на наследство не выдавались. Сведений об ином имуществе в наследственном деле не имеется, что подтверждено ответом нотариуса Петровского городского нотариального округа нотариальной палаты Ставропольского края ФИО6 исх. № 1303 от 22.12.2022 (л.д. 53) и согласуется с выпиской из ЕГРН от 22.12.2022 о принадлежности наследодателю Писаренко Р.В. земельного участка и жилого дома по адресу: ... (л.д.75-76). При этом, согласно представленного истцом в материалы дела заключения о стоимости имущества №2-230201-89078 от 01.02.2023, выполненного ООО «Мобильный оценщик» оценщиком ФИО7, по состоянию на 06.09.2021 рыночная стоимость объектов недвижимости – жилого дома КН --- площадью 47,1 кв.м с земельным участком КН --- площадью 1566 кв.м по адресу: ... составила 1 292 000 руб., в том числе жилой дом 904 000 руб., земельный участок 388 000 руб. (л.д.86-88)

Таким образом, Ефремова Т.Н. приняла после смерти Писаренко Р.В. наследство, тем самым заменила выбывшего из спорных правоотношений должника Писаренко Р.В., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из содержания п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ).

Согласно п. 61 указанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При этом суд учитывает, что ни одна из сторон по делу во исполнение требований ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств в подтверждение иной рыночной стоимости принадлежащего на день смерти Писаренко Р.В. наследства, не ходатайствовала перед судом о проведении экспертизы для разрешения данного вопроса. С учетом изложенного суд считает стоимость наследственного имущества в виде земельного участка с кадастровым номером --- по адресу: ... рыночной стоимостью 388 000 руб., жилого дома с кадастровым номером --- по адресу: .... рыночной стоимостью 904 000 руб., установленную заключением о стоимости имущества №2-230201-89078 от 01.02.2023, выполненного ООО «Мобильный оценщик» оценщиком ФИО7, по состоянию на 06.09.2021 (л.д.86-88), на дату открытия наследства, актуальной на дату рассмотрения настоящего дела.

В связи с этим с учетом общей стоимости наследственного имущества 1 345 604,82 руб. (1292000 руб. + 53604,82 руб.), исходя из представленных в материалы дела сведений, существенно выше заявленных исковых требований к наследнику по долгам наследодателя в размере 78 781,86 руб., который полежит возмещению в полном объеме.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Ефремовой Т.Н. - наследника умершего заёмщика Писаренко Р.В., просроченной задолженность по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 за период с 26.04.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 78 781,86 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчиков в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2563,46 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением № 107092 от 08.12.2022 (л.д. 12).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Уточненные исковые требования ПАО Сбербанк к Ефремовой -.- о взыскании задолженности по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 - удовлетворить.

Взыскать с Ефремовой -.- в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», -.-, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти должника Писаренко -.-, умершей 06.09.2021, задолженность наследодателя по кредитному договору №839334 от 26.07.2021 за период с 26.04.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 78 781,86 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 70 740,19 руб. и задолженности по просроченным процентам 8041,67 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2563,46 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик вправе подать в Петровский районный суд заявление об отмене данного заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Ставропольский краевой суд также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме вынесено 02.02.2023.

        Судья                                 И.А.Черниговская