Решение по делу № 2-3231/2018 от 27.02.2018

Дело № 2-3231/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.,

при секретаре Стеблиной Е.П.

с участием истца Ермаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 27 июня 2018 года гражданское дело по иску Ермаковой Е.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ермакова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование –Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ** ** ** г. между истцом и ОАО «СКБ-Банк» филиал «Вологодский» был заключен кредитный договор на сумму ... сроком возврата ** ** **. Также ** ** **. между истцом о ОАО «Альфастрахование –Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования сроком на ** ** **.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО "СКБ-Банк".

Истец в судебном заседании на иске настаивала.

Ответчик в судебное заседание не явился, в предоставленном отзыве с иском не согласился.

Представитель третьего лица также в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Судом установлено, что ** ** ** между Ермаковой Е.В. и ПАО "СКБ-Банк" заключён кредитный договор № ..., по условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... на срок по ** ** ** под ... процента годовых, а заемщик обязуется погашать кредит ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, уплата процентов так же должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

** ** ** г. между истцом и ответчиком ОАО "АльфаСтрахование- Жизнь" был заключен договор страхования ... по программе страхования потребительского кредитования сроком на ** ** **.

Согласно п. 3 Договора страхования застрахованы следующие риски:

смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (далее по тексту – риск Смерть);

установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (далее по тексту – риск Инвалидность);

временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (далее по тексту – риск Временная нетрудоспособность).

По страховым рискам Смерть и Инвалидность страховая премия составила 11087,47 руб., по страховому риску Временная нетрудоспособность – 1511,93 руб.

Согласно п. 5.1 Договора страхования страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается на дату начала срока действия Полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору № ... от ** ** ** г. Страховая сумма изменяется в течении действия настоящего полиса –оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала действия Полиса- оферты в рублях.

По риску Временная нетрудоспособность установлена страховая сумма в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору (но не более 500000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет 100000 рублей.

Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 02, утверждённых приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" № 26/01 от 06.03.2014, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой) при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Согласно выписке из лицевого счета № ..., ** ** ** г. истцом кредит был погашен.

30.11.2016 г. истец обратилась к ОАО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением о частичном возврате неиспользованной части страховой премии. По результатам рассмотрения заявления истцу было направлено письмо от 12.12.2016 г. об отказе в возврате страховой премии.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из содержания договора страхования следует, что в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств фактически возможность выплаты страхового возмещения по рискам Смерть и Инвалидность отпала, то есть по существу прекратилось существование страхового риска.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска Смерть и Инвалидность и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела усматривается, что досрочное погашение кредита произведено ** ** ** г. Соответственно, за период с 25.11.2016 по 29.07.2019 (965 дня) страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность подлежит возврату. Её размер определяется следующим образом: 11087,47 руб. – страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность: 1826 дней – общий срок действия договора страхования = 6,07 руб. – страховая премия за один день действия договора страхования.

6,07 руб. х 965 дня = 5858 руб. – страхования премия за неиспользованный страховой период.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является прямым нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", санкцией за которое является предусмотренная ч. 5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

По состоянию на 24.11.2016 года сумма кредита была возвращена Ермаковой Е.В. досрочно и она 30.11.2016 г. направила заявление ответчику с требованием о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховых взносов.

12.12.2016 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направило истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм, несмотря на право Ермаковой Е.В. на возврат части страховой премии в течение 10 дней со дня предъявления ему такого требования по аналогии со ст. 22 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Истец требует начисления неустойки с 25.11.2016, однако оснований для этого не имеется, так как согласно сведениям сайта ФГУП "Почта России" заявление истца о возврате части страховой премии получено ответчиком 07.12.2016. Соответственно, до 17.12.2016 денежные средства должны были быть возвращены. С 18.12.2016 у Ермаковой Е.В. возникло право на начисление неустойки до 27.02.2018.

С учётом данных условий размер неустойки составит 5858 руб. х 429 дней = 2513082 руб.

Ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации со ссылкой на несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате мера ответственности явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её размер.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера штрафа, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учётом всех обстоятельств дела, суд полагает неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить её размер до 5000 руб.

Поскольку права истца, как потребителя, нарушены, ему причинены этим нарушением моральный вред, суд приходит к выводу о возложении на страховщика обязанности по компенсации этого вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 1000 руб.

На основании статьи 13 этого Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии, выплате неустойки и компенсации морального вреда в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя -5929 рублей.

Оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности, как того требует ответчик, не установлено. В рассматриваемых правоотношениях применяется общий трёхлетний срок исковой давности. ООО "АльфаСтрахование" ошибочно полагает, что началом его исчисления является дата заключения договора страхования. Однако данный срок надлежит исчислять с момента, когда истцу стало известно о нарушении его прав. Письмо об отказе в возврате части страховой премии датировано 30.11.2016. Обращение в суд имело место 27.02.2018, то есть в пределах трёхлетнего срока исковой давности.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ермаковой Е.В. часть страховой премии по договору страхования от ** ** ** в размере 5858 рублей, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5929 рублей.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированной части решения суда.

Председательствующий С.М. Сухорукова

Копия верна:

Председательствующий С.М. Сухорукова