Решение по делу № 2-301/2020 от 16.03.2020

Гр.дело №2-301/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                         31 июля 2020 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Смертиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании лицензии и разрешенного вида деятельности не предоставляющей право на осуществление кредитования физических лиц, признании копии договора ничтожной, признании обязательств исполненными, уведомлении о прекращении обработки персональных данных, возврате полученной прибыли, предупреждении о праве на обращение за возбуждением уголовного дела,

                    У С Т А Н О В И Л:

                        АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 817122,58 рублей, а также возмещении расходов по уплате госпошлины в размере 11371,23 рублей.

ФИО2 обратился в суд с встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании лицензии и разрешенного вида деятельности не предоставляющей право на осуществление кредитования физических лиц, признании копии договора ничтожной, признании обязательств исполненными, уведомлении о прекращении обработки персональных данных, возврате полученной прибыли, предупреждении о праве на обращение за возбуждением уголовного дела.

Требования АО «АЛЬФА-БАНК» основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 959000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 959000 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 21400 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 817122,58 рублей, из которых: просроченный основной долг – 782456,55 рублей, начисленные проценты – 30751,67 рублей, комиссия за обслуживание счета – 0,0 рублей, штрафы и неустойки – 3914,36 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченный основной долг – 782456,55 рублей, начисленные проценты – 30751,67 рублей, штрафы и неустойки – 3914,36 рублей, комиссия за обслуживание счета – 0,0 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 11371,23 рублей.

    Требования истца по встречному иску ФИО2 основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ Талдомским районным судом ФИО2 предъявлен иск АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по договору выдачи кредита наличными №. С иском не согласен, так как суд принял к рассмотрению копии документов, по сути не имеющие взаимную связь между остальными имеющимися в деле доказательствами в их совокупности. Представленная суду копия договора выдачи кредита наличными является ничем иным, как вексель, подписанный сторонами. Поскольку АО «АЛЬФА-БАНК» не имеет законного права на осуществление кредитования населения, предоставление им денежных средств осуществляется за счет предоставления векселей. Векселедатель (АО «АЛЬФА-БАНК») является заемщиком и именно он полностью и единолично отвечает за оплату векселя, маскируя свои намерения о возврате денежных средств условиями кредитного договора незаконно, не имея на то лицензии и разрешенного вида деятельности согласно ОКВЭД, получает прибыль с клиента за счет возврата денежных средств с процентами по кредитному договору. Вексель представлен с грубейшими нарушениями, а именно не соблюдены нормы по содержанию векселя. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа. Банк имеет лицензию на привлечение денежных средств во вклады, то есть банк кладет на депозит клиента ценные бумаги, значит клиент (ответчик) кредитует банк по ст.807 ГК РФ. АО «АЛЬФА-БАНК» не приложил к материалам дела выписку по счету депо, открытый при создании ценной бумаги, утаив тем самым прямое доказательство того, что между сторонами был заключен вексельный договор, а не кредитный с правом требования с ответчика денежных средств. Согласно ОКВЭД, основной вид деятельности любого банка, в данном случае АО «АЛЬФА-БАНК» - 64.19 (Денежное посредничество), не предусматривающее кредитование. За весь период пользования счетом №, предоставленного истцу на общих условиях АО «АЛЬФА-БАНК», согласно выписке по счету истец внес 299620,23 рублей, которые банк присвоил в счет погашения кредитных обязательств по договору выдачи кредита наличными №. Такой договор приравнивается к притворной сделке, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, считается ничтожной. Лицензия и разрешенный вид деятельности не позволяют АО «АЛЬФА-БАНК» выдавать кредиты населению. Следовательно, представленная копия договора ничтожна. Оригинала кредитного договора у банка нет, так как банк подписал вексель. Исходя из изложенного, просит признать лицензию и разрешенный вид деятельности не предоставляющими право на осуществление кредитования физических лиц, признать копию договора ничтожным, признать обязательства исполненными, уведомить банк о прекращении обработки персональных данных, вернуть полученную банком прибыль в размере 299620,23 рублей, предупредить банк о праве истца на обращение за возбуждением уголовного дела.

    В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился.

    В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 пояснил, что иск Банка не признает. Истец указывает на копию кредитного досье, которое не может свидетельствовать, что договор существует. Истец не представил мемориальный ордер. Банк занимается незаконным предпринимательством и мошенничеством. Истец не имеет право выдавать кредиты. Он не помнит, заключал он этот договор или нет. Возможно, он обращался в банк. Он не помнит, предоставляли ли ему кредит. Денежные переводы он осуществлял на счет, который предоставлен АО «АЛЬФА-БАНК». Денежные средства переводил для пополнения счета. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дополнил, что представленные копии документов не имеют юридической силы. Подпись на документах похожа на его, но возможно, ему не принадлежит. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 иск Банка не признал, встречный иск поддержал.

Суд, выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, считает иск АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО2 не подлежащим удовлетворению.

    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 п.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст.170 ч.2 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

В соответствии со ст.142 ГК РФ ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами признаются также обязательственные и иные права, которые закреплены в решении о выпуске или ином акте лица, выпустившего ценные бумаги в соответствии с требованиями закона, и осуществление и передача которых возможны только с соблюдением правил учета этих прав в соответствии со статьей 149 настоящего Кодекса (бездокументарные ценные бумаги).

2. Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке.

Выпуск или выдача ценных бумаг подлежит государственной регистрации в случаях, установленных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме путем подачи Анкеты-заявления ФИО2 на получение кредита наличными (л.д.82), подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с соглашением о кредитовании сумма кредитования составила 959000 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых, срок кредита – 60 месяцев, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно по 21400 рублей (л.д.84-87).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, с Общими условиями договора потребительского кредита ФИО2 ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, Банк в случае заключения Договора выдачи кредита наличными обязуется перевести сумму кредита по письменному указанию заемщика на текущий счет в рублях, либо на текущий потребительский счет, либо на текущий кредитный счет.

В соответствии с п.3.3 Общих условий, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

Банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по соглашению о кредитовании, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что за счет кредитных денежных средств была погашена задолженность по иным кредитным договорам, до ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 производились платежи в погашение кредита.

ФИО2 указал, что не помнит о заключении кредитного договора, подпись в документах похожа на его подпись, представленные копии документов не могут быть приняты в качестве доказательств заключения договора.

Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В данном случае отсутствуют основания для предоставления подлинных документов, которые хранятся в Банке. Суду представлены надлежаще заверенные копии кредитного договора, заключенного путем подачи ФИО2 заявления на предоставление кредита. Копии документов заверены уполномоченным на это лицом. Ответчиком не представлено копий данных документов, имеющих иное содержание.

ФИО2 не отрицается внесение денежных средств на счет, при этом довод о пополнении личного счета какими-либо доказательствами не подтвержден. Также не подтвержден какими-либо доказательствами довод истца по встречному иску, что Банком ему выдан вексель.

ФИО2 не представлено доказательств того, что заявление о предоставление кредита, а также Индивидуальные условия кредитного договора подписаны не им, а другим лицом. При этом ФИО2 разъяснялось право ходатайствовать о назначении почерковедческой экспертизы.

Довод ФИО2 о том, что кредитный договор является притворной сделкой, не обоснован, так как между сторонами заключен кредитный договор на основании поданного ФИО2 заявления на получение кредита, подписания Индивидуальных условий с указанием суммы кредита и условий предоставления кредита. Следовательно, договор был заключен с целью получения ФИО2 кредита, в том числе для погашения долговых обязательств, содержание и условия договора соответствуют воле сторон.

Также суд не соглашается с доводом ФИО2 о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» не предоставлено право выдавать кредиты. Из материалов дела следует, что АО "АЛЬФА-БАНК" является обладателем генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 1326 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данной лицензии, АО «АЛЬФА-БАНК» предоставлено право, в том числе на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Виды банковских операций указываются в лицензиях в соответствии с перечнем банковских операций, установленным ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет включает в себя выдачу кредитов.

Таким образом, между кредитной организацией и ФИО2, как физическим лицом, сторонами заключено соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом (л.д.12-15).

В соответствии с п.2.8 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.6.4 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать задолженность по Договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Из представленной выписки по счету следует, что погашение кредита и уплата процентов производились ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, после чего внесение платежей в погашение кредита прекратилось и образовалась задолженность.

В связи с этим Банком принято решение о судебном порядке взыскания задолженности по кредиту.

На момент обращения в суд с иском задолженность ФИО2 перед Банком составляла 817122,58 рублей, из которых: просроченный основной долг – 782456,55 рублей, начисленные проценты – 30751,67 рублей, комиссия за обслуживание счета – 0,0 рублей, штрафы и неустойки – 3914,36 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей.

Ответчик ФИО2 возражений относительно расчетов истца не предоставил, напротив, указал, что внес на счет 299620,33 рублей, которые просит взыскать с Банка и признать обязательство исполненным.

Оснований для взыскания с Банка денежных средств, внесенных ФИО2 в счет погашения кредита, судом не усматривается, так как кредит выдавался ФИО2 на условиях возвратности, срочности и платности. На сегодня обязательство ФИО2 не исполнено, так как он имеет задолженность перед банком.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен с учетом фактически поступивших денежных средств от ответчика.

Заключив договор с Банком, ФИО2 принял на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов. Исполнение обязательства обеспечено неустойкой, которая была начислена в связи с неисполнение ответчиком своих обязательств по договору в установленные сроки.

В связи с этим суд принимает расчет истца и взыскивает с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» 817122,58 рублей, а также расходы истца на уплату госпошлины в размере 11371,23 рублей.

                        Встречный иск ФИО2 суд оставляет без удовлетворения, в том числе, требования о признании лицензии и разрешенного вида деятельности не предоставляющей право на осуществление кредитования физических лиц, уведомлении о прекращении обработки персональных данных, предупреждении о праве на обращение за возбуждением уголовного дела, так как указанные требования не могут быть признаны способом защиты нарушенного права.

ФИО2 просит также отменить меры по обеспечению иска. Так как в настоящее время обязательство ФИО2 перед банком не исполнено, иск банка о взыскании денежных средств удовлетворен, оснований для отмены мер по обеспечению иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 817122 рублей 58 копеек, из них:

- просроченный основной долг – 782456,55 рублей;

- начисленные проценты – 30751,67 рублей;

- штрафы и неустойки – 3914,36 рублей;

- комиссию за обслуживание счета – 0,00 рублей;

- несанкционированный перерасход – 0,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 11371,23 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании лицензии и разрешенного вида деятельности не предоставляющей право на осуществление кредитования физических лиц, признании копии договора ничтожной, признании обязательств исполненными, уведомлении о прекращении обработки персональных данных, возврате полученной прибыли, предупреждении о праве на обращение за возбуждением уголовного дела оставить без удовлетворения.

Ходатайство об отмене мер по обеспечению иска оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

                    Судья                 И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено ДД.ММ.ГГГГ года