Решение по делу № 33-6929/2024 от 02.07.2024

Судья: Дяченко Ю.Б.

Докладчик: Савинцева Н.А. Дело № 33-6929/2024

(№2-72/2023)

УИД 42RS0015-01-2022-002457-97

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«06» августа 2024 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Савинцевой Н.А.,

и судей Корытникова А.Н., Пастухова С.А.,

при секретаре Тимошенко Ю.А.,

с участием прокурора Лиман Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Клоповой Светланы Александровны на решение Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 26 декабря 2023 года Клоповой Светланы Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установила:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 10.12.2019 года между Клоповой С.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму кредита 315 634,00 рубля, а также подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

10.12.2019 года страховая премия в размере 37 876,08 рублей перечислена на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

С 28.12.2021 года по 28.04.2022 года включительно истец находилась на лечении в ООО «МЦ «Ваш Доктор», расположенном <адрес>: <адрес>, <данные изъяты>, срок лечения (временной нетрудоспособности) составил 122 дня, что подтверждается листками нетрудоспособности №№, №, №.

По требованию страховщика, предоставила справку из медицинского учреждения о том, что до 28.12.2021 года с данным диагнозом истец не обращалась за медицинской помощью в течение 5 (пяти) лет. Согласно п.3.1.3. условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотрено настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

Согласно разделу 1 условий страхования под временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 условий страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 условий страхования). В соответствии с п. 6.2. условий страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1. настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Истом произведен расчет страхового возмещения:

10.12.2019 - подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;

ДД.ММ.ГГГГ - первый день «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ - последний день «<данные изъяты>»;

315 634,00 рубля - страховая сумма;

09.02.2020 - начало срока страхования;

ДД.ММ.ГГГГ - начало оплачиваемого периода нетрудоспособности;

Период нетрудоспособности ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 день;

0,5 % х 315 634,00 = 1578,17 руб./день 1578,17 х 91 = 143 613,47 руб.

28.04.2022 истец обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

04.05.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что не признает заявленное событие страховым случаем.

13.05.2022 в связи с тем, что права потребителя по получению страховой выплаты нарушены, истец направила претензию в адрес страховщика с требованием о возмещении страховой выплаты, по результатам рассмотрения которой страховщик сообщил об отсутствии основания для страховой выплаты.

Соблюдая обязательный досудебный порядок урегулирования спора, 16.06.2022 истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 04.07.2022 в удовлетворении требований истца отказано в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности заявителя, диагностировано у Клоповой С.А. до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», заявленное событие (нетрудоспособность заявителя в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с пунктом 3.2.1.5 договора страхования не может быть признано страховым случаем по договору страхования.

Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не обоснованным, так как <данные изъяты>» последний раз обращалась в 2009 году, на момент страхования ДД.ММ.ГГГГ была здорова, что подтверждается справкой от 31.05.2022, выданной ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» о том, что она с данным диагнозом в течение пяти лет не обращалась, т.е. наступление временной нетрудоспособности произошло после подписания заявления о добровольном страховании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаты страховой премии.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом доказательства причинения морального вреда в результате нарушения ответчиком закона не требуется.

Ответчик, отказав в досудебном урегулировании претензии, нарушил имущественные права гражданина, тем самым причинив нравственные страдания в форме переживаний, в связи с чем, с ответчика также подлежит взысканию моральный вред, который она оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, просила взыскать страховую выплату по страховому риску «Временная нетрудоспособность» в размере 143 613,47 руб.; штраф в размере 50 % от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением суда от 29.08.2022 к участию в деле в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) привлечено ПАО «Сбербанк России».

Решением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 26.12. 2023 постановлено:

Исковые требования Клоповой Светланы Александровны к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» оставить без удовлетворения.

Дополнительным решением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 24 января 2024 года разрешен вопрос по оплате судебной экспертизы путем перечисления денежных средств со счета Управления Судебного департамента в Кемеровской области-Кузбассе на счет экспертного учреждения.

В апелляционной жалобе истец Клопова С.А. просит решение отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении иска. Указывает, что не может согласиться с выводами заключения судебной экспертизы, полагая, что выводы не соответствуют действительности, а судом первой инстанции не принято во внимание, что при проведении исследования она не была осмотрена экспертом, исследование проводилось исключительно по медицинским документам. Полагает, что диагностированное у истца <данные изъяты> было впервые выявлено после заключения договора страхования, а, следовательно, наступил страховой случай и у страховщика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

Истец Клопова С.А., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование», представитель третьего лица ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, доказательства уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кемеровского областного суда.

Принимая во внимание положения ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, заслушав заключение прокурора Лиман Е.И., полагавшей решение законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. п. 1, 2 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст.945 ГК РФ).

В силу п.3 ст.945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 10.12.2019 между ПАО Сбербанк и Клоповой С.А. заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 315 634 руб.

Срок возврата кредита, согласно п.2, по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита (л.д.10).

10.12.2019 истец подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в соответствии с которым, подписывая настоящее заявление, истец выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление, истец согласилась с тем, что договор страхования заключается на следующих условиях:

П.1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 настоящего заявления:

1.1.1. «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «Дистанционная медицинская консультация».

1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п.2.1 настоящего заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.2.2. «Дистанционная медицинская консультация».

1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления.

1.3.1. «Смерть».

1.3.2. «Дистанционная медицинская консультация».

Из заявления также следует, что истец подтверждает, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация», содержащихся в программе добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация», и по страховому риску «Временная нетрудоспособность», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления.

В соответствии с п.3.1.3. датой начала срока страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

Пунктом 3.2 предусмотрено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты подписания заявления.

Согласно заявлению на страхование, страховая сумма по всем рискам составляет 315 634 руб.

Согласно п.6.2, истцу понятно и она согласна с тем, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

При этом, максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем, в соответствии с п.7.1, по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Согласно п.7.2, по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Истец подтверждает, что ей представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними.

Истом оплачена страховая премия за участие в программе страхования в размере 37 876,08 руб., что подтверждается поручением владельца счета от 10.12.2019..

В соответствии с памяткой к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.1, участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк».

Согласно п.2 договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк – застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.11 оборот, 35,65,69, 83 оборот).

В соответствии с п.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26.10.2019 г.), временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствии с п.2.1, участие клиента в программе страхования является добровольным.

В соответствии с п.2.2, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк, при условии уплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

Согласно п.3.1, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом);

3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь – банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с п.3.2.1.5. страховым случаем по договору страхования является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшееся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.4. настоящих условий) (страховой риск – «Временная нетрудоспособность»).

В силу п.3.4., по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

3.4.1. временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней;

3.4.2. временная утрата трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.2 заявления.

В соответствии с п.3.7.3, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5 % от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

Максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, указано в п.3.7.4.2 настоящих условий.

П.3.7.4.2. максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица по риску «Временная нетрудоспособность», составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

П.3.7.4.3. по страховому риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется только за дни нетрудоспособности, входящие в оплачиваемый период нетрудоспособности, установленный договором страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно п.3.9, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1. – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1. настоящих условий, клиент предоставляет в банк следующие документы:

в) медицинские документы, выданные лечебно – профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай), или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица.

П.3.9.3. в отношении страхового риска «Временная нетрудоспособность»:

а) закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получило медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре (л.д.38-42).

Такие же условия предусмотрены для участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020 г.) (л.д.43-48).

Таким образом, поскольку соответствующее заявление заполнено истцом 10.12.2019 срок страхования (период времени, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату) в отношении Клоповой С.А., начался с 08.02.2020.

Судом также установлено, что истец Клопова С.А. находилась в состоянии временной нетрудоспособности, вызванной заболеванием, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> в ООО «МЦ «Ваш Доктор», ей установлен <данные изъяты> что подтверждается электронными листками нетрудоспособности (л.д.15-17, 50 оборот-51,60-61), выпиской из медицинской карты (л.д.97-106), а также заключением ООО «МЦ «Ваш Доктор» (л.д.52,62).

В соответствии со справкой ООО «МЦ «Ваш Доктор», Клопова С.А. <данные изъяты> в течение 5 лет не обращалась (л.д.18).

28.04.2022 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести страховую выплату (л.д.55-59), однако в выплате страхового возмещения истцу отказано с указанием на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д.19,34).

Как следует из справки ООО «МЦ «Ваш Доктор» от ДД.ММ.ГГГГ, Клопова С.А. <данные изъяты>, за ближайшие 5 лет с обострением не обращалась (л.д.51 оборот, 61 оборот).

13.05.2022 истец обратилась с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.20), по результатам рассмотрения которой, страховщик указал на отсутствие у него обязанности по страховой выплате. (л.д.21).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 04.07.2022 в удовлетворении требований Клоповой С.А. также отказано. (л.д.24-27).

Поскольку вопрос о том, являлись ли заболевания, повлекшие временную нетрудоспособность истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вновь диагностированными, либо являлись обострением ранее (до заключения договора страхования) диагностированных у истца заболеваний, находится в области специальных познаний медицины, определением Заводского районного суда г. Новокузнецка от 01.06.2023 по делу назначена судебно-медицинская экспертиза (л.д.128-130), с поручением ее проведения комиссии экспертов ГБУЗ ОТ НКБСМЭ.

Согласно выводам заключения комиссии экспертов ГБУЗ ОТ НКБСМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с данными медицинских документов, Клопова С.А. обратилась в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» ДД.ММ.ГГГГ, где ей на основании жалоб и сведений о наличии <данные изъяты> клинической картины <данные изъяты> В связи с <данные изъяты> Клоповой С.А. <данные изъяты>

Согласно международной классификации болезней 10 пересмотра (МКБ-10), <данные изъяты> от 10.01.2022, у Клоповой С.А. при обращении ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» имело место обострение <данные изъяты> в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» (ДД.ММ.ГГГГ), данные <данные изъяты>, свидетельствуют о наличии у Клоповой С.А. <данные изъяты>

Принимая во внимание <данные изъяты> в ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» (2009 г.) следует, что у Клоповой С.А. на дату начала срока страхования 09.02.2020 имелось <данные изъяты>, которое на тот момент протекало бессимптомно с последующим развитием симптомов обострения ДД.ММ.ГГГГ (л.д.159-164).

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, условия договора страхования, нормы закона, регулирующего возникшие правоотношения, пришел к выводу, что в ходе судебного следствия нашел свое подтверждение тот факт, что еще до заключения договора страхования у Клоповой С.А. <данные изъяты>, в связи с чем, сделал вывод о недоказанности обстоятельств наступления страхового случая и, соответственно, не возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда об отказе в удовлетворении иска.

Выражая несогласие с принятыми по делу судебным решением, апеллянт оспаривает выводы суда, согласившегося с позицией страховщика о недоказанности наступления страхового случая, влекущего обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты истцу как выгодоприобретателю.

Между тем такие выводы сделаны судом на основании полного и всестороннего установления обстоятельств по делу и оценки доказательств.

Судебной коллегией отмечается, что в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и жизни заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26.10.2019) заболевание (болезнь) – любое нарушение стояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Доводы жалобы о том, что диагностированное у истца заболевание <данные изъяты> впервые выявлено после заключения договора личного страхования, являлись предметом проверки суда первой инстанции и правомерно отклонены, поскольку противоречат материалам дела, в том числе, выводам судебной экспертизы, оснований для признания которой недопустимым доказательством у суда первой инстанции не имелось.

Экспертное заключение соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, содержит необходимое подробное описание проведенного исследования, выводы и ответы на поставленные судом вопросы, не имеет неясностей и противоречий, эксперты предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Выводы экспертного заключения являются мотивированными и обоснованными, не противоречащими материалам дела.

Доводы жалобы со ссылкой на неверную оценку представленных доказательств, отклоняются судебной коллегией, поскольку нарушений в оценке доказательств судами не допущено.

Судебной коллегией принято во внимание, что в суде первой инстанции допрошен эксперт ФИО6 (входившая в состав экспертной комиссии при проведении судебной экспертизы), поддержавшая выводы заключения судебной экспертизы, и дополнительно пояснившая, что <данные изъяты>

Соглашаясь с решением суда первой инстанции, судебной коллегией отмечается, что в силу положений ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Наличие или отсутствие у истца определенных диагнозов заболевания на дату заключение договора страхования в силу специфики их диагностики, специального субъекта лиц, которые в силу наличия определенного образования, уровня квалификации и т.д. наделены правом установления диагнозов заболевания, могут быть подтверждены только соответствующими медицинскими документами, и, в том числе, заключением медицинской экспертизы, поскольку ни суд, ни стороны по делу, не являются специалистами в указанной области.

Суд первой инстанции, оценив все представленные по делу допустимые доказательства в их совокупности, пришел к верному выводу, что выданная истцу справка ООО «Медицинский центр «Ваш доктор» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 с <данные изъяты> в течение пяти лет не обращалась, не свидетельствует о том, что на дату заключения договора страхования она была здорова, либо об отсутствии у нее указанных заболеваний, поскольку установлено, что заболевания, вызвавшие временную нетрудоспособность истца в спорный период, были диагностированы ей еще в 2009 году, и на момент заключения договора страхования они были у истца, но в ремиссии, т.е. вне обострения.

В соответствии со с. 56 ГПК РФ стороной истца не было представлено доказательств, отсутствия у Клоповой С.А. <данные изъяты> на дату заключения договора страхования, в том числе, доказательств, опровергающих выводы судебной экспертизы. Судебной коллегией отмечается, что истцом ходатайство о проведении по делу дополнительной или повторной экспертизы не заявлялось.

Доводы апеллянта о не обоснованном принятии судом заключения судебной экспертизы, проведенной без личного осмотра истца, а только по медицинским документам, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции правил оценки доказательств по делу, а поскольку на разрешение экспертов были поставлены вопросы о наличии и диагностике у истца заболеваний по состоянию на 09.02.2020 (дату заключения договора страхования), т.е. экспертам следовало ответить на вопросы о наличии заболеваний в ретроспективе, то выяснение обстоятельств состояния истца на дату проведения экспертизы в 2023 году какого-либо значения не имел, и проведение экспертного исследования по медицинским документам являлось обоснованным.

Вопреки доводам жалобы, суд первой инстанции надлежащим образом установил и оценил фактические обстоятельства дела, сослался на нормы права, подлежащие применению, в результате чего сделал правильный вывод об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Несогласие апеллянта с выводами суда первой инстанции в части оценки доказательств и установленных обстоятельств в соответствии со статьей 330 ГПК РФ не может являться основанием для отмены состоявшегося по делу судебного решения.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального Кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 26 декабря 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу Клоповой Светланы Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий Н.А. Савинцева

Судьи А.Н. Корытников

С.А. Пастухов

Апелляционное определение в мотивированной форме составлено 13.08.2024