Решение по делу № 2-1223/2015 от 30.03.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 21 апреля 2015 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Даниловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Потаповой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к ответчику Потаповой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Потаповой Л.В. был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 54 000 руб., лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, (п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

До заключения договора банк, согласно пункту 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Потаповой Л.В. всю необходимую информацию о предмете и условиях заключенного договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика, подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении – анкете. Также ответчик был информирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункта 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик Потапова Л.В. в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета, выписки и документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункта 5.6 Общих условий, (пункта 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания и пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пунктом 5.12 Общих условий комплексного банковского обслуживания) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет 70 034,65 руб., из которых: сумма основного долга 58 377,89 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма штрафов 11 656,76 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика Потаповой Л.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 034,65 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 58 377,89 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте – 11 656,76, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 301,04 руб. (л.д. 4-6)

В судебное заседание истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления в суд, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 39), суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Потапова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 47), о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Руководствуясь положениями части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика Потаповой Л.В.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) имеет лицензию на осуществление банковских операций № №. (л.д. 37,38)

Судом также установлено, и подтверждается представленными истцом доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ истцом принята от Потаповой Л.В. Заявление-Анкета, в которой она просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и условиях КБО. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 31,1% годовых. Просит открыть ей текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.(л.д. 14)

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) клиент вправе отказаться от договора кредитной карты письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций:

- безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС;

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков;

- оплата услуг в банкоматах;

- иных операция, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц и /или на сайте Банка в Интернет.

Разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) определены условия предоставления и обслуживания кредита.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. (пункт 6.1) Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. (пункт 6.2) На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, со дня формирования заключительного счета включительно. (пункт 7.3)

Из выписки по договору № №, усматривается, что Потапова Л.В. с ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей истцом на основании договора о выпуске и обслуживанию кредитных карт. (л.д.18-19)

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.1 RUR.:

1. Беспроцентный период 0% до 55 дней.

2. Процентная ставка по кредиту: 2.1. по операциям покупок составляет 24,9 % годовых, 2.2 по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых.

3. Плата за обслуживание: 3.1 основной карта – первый год – бесплатно, далее 590 руб., 3.2. дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб..

4. Плата за выпуск карты – бесплатно.

5. Предоставление выписки по почте – бесплатно.

6. Плата за предоставление операций по Карте: 6.1 в случае недоставки карты /ПИН-кода – бесплатно, 6.2. в случае утери/порчи Карты/ПИН-кода – 290 руб.

7. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.

8. Плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно.

9. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 руб.

10. Минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб.

11. Штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную:

11.1 первый раз – 590 руб., 11.2 второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., 11.3 третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

12. Процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – 0,2% в день.

13. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

14. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

15. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

16. Плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка – бесплатно. (л.д. 22)

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

    Из представленных истцом в материалы дела документов следует, что ответчиком Потаповой Л.В. надлежащим образом не исполняются условия по договору № №, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 10,11-13).

Согласно пункту 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также:

- в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении-Анкете;

- в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты;

- в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению Банка.

В этих случаях банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка. (л.д. 25-27)

Истцом выставлен Потаповой Л.В. заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и размер задолженности по договору составил 105 534,65 руб. (л.д. 28,29)

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Потаповой Л.В. перед банком по кредитному договору № О выпуске и обслуживании кредитных карт составляет 70 034 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга в размере 58 377 руб. 89 коп., комиссии и штрафы в размере 11 656 руб. 76 коп. (л.д. 10)

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом.

Ответчиком Потаповой Л.В. не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что ей надлежащим образом исполнялись условия договора.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

С учетом исследованных судом доказательств, исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании с Потаповой Л.В. суммы долга о взыскании задолженности по договору кредитной карты, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина на сумму 1150 руб. 52 коп. и по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина на сумму 1 150 руб. 52 коп., а всего на сумму 2031 руб. 04 коп. (л.д. 7, 8) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Потаповой Л.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Потаповой Л.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору кредитной карты № образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 034 (семьдесят тысяч тридцать четыре) рубля 65 коп., из которых сумма основного долга в размере 58 377 (пятьдесят восемь тысяч триста семьдесят семь) руб. 89 коп., штрафные проценты в размере 11 656 (одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят шесть) руб. 76 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 301 (две тысячи триста один) руб. 04 коп., а всего 72 335 (семьдесят две тысячи триста тридцать пять) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 24.04.2015 г.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова