Решение по делу № 2-1775/2018 от 23.10.2018

Дело № 2-1775/2018

36RS0001-01-2018-003029-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2018 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Коротковой Н.В.,

с участием адвоката Аветисова С.Э., представившего ордер 3 03145 от19.11.2018 года и удостоверение № 3132 от 06.12.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Вирабяна Вираба Атомовича к АО «Кредит Европа Банк» о признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Вирабян В.А. обратился в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о признании пунктов Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 12.07.2018 года, между истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита № ...... Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 1 135 397 рублей 66 копеек, срок кредитования 60 месяцев. Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (обязанность заемщика заключать иные договора), для получения кредита истец был обязан дополнительно заключить несколько договоров, и понести дополнительные затраты, одним из таких договором которые истец был обязан заключить, является договор страхования жизни и утраты трудоспособности Клиента (личное страхование) на условиях, соответствующих требованию банка. В соответствии с п. 10 (обязанность заемщика по предоставлению обеспечению обязательств по договору и требования к такому обеспечению) Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщику истцу необходимо заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности Клиента (личное страхование). В тот же день между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования, и истцом единовременно было уплачено 164 632 рублей 66 копеек, что подтверждается полисом № ..... от 12.07.2018 г. Согласно п. 4.1 и 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанность гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (п.3 ст.927,ст. 935 ГК РФ). Включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий о том, что заемщик обязан дополнительно застраховать свою жизнь и здоровье является нарушением вышеуказанных норм и прав истца. Истец в рамках заключенного кредитного договора выступал в качестве юридически слабой стороны, который был лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (цели использования заемщиком потребительского кредита) полученные истцом в кредит денежные средства были распределены следующим образом: 935 200,00 руб. безналичная оплата стоимости автомобиля КИА RIO VIN № .....; 14 402 рублей 00 копеек оплата страховой премии по договору страхования заключенному с ИП ......... Е.Ю.; 21 163 рублей 00 копеек оплата доп. продукт от Автосалона; 164632 рублей 66 копеек оплата услуг страхования в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Тем самым из вышеизложенного следует, что п.9 и 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются недействительными, противоречащими законодательству РФ. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Просит признать пункт 9 и п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, расторгнуть договор страхования заключенный между Вирабян В.А. и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», взыскать с АО «Кредит Европа Банк» денежные средства в размере 164 632 рублей 66 копеек, уплаченные за заключение вышеуказанного договора страхования, взыскать с АО «Кредит Европа Банк» денежные средства в размере 2 799 рублей 89 копеек в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с АО «Кредит Европа Банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, с АО «Кредит Европа Банк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.72).

Адвокат Аветисов С.Э. (л.д.19) исковые требования полностью поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил письменный отзыв на иск, просил в удовлетворении иска отказать (л.д.31-32).

Определением суда в протокольной форме от 19.11.2018 года в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (л.д.25).

Представитель ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве (л.д.68).

Выслушав мнение адвоката Аветисова С.Э., полагавшего об удовлетворении заявленных требований, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляется сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором события.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из требований п.2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом. застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что 12.07.2018 года истцом заполнено заявление в АО «Кредит Европа Банк» на предоставление потребительского кредита (л.д.51-52).

12.07.2018 г. между истцом и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № ....., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1135397,66 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 13,9% годовых (л.д.46-48).

К Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сторонами согласован график платежей (л.д.49).

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету истца (л.д.55).

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ и законодательством о потребительском кредите.

Пунктом 11 потребительского кредита предусмотрена оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 164632 руб. 66 коп. в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита (л.д.48).

Согласно заявлению истца к договору потребительского кредита, денежные средства в размере 164 632,66 руб. были перечислены в пользу ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 51 оборот).

Судом установлено и никем не оспорено, что заявление было собственноручно подписано истцом.

Размер страховой премии указан в полисе страхования № ..... от 12.07.2018 г., срок действия договора с 12.07.2018 года по 12.07.2023 года (л.д.69).

Указанный полис содержит все существенные условия договора страхования, который также подписан истцом.

Из указанного полиса следует, что истец ознакомлен с данными условиями, согласен и обязуется выполнять. Осведомлен о наличии Правил страхования на официальном сайте страховщика (л.д.69).

В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указана обязанность заемщика заключить иные договоры в соответствии с требованиями пп.9 п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите».

В материалах дела находится заявление на страхование от несчастных случаев и болезней Вирабян В.А., из которого усматривается, что он действует по своей воле и в своем интересе, а также, будучи уведомлен о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями договора страхования и Полисными условиями (л.д.44-45,53).

Указанное заявление подписано истцом собственноручно.

Данный факт никем не оспорен.

12.07.2018 года между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования № ..... на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, заявления Вирабян В.А., Полисных условий (л.д.53,69-71).

Судом установлено и никем не оспорено, что страховая премия в размере 164632 руб. 66 коп. оплачена истцом.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Материалами дела подтверждается и никем не оспаривается, что до истца при заключении кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли истца, обязывающих заключить договор личного страхования. Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора не имеется.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обращаясь в страховую компанию с заявлением о заключении договора страхования, истец подтвердил добровольность заключения договора страхования.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Не свидетельствуют о нарушении прав истца как потребителя доводы истца о том, что Вирабян В.А. был лишен возможности выбора страховой компании, поскольку при обращении в банк с заявлением о заключении кредитного договора, заемщику было предложено воспользоваться дополнительной возмездной услугой, а именно, заключить договор страхования с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», при этом, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги, истец имел возможность отказаться от ее предоставления.

Утверждения истца о том, что навязывание договора страхования подтверждается тем, что кредитный договор оформлялся на типовом бланке банка, суд находит несостоятельными.

Действительно, при заключении кредитного договора использовался разработанный банком бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения Вирабян В.А. договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договор страхования заключен между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», оформлен в форме отдельного документа.

Также необходимо отметить, что согласно п. 8.2. Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней истец был вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке путем подачи письменного заявления на расторжение.

В случае если бы истец прекратил действие полиса страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения, страховщик возвратил бы ему 100% оплаченной страховой премии.

Однако с таким заявлением истец в страховую компанию не обращался.

Данный факт никем не оспорен.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, выдал распоряжение о перечислении страховой премии за счет кредитных средств, имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условий, так как услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней предоставлена с согласия истца, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Вирабян Вираба Атомовича к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 164632 рубля 66 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2799 рублей 89 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский Областной суд г. Воронеж в течение месяца через районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение принято в окончательной форме 10.12.2018 года.