Решение по делу № 33-4909/2016 от 09.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-4909/2016

15 марта 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего: Нурмухаметовой Р.Р.

судей Анфиловой Т.Л.

Вахитовой Г.Д.

при секретаре Рахимове И.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – ФИО3 на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 сентября 2015 года, которым постановлено:

иск Сулейманова ... к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №... от дата, заключенного между Сулеймановым ... и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сулейманова ... страховую премию в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сулейманов .... обратился в суд с последующим уточнением требований с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между Сулеймановым ... и ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком исполнения ... дней под ... % годовых. При совершении кредитной сделки кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования жизни - заемщиков кредита №... с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Согласно выписке по лицевому счету денежная сумма, равная ... рублей, перечислена в оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №.... Как указывает заявитель, страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. В договоре страхования отсутствуют сведения о страховой премии, поскольку указана в виде формулы, ее размер, сроки и порядок ее внесения. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что, в свою очередь, свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги.

Сулейманов .... просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №..., заключенный между ним и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в свою пользу убытки в виде страховой премии в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – ФИО3 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Сулейманова .... – ФИО4, согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между Сулеймановым .... и ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под ... % годовых на ... дней.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ... руб., из которых, как установлено судом, ... руб. были списаны единовременно со счета истца.

В силу п. 3.1.5 кредитного договора, заключенного между сторонами, Банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по договору страхования жизни.

Судом первой инстанции установлено, что дата между Сулеймановым ... и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №..., прокрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине, под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка, выгодоприобретателем назначен КБ ... (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет ... рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере ... рублей подтверждается выпиской по банковскому счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в действующей редакции до 01 июля 2014 года, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; В оспариваемом договоре страхования указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В пункте 5 договора страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) x ДТ (страховой тариф равный 1,1%) x СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 39 600 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. Указанная страховая премия определена сотрудником банка при оформлении кредитного договора, уже после подписания договора страхования и без письменного распоряжения потребителя перечислена с банковского счета истца страховой компании, что противоречит требованиям статьи 854 ГК РФ.

дата истец обратился с заявлением страховую компанию в котором просил возвратить ему денежные средства, уплаченные по договору страхования в качестве страховой премии.

Сведений о возврате уплаченных Сулейманову ... денежных средств материалы дела не содержат.

Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что договор страхования, заключенный между Сулеймановым .... и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой премии, и в связи с этим не была известна сумма кредита, которая будет одобрена банком.

Судебная коллегия отмечает, что сам договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора.Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем, у Судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

Решение суда первой инстанции вынесено с соблюдением норм действующего законодательства, является законным и обоснованным.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в действующей до дата редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами договора страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №... от дата недействительным и о взыскании с ответчика в пользу истца суммы, уплаченной по оспоренному договору страхования в размере 39 600 рублей.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец, заключив оспариваемые договоры страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, Судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования истец не располагал информацией о размере страховой премии в рублях, поскольку текст договоров не содержит указаний об этом.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец, заключив оспариваемый договор страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, Судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку материалами дела подтверждено, что при заключении договора страхования Сулейманов ... не располагал информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта в соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ.

В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, о выплате незаконно удержанных комиссий, исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей").

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции правильно разрешил требование истца о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая, что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида услуги согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца неустойку в заявленном Сулеймановым .... размере – ... руб.

дата. Сулейманов ... обратился с заявлением к ответчику, данное требование получено ответчиком дата Период неустойки рассчитан с дата. по дата и составляет ... дней, таким образом, неустойка составит: ... * 3% * ... дней =... руб.

При этом неустойка снижена истцом согласно п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей до ... рублей.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу Сулейманова .... неустойку в заявленном им размере.

Таким образом, Судебная коллегия полагает, что довод апелляционной жалобы представителя ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о незаконности взыскания неустойки не может быть принять ввиду его необоснованности.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Сулейманова ...., определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда – 2 000 руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Вопрос взыскания судебных расходов судом также разрешен в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца взысканы расходы оплате услуг представителя, определенные с учетом занятости представителя в рассмотрении данного дела, принципа разумности, сложности в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб. ... коп.

Довод апелляционной жалобы о том, что обжалуемое судом решение принято в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месту судебного разбирательства, несостоятелен.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно п. 2 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные гражданским процессуальным законодательством, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Как следует из материалов дела, о времени и месте судебного заседания, назначенного на дата к 11.30 час., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещалось судом телеграммой. В материалах дела на листе 56 имеется уведомление о вручении телеграммы, направленной в адрес указанного адреса, уполномоченному на то лицу дата (л.д. 56).

Вместе с тем, усматривается, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дата обратилось в суд с возражениями на исковое заявление Сулейманова ...., при этом просило рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 39).

При данных обстоятельствах требования закона о порядке извещения стороны о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции при рассмотрении данного дела были соблюдены, суд первой инстанции на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерно рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что участие в программе страхования и внесение соответствующей платы не навязывались заемщику, а является добровольным, зависит от волеизъявления заемщика, необходимая информация об условиях подключения к программе страхования была доведена до заемщика, Судебная коллегия считает несостоятельными.

Так, заемщик Сулейманов ...., согласившись на страхование, был лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, способа оплаты услуги страхования, отсутствовали сведения о страховой премии, поскольку указаны в виде формулы, а также иных условий страхования, а потому имеют место быть нарушения прав потребителя на выбор предоставляемых услуг по страхованию.

При этом каких-либо доказательств обсуждения сторонами условий договора страхования не представлено и судом не добыто.

В целом, доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела. Они являлись предметом обсуждения в суде, им дана соответствующая оценка, с которой Судебная коллегия соглашается.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Р.Р. Нурмухаметова

Судьи: Т.Л. Анфилова

Г.Д. Вахитова

Справка: судья Рамазанова З.М.