Решение по делу № 2-221/2019 от 14.01.2019

Дело № 2-221/2019

УИД 24RS 0018-01-2019-000070-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2018 года                             г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.,

при секретаре Боковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сорокиной Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску Сорокиной Л.Н. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Сорокиной Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 241 977,62 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 619,78 рублей мотивируя тем, что 12.01.2016г. между банком и Сорокиной Л.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 99 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк расторг договор 03.10.2017г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Сумму, указанную в Заключительном счете, ответчик перед банком не погасила.

Сорокина Л.Н. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, просит суд признать недействительными положения условий кредита о включении заемщика в программу страховой защиты, указанные в заявлении-анкете, взыскав с ответчика 15541, 23 руб.; взыскать с ответчика взысканные штрафы в сумме 39928 руб.; взыскать с Банка штраф, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., расходы по составлению иска 2000 руб.

Представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражений по встречному иску Банк не представил.

Ответчик Сорокина Л.Н., надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения на исковое заявление, в котором указала, что не оспаривает факт заключения кредитного договора, получение кредитных средств, а также задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных процентов до 100 рублей, полагая начисленные истцом штрафы завышенными и несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с учетом требований ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителя изготовителей" исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сорокина Л.Н. обратилась в банк с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», при этом, как следует из ее заявления, она предложила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Также в заявлении указано, что Сорокина Л.Н. подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными в Интернете на сайте банка, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

В соответствии с тарифами банка, с которыми она ознакомлена, установлен беспроцентный период сроком до 55 дней, комиссия по операциям получения наличных денежных средств 290 руб., плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, а также установлен минимальный платеж в размере не более 8 % от суммы задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа составляет первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий раз и более – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных учреждениях 290 рублей.

Сорокина Л.Н. активировала карту, тем самым заключила договор кредитной карты № о предоставлении ей банком кредита по тарифному плану ПРОДУКТ «Тинькофф Платинум» тарифный план: 7.27.

С момента активации карты она использовала кредитные средства банка, однако обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате минимального платежа надлежащим образом не исполняла, тем самым нарушая положения пунктов 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 11.1 Общих условий банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес Сорокиной Л.Н. заключительного счета на сумму 241 977,62 рублей, из которых: 111 914,54 рублей – кредитная задолженность; 90 135,08 рублей – проценты; 39 928,29 рублей – штрафы.

Сорокина Л.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету, то есть, подтвердила свое согласие на условия обслуживания кредитной карты.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности следует, что все внесенные ответчиком платежи банком учтены, задолженность имеется в связи с неисполнением ответчиком в полном объеме своих обязательств по договору кредитования. В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 111914,54 руб. и просроченных процентов в сумме 90135,08 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из буквального толкования заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16), подписанной истцом следует, что заемщик дала свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, а также поручила Банку включить ее в указанную Программу и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. Своей подписью заемщик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете; а также указала на ознакомление ее с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Банка и тарифами Банка.

В приложении N 4 к приказу об утверждении и введении в действие тарифных планов от ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Кредитные системы" (л.д. 17-19) установлены тарифы по кредитным картам Банка. Согласно п. 12 приложения N 4 к приказу плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 0,89% от задолженности.

Факт получения кредитной карты и использования кредитных средств нашел свое подтверждение и не оспаривается Заемщиком. При этом судом установлено нарушение со стороны Заемщика принятых на себя обязательств по оплате минимального ежемесячного платежа, чем нарушены условия договора.

Заключение Сорокиной Л.Н. договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту не противоречит требованиям действующего законодательства, из буквального значения условий кредитного договора содержащихся (в том числе) в заявлении-анкете следует, что она добровольно изъявила согласие на подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка, что следует из содержания заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

При этом доказательств понуждения Сорокиной к заключению договора страхования вопреки ее воле отсутствуют и опровергаются фактически установленным обстоятельствам дела, а также условиями кредитного договора. Из буквального толкования заявления-анкеты следует, что ответчица выразила добровольное согласие на подключение к программе страхования, при подписании указанной анкеты-заявления владела необходимой и полной информацией об условиях страхования, в том числе о взимаемых Банком тарифах по страхованию.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ Сорокиной не доказано, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита и что данные условия кредитного договора не могли быть изменены по ее требованию.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание банком неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом предусмотрено положениями ст.ст. 330, 811 ГК РФ и Общими условиями выдачи кредитной карты.

Размер задолженности по кредитному договору № составляет 241977,62 рублей, из которых: 111914,54 рублей – кредитная задолженность; 90 135,08 рублей – проценты; 39928 рублей – штрафы, что подтверждается расчетом истца, проверив который, суд признает его правильным и обоснованным.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сорокина Л.Н. в своем заявлении просит снизить штрафные санкции, т.к. считает их несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая период образования и размер неисполненного ответчиком обязательства, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленных штрафных санкций (неустойки) последствиям нарушения обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Суд считает возможным снизить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 10000 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 619,78 рублей подтверждены платежными поручениями от 06.10.2017г. № и от 19.11.2018г. №.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" от ДД.ММ.ГГГГ №, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 619,78 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с Сорокиной Л.Н. задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ: 111914,54 рублей – кредитная задолженность; 90135,08 рублей – проценты; 10000 рублей – штрафы, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5619,78 рублей, а всего 217669, 40 руб.

Встречный иск Сорокиной Л.Н. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение одного месяца.

Судья                                          Л.А. Бойцова