Решение по делу № 2-942/2016 от 05.02.2016

Дело 2-942/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2016 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Костенко Н.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Назаровой Н.В. к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита недействительными, признании действий в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки незаконными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Назарова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 19 ноября 2014 года между нею и Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 176431,21 руб., по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 02 сентября 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, с указанием ряда причин. В кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 1.2.4 договора процентная ставка №1 составляет 39,90% годовых, процентная ставка №2 составляет 28,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 37,006%, истец не был проинформирован о стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 1.2.12 договора в случае неисполнения клиентом условий договора кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20% годовых. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 20% несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГПК РФ просит суд об ее уменьшении. Вышеуказанные обстоятельства причинили истцу значительные нравственные страдания, в связи с чем, причинен моральный вред, который оценивает в 5000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия Банка в части не предоставления заемщику информации о полной стоимости кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д.2-7).

Истец Назарова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 32), согласно исковому заявлению, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.32), в суд не явился, представитель Чернова С.В., действующая на основании доверенности № 508/2015 от 24 июня 2015 года (л.д.41), представила письменный отзыв, согласно которому указала, что 19 ноября 2014 года между Назаровой Н.В. и Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен смешанный договор № о предоставлении Банком клиенту кредита; открытии банковского счета; договора потребительского кредита; договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение Пакета услуг). В заявлении на получение потребительского кредита стороны согласовали следующие условия договора: стороны договора- (кредитор НБ «Траст» (ПАО), заемщик Назарова Н.В.); сумма кредита- 176431,21 руб.; срок пользования кредитом – 48 мес.; процентная ставка по кредиту- 39,90% годовых с 20.11.2014 по 20.07.2016 и 28,90% годовых с 21.07.2016 до полного погашения задолженности по кредиту. Подробная информация о количестве, размере и сроках оплаты Ежемесячных платежей по кредиту предоставлена в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. С документами, являющимся неотъемлемой частью договора, заявление на получение потребительского кредита, условия, тарифы, график платежей, заемщик ознакомлен, понимает и с ними согласен, о чем свидетельствет собственноручная подпись заемщика на каждой странице заявления. Информация о полной стоимости кредита (займа) доведена до заемщика в графике платежей, являющимся неотъемдемой частью кредитного договора, цифрами/ прописью как в рублевом эквиваленте, так и в процентах. Факт ознакомления с текстом, согласием с изложенной в графике платежей информацией подтверждается подписью заемщика. Указанные документы прилогаются к исковому заявлению самим истцом, содержащие информацию о полной стоимости кредита. Таким образом доводы истца о не доведении до нее полной стоимости кредита, не обоснованны, и не соответствуют фактическим обстоятельства дела. Не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с банка компенсации морального вреда, поскольку истец не предоставил доказательств причинения ей нравственных и моральных страданий, а также не предоставила доказательств подтверждающих, что Банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 36-38).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действовавших на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика

Из материалов дела следует, что 19 ноября 2014 года между Назаровой Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил путем зачисления на счет, открытый заемщику, кредит в размере 176431,21 руб. под процентную ставку №1- 39,90 % годовых (период действия процентной ставки №1 с 20.11.2014 по 20.07.2016 (включительно), и под процентную ставку №2 – 28,90% (период действия процентной ставки №2 с 21.07.2016 по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно), полная стоимость потребительского кредита 37,006% годовых (п. 1.2.4 заявления на получение потребительского кредита), сроком на 48 месяцев (л.д.14-23).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора Назарова Н.В. подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), пунктом 1.2.4. которого предусмотрена процентная ставка, состоящая из двух ставок: Процентная ставка №1 -39,90% (период действия с 20.11.2014 по 20.07.2016 (включительно) и Процентная ставка №2- 28,90% (период действия процентной ставки №2 с 21.07.2016 по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно), а полная стоимость кредита в процентах годовых – 37,006 %, указана в в рамке в правом верхнем углу заявления на получение потребительского кредита. Из Индивидуальных условий потребительского кредита п. 1.2.6 следует, что количество ежемесячных платежей по кредиту – 48, первый ежемесячный платеж 22.12.2014 г. в размере 7089,00 руб., последующие ежемесячные платежи 22 числа каждого месяца в размере 7089,00 руб., полная стоимость кредита составляет 37,006% годовых (л.д. 44). Подробная информация о количестве, размере и сроках оплаты ежемесячных платежей по кредиту представлена в графике платежей с которым истец Назарова Н.В. была ознакомлена, и подписала его (л.д. 42-47, 48-49).

В графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом в размере 339445,57 руб., подлежащая выплате заемщиком с 22.12.2014 г. по 19.11.2018 г., из которых основной долг - 176431,21 руб., проценты по кредиту - 163014,36 руб., возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка – 465,78 руб. (л.д. 48).

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте.

Истица приняла на себя обязательства по данному кредитному договору, производила платежи по кредиту согласно графику платежей, что подтверждается информацией о кредите (л.д. 57-58).

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истицы о всех существенных условиях кредитного договора при его заключении и не дает оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и для удовлетворения требования о расторжении договора по этому основанию.

В судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала договор о потребительском кредитовании на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из материалов дела следует, что п.1.2.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с Условиями и Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (л.д. 44).

Согласно ст.5 ч.9 п.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредитования включают в себя условие, предусматривающее ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения.

Согласно ч.16 ст.5 указанного Закона, кредитор вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

Таким образом, кредитору принадлежит право уменьшения размера неустойки, отмене её полностью или частично. Кроме этого, закон предоставляет право суду уменьшить размер неустойки в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. При этом вопрос о несоразмерности неустойки и снижении её размера разрешается судом при предъявлении кредитором должнику требований о её оплате. В данном случае, требование об оплате неустойки (штрафа), банком Назаровой Н.В. не предъявлено, в связи с этим, оценить соразмерность неустойки (штрафа) не представляется возможным, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В претензии от 02 сентября 2015 г., подписанной Назаровой Н.В., и направленной в адрес банка 08 сентября 2015 г. ООО «Эскалат», которому Назарова Н.В. выдала доверенность от 23 июля 2015 г. на представительство ее интересов (л.д.26-27), истец просила расторгнуть кредитный договор в связи с тем, что в него были включены условия о взимании с нее дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), а также условия, которыми установлены завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых взносов и перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга (л.д.10, 11-13).

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия об ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления штрафа, основанием для расторжения договора не является.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Назаровой Н.В. к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пунктов заявления о предоставлении кредита недействительными, признании действий в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки незаконными, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.А. Дорофеева