Решение по делу № 2-1919/2016 от 03.03.2016

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

(дата обезличена) (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к (данные обезличены) признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к (данные обезличены) о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между ФИО2 и (данные обезличены) был заключен кредитный договор (номер обезличен) на следующих условиях: сумма - (номер обезличен)., процентная ставка - (номер обезличен), окончательный срок возврата - (дата обезличена) Сумма в размере 78 (номер обезличен). была включена в тело кредита и удержана с истца в качестве комиссии за подключение к программе страхования. При заполнении заявки на предоставление кредита, истцу не было озвучено, что при выдаче кредита взимается комиссия за подключение к программе страхования. Истец не имела возможности отказаться от страховки и оплатила услугу, в которой не нуждалась. Право выбора другого варианта кредитования, не предусматривающего страхование, Банк не предоставил.

Общий размер уплаченных комиссий: (номер обезличен)

Полагая, что действия Банка по удержанию указанных выше комиссий и страховок, а также условия предоставления кредита, предусматривающие обязательство по оплате указанных сумм, противоречат действующему законодательству, истица направила претензию в банк о возврате вышеназванных сумм. Однако по состоянию на (дата обезличена) получила отказ в удовлетворении претензии.

Условия заключенного сторонами договора были определены банком заранее в стандартной форме и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с истцом, последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Возложение на заемщика не предусмотренной законом обязанности по заключению договора личного страхования противоречит п.1 ст.16 Закона РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О защите прав потребителей».

Кроме того, данное условие является нарушением ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ, в силу которой страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее
законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

В связи с изложенным, возложение на заемщика дополнительных обязанностей, кроме предусмотренных ст.810 Гражданского кодекса РФ, ущемляет права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Истец не отрицает факта получения денежных средств от банка. Но при этом несоблюдение письменной формы сделки влечет невозможность применения незаконной комиссии за подключение к программе страхования.

За период пользования кредитом Истцом оплачено 78 910 руб. в виде комиссии за подключение к программе страхования заемщиков и комиссии. Ответчик необоснованно получил указанные денежные средства, пользовался ими в период течения сделки по кредитованию, что является основанием для взыскания с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В своем исковом заявлении ФИО2 просит: признать пункты кредитного договора, заключенного между (данные обезличены) и ФИО2 недействительными в части включения в тело кредита комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с (данные обезличены) в пользу ФИО2 незаконно удержанную комиссию за подключение к программе страхования заемщиков в размере (номер обезличен)., предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойку в
размере (номер обезличен) руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом установлено, что (дата обезличена) произошла реорганизция (данные обезличены) в форме присоединения к (данные обезличены) в дальнейшем было изменено фирменное наименование (данные обезличены) на (данные обезличены)

Определением суда была произведена замена стороны ответчика (данные обезличены)» на правопреемника (данные обезличены)

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, в своем исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика - (данные обезличены)», третьих лиц - (данные обезличены), МРИ (данные обезличены), в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, от представителей (данные обезличены), (данные обезличены) поступили ходатайства о расмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика - (данные обезличены) представил письменные возражения по иску, в которых просил в иске отказать.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.450 Гражданского Кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО2 и (данные обезличены) был заключен Кредитный договор (номер обезличен) о получении потребительского кредита с условием страхования жизни Заемщика (по желанию Заемщика) путем подачи в Банк «Заявления о предоставлении (данные обезличены) потребительского кредита» и присоединения к «Условиям предоставления (данные обезличены) физическим лицам потребительских кредитов».

(дата обезличена) произошла реорганизция (данные обезличены) в форме присоединения к (данные обезличены), в дальнейшем было изменено фирменное наименование (данные обезличены) на (данные обезличены)

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации и в соответствии с п.1 Устава, (данные обезличены) стало правопреемником всех прав и обязанностей (данные обезличены)

Заключенный между Истцом и Банком Кредитный договор является договором присоединения.

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены и одной стороной в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита, подписанным Истцом собственноручно и поданным в Банк, в данном случае Кредитный договор состоит из вышеназванного Заявления, Условий, «Индивидуальных условий».

В п.20 Заявления на предоставление кредита указано: «Своей подписью под Заявлением я подтверждаю, что Заявление составлено в 2-х экземплярах, оба подписаны с моей стороны, по одному для каждой из Сторон».

Как следует из письменного отзыва ответчика, до заключения кредитного договора Банк предоставляет Заемщику информацию о действующих программах потребительского кредитовании, в том числе программах кредитования, к которым реализована услуга страхования.

В пункте 12 раздела 9 Заявления о предоставлении потребительского кредита имеется отметка о желании Заемщика быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования НС.

В Условиях предоставления потребительских кредитов предусмотрен отдельный блок по страхованию с подробным описанием порядка получения и реализации страхования.

Как следует из материалов дела, (дата обезличена) ФИО2 собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, явившееся основанием для заключения между Банком и ФИО2 кредитного договора (номер обезличен)

Как указано выше, в п.12 раздела 9 Заявления о предоставлении потребительского кредита имеется отметка о желании Заемщика быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается и Индивидуальных условиях.

Как следует из материалов дела, данный пункт имеет вариативный характер, отметка проставляется в случае выбора Заемщиком программы кредитовании с условием страхования, именно обязанность заемщика по уплате страховой премии в нем не предусмотрена.

(дата обезличена) Заемщиком ФИО2 подано заявление о желании быть застрахованным по Договору добровольного страхования жизни, заключенному с (данные обезличены)

Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страховой премии по договору страхования, является волеизъявлением заемщика, которое он подтвердил путем собственноручного подписания Заявления именно на данных условиях.

Как указано в письменном отзыве ответчика, обязанность заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с указанием в
качестве выгодоприобретателя (данные обезличены) на Заемщика не возлагалась.

Страхование от несчастных случаев и болезней носит добровольный характер, заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Согласно материалов дела, подписав заявление на страхование, заемщик изъявил желание быть застрахованным лицом по договору страхования на условиях договора страхования, с которыми он был ознакомлен, согласен и обязался исполнять.

Также в тексте заявления ФИО2 на страхование прямо указано, что Заемщик подтверждает добровольность страхования, договор страхования жизни может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по его усмотрению, и его наличие не влияет на принятие Банк «(данные обезличены)» решения о предоставлении ему кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

В данном случае согласно Договору страхования жизни застрахованным (страхователем) является физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор.

В соответствии с Заявлением Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк - в части задолженности по Кредитному договору при наступлении любого страхового случая в период действия договора страхования.

Таким образом, объектом страхования выступают не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с договором страхования.

Также из письменного отзыва следует, что Банк сам не осуществляет страховую деятельность. Услугу страхования от несчастных случаев и болезней оказывает не Банк, а страховая компания, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Договор страхования действует в период действия кредитного договора. Заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней не рассматривается как обязательное условие, без выполнения которого получение кредита невозможно.

Таким образом, из материалов дела установлено, что Кредит предоставлен Заемщику с условием страхования жизни по его желанию и взаимному согласию сторон договора. С заявлением о получении потребительского кредита на аналогичных условиях, но без условия о страховании от несчастных случаев и болезней Заемщик в Банк не обращался.

Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Обзор судебной практики, утвержден Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.) (п.4): в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При выдаче потребительского кредита гражданам банк может применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, страхование в конкретной страховой компании является незаконным условием лишь тогда, когда у заемщика не было выбора застраховаться в другой страховой компании. Тот факт, что заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, свидетельствует о добровольности его выбора услуги по страхованию.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О банках и банковской деятельности» отношении между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размешают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредит и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла названных выше правовых норм следует, что условия Кредитного договора, заключенного между Истцом и Банком предусматривающее добровольное страхование жизни заемщика как один из способов обеспечении исполнении обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 Гражданскою кодекса РФ.

Как отмечено в письменном отзыве ответчика, Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита с обязательным заключением Истцом Договора страхования, кредит, согласно условиям предоставления Банком потребительских кредитов мот быть выдан Заемщику и в отсутствии договора страхования жизни.

Таким образом, заключение Договора страхования осуществляется заемщиком на добровольной основе и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Кроме того, своим Заявлением о страховании Истец также подтвердил, что оказываемые страховой компанией в рамках Договора страхования жизни услуги не являются навязанными ему страховой компанией и/или Банком, не являются заведомо невыгодными, а также обременительными для Заемщика. То есть заключение с Заемщиком Договора страхования, осуществляется добровольно, по желанию самого Заемщика и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Как следует из письменного отзыва ответчика, само заявление Заемщика о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить Кредитный договор на условиях, предложенных им же самим (в том числе, на условиях страхования жизни Заемщика), Банк лишь согласился с предложенными Заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего.

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение с Заемщиком Договора страховании жизни в целях обеспечения его обязательств перед Банком по Кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие Договора страховании жизни (у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни или без обеспечения).

Суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что заключение с Заемщиком Договора страхования жизни позволит Заемщику избежать существенных неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая, поскольку Банк, в случае наступления страхового случая, вправе направить полученное от страховщика страховое возмещение в полном объеме в счет погашения задолженности Заемщика перед Банком, т.е. риск возникновения убытков в результате страхового случая будет возмещен за счет страховщика.

Также суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что Заемщик, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него обязательства, в том числе по внесению платы за страхование.

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается его личной подписью на кредитном договоре.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было неотъемлемым условием выдачи кредита, суд находит необоснованными, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам и опровергаются исследованными материалами дела.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными в части включения комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░)., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░)., ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.