Решение по делу № 2-405/2023 (2-3712/2022;) от 04.10.2022

№ 2-405/2023

УИД 18RS0004-01-2022-005204-23

Заочное решение

именем Российской Федерации

14 марта 2023 года                                           г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Ожеговой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Жирякову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Жирякову В.С., просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 1 629 743,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 549 767,42 руб., просроченные проценты – 77 166,82 руб., пени на основной долг - 1 117,64 руб., пени на проценты – 1 691,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, назначение: жилое помещение, кадастровый №, общая площадь 62,6 кв.м, этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: ..., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 906 000,00 руб.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между АО «Россельхбанк» и Жиряковым В.С. заключён кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 1 620 000,00 руб. под 9,3% годовых, на срок по -Дата-, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими.

Кредит выдавался на приобретение жилого помещения, состоящего из 3 комнат, общей площадью 62,6 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого 5 этажного дома по адресу: ..., общей стоимостью 1 906 000,00 руб. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным ответчику, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

На жилое помещение по адресу ..., кадастровый № установлено обременение – ипотека в пользу АО «Россельхобанк».

Протокольным определением суда от -Дата- к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Исаева Л.М., Жиряков М.С.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Жиряков В.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третьи лица Исаева Л.М., Жиряков М.С. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков, третьего лица в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что -Дата- между АО «Россельхбанк» и Жиряковым В.С. заключён кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 1 620 000,00 руб. под 9,3% годовых, на срок по -Дата-, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими.

Кредит предоставлен на срок до -Дата-.

Стороны установили, что ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по договору уплачиваются заемщиком 04 числа каждого месяца, начиная с -Дата-. Согласно графику погашения кредита, размер ежемесячного платежа составляет 13 953,09 руб., кроме первого и последнего.

В соответствии со ст.6 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по возврату кредита (основного долга и/или по уплате процентов за пользование кредитом), начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно) (п.6.1.2.).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 7,25%; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности (п.6.1.3.).

В качестве обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности: ипотека в силу закона, приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 договора (жилое помещение по адресу ..., кадастровый №) с момента государственной регистрации права собственности заемщика Жирякова В.С. на жилое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – жилого помещения, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья заемщика по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 5.2. Кредитного договора).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, собственником предмета залога является Жиряков В.С., зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк».

Стороны договорились, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случаях (п.4.7): если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей: …обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, -Дата- банк направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее -Дата-, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчика по договору по состоянию на -Дата-, согласно расчёту истца, составляет 1 629 743,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 549 767,42 руб., просроченные проценты – 77 166,82 руб., пени на основной долг - 1 117,64 руб., пени на проценты – 1 691,86 руб.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Судом на основании выписки по счету заемщика установлено, что платежи по кредиту вносились ответчиком с нарушением установленного графика, после -Дата- внесение платежей прекратилось.

При таких обстоятельствах истец воспользовался правом истребовать всю сумму кредита досрочно с причитающимися процентами, направив соответствующее требование, которое ответчиком добровольно не исполнено.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры расположенной по адресу: ... № № на -Дата-, выполненному ООО «Инвестиции», рыночная стоимость объекта оценки составляет 1 906 000,00 руб.

Доказательств иной стоимости предмета ипотеки ответчиком не представлено.

Суд полагает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества следует руководствоваться представленным истцом отчетом об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку истец просит определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 906 000 руб., на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, спора ответчиком не заявлено.

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины за требования имущественного характера и за требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в размере 22 348,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК, суд

решил:

исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488) к Жирякову В.С. (паспорт серии № выд. -Дата- ОУФМС России по Удмуртской республике в ...е ...) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Жирякова В.С. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 1 629 743,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 549 767,42 руб., просроченные проценты – 77 166,82 руб., пени на основной долг - 1 117,64 руб., пени на проценты – 1 691,86 руб.

Взыскать Жирякова В.С. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 348,72 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, назначение: жилое помещение, кадастровый №, общая площадь 62,6 кв.м, этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: ..., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 906 000 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                Э.Л. Чернышова