Решение по делу № 33-60/2023 (33-9870/2022;) от 17.11.2022

Судья Бабаскина Н.В. Дело № 33-60/2023 (№2-646/2022)

УИД: 22RS0067-01-2021-004724-45

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 января 2023 г.                    г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего    Секериной О.И.,

судей                Меньшиковой И.В., Попова С.В.,

при секретаре         Коваль М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Панина Алексея Николаевича

на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 мая 2022г.

по делу по иску Панина Алексея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Попова С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Панин А.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором с учетом уточнения просил признать смерть фио1 страховым случаем по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт *** от ДД.ММ.ГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Панина А.Н. страховое возмещение в размере 75 941,64 руб., моральный вред в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; признать смерть фио1 страховым случаем по договору страхования №*** взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Панина А.Н. страховое возмещение в размере 59 943,34 руб., моральный вред в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ страховое возмещение в размере 360 857,87 руб.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ между АО «Альфа-Банк» и фио1 заключено кредитное соглашение с кредитным лимитом 67 200 руб. В этот же день фио1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования путем подачи заявления на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк».

Согласно п.2 указанного заявления застрахованный включается в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования с даты подачи заявления в течение действия договора кредитной карты №***. В соответствии с договором страхования страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

фио1 умерла ДД.ММ.ГГ, в связи с чем, по мнению истца, наступил страховой случай.

ДД.ММ.ГГ Паниным А.Н. подано заявление на страховую выплату в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и получено страховщиком ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в страховой выплате истцу, поскольку заявленное событие произошло вне срока страхования, то есть на момент смерти, фио1 не была застрахована.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио2 от ДД.ММ.ГГ №*** в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Согласно п.2 Индивидуальных условий №*** от ДД.ММ.ГГ договора потребительского кредита, кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон.

Пунктом 4 заявления на включение в список застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГ предусмотрено, что действие страховой защиты в отношении застрахованного лица начинается с 23 час. 59 мин. даты расчета очередного минимального платежа. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 час.59 мин. даты расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета минимального платежа по договору выдачи кредитного карты. Доказательством периодического списания сумм страховых премий подтверждается выписками по счету ***.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ, договор страхования действовал вне зависимости от поданных списков застрахованных лиц банком.

Кроме того, ДД.ММ.ГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования – ООО СК «Газпром Страхование) и фио1 заключен полис по ипотечному страхованию №F02622-0007404 на сумму 478 390,52 руб.

В связи с наступлением страхового случая – смерти фио1, истец обратился ДД.ММ.ГГ в ООО СК «ВТБ Страхование», на что последний письмом *** уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов. ДД.ММ.ГГ истец вновь обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», письмом от ДД.ММ.ГГ страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио2 от ДД.ММ.ГГ №*** в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования отказано.

Истец не согласен с доводами финансового уполномоченного, что смерть фио1 не является страховым случаем, ввиду следующего.

В полисе №F02622-0007404 отсутствует указание на какое – либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что фио1 разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от наступления смерти вследствие болезни, ответчиком финансовому уполномоченному не представлено.

Из содержания полиса усматривается, что указанный документ заполнен печатным способом, застрахованные риски указаны страховщиком в отдельной графе, без возможного выбора вариантов страхования. При этом, как указывает истец, варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется. Таким образом, истец полагает, что наступившая у застрахованного смерть относится к страховому случаю, на предмет которого заключался договор страхования.

Кроме того, в отказе страховщика отсутствует обоснование того, что септицемия неуточненная, произошедшая внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Как указывает истец, Правила комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которыми застрахована умершая, не предусматривает каких – либо различий страховых рисках смерти от несчастного случая и от болезни, в том числе и в тарифах.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ по делу *** с Панина А.Н., Паниной Ю.А. в лице законного представителя Панина А.Н. в солидарном порядке взыскана задолженность страхователя по кредитному договору *** в размере 360 857,87 руб. Таким образом, у ответчика возникла обязанность по выплате остатка задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Банк ВТБ» в размере 360 857,87 руб., и в пользу истца в размере 53 943,34 руб.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ (с учетом определения об исправлении описки от ДД.ММ.ГГ.) исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Панин А.Н. просит об отмене решения и принятии нового об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на аналогичные доводы, приведенные в обоснование исковых требований. Дополнительно в жалобе указано на то, что по договору с ООО СК «ВТБ Страхование» в полисе отсутствует какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев. Доказательств того, что истцу разъяснялось, что смерть в результате болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительными условиями, не представлено. Каких-либо данных, указывающих на то, что ухудшение состояния здоровья и наступление смерти застрахованного лица произошло вследствие умысла самой фио1, не имеется.

По договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое событие произошло в период действия страховой защиты, оплата страховой премии производилась застрахованным лицом не самостоятельно, а списывалась банком в безакцептном порядке. Периодическое списание сумм страховых премий подтверждается выписками по счету, следовательно, договор страхования действовал независимо от поданных списком застрахованных лиц банком.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «Газпром Страхование» просит оставить ее без удовлетворения, решение суда без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Панин А.Н. настаивал на доводах апелляционной жалобы, представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» поддержал доводы письменных возражений.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Проверив материалы настоящего дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.1 ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.934 ГК РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Панин А.Н. и фио1 с ДД.ММ.ГГ состояли в зарегистрированном браке, имеют совместного ребенка Панину Ю.А., ДД.ММ.ГГ года рождения.

фио1 умерла ДД.ММ.ГГ.

Согласно справке о смерти №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГ, причиной смерти фио1 явилась септицемия неуточненная; острый идиопатический панкреатит.

Из справки о круге наследников по наследственному делу ***, выданной нотариусом фио3, следует, что наследниками по закону к имуществу наследодателя фио1 являются в <данные изъяты> доле супруг Панин А.Н., в <данные изъяты> долях дочь Панина Ю.А.

ДД.ММ.ГГ между АО «Альфа-Банк» и фио1 заключен кредитный договор №*** предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) лимит кредитования составил 25 000 руб., процентная ставка – 24,49 % годовых.

Пунктом 2 Индивидуальных условий определено, что кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора.

В день заключения кредитного договора фио1 подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк», по условиям которого фио1 просила включить её в список застрахованных по договору страхования с даты подачи ею данного заявления в течение действия договора выдачи кредитной карты №*** от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п.1 заявления страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности, кроме случаев, предусмотренных, как "Исключения" Правилами страхования заемщиков кредитов договора страхования.

Своей подписью на заявлении фио1 подтвердила, что уведомлена о том, что действие страховой защиты в отношении неё начинается с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа по договору кредита на каждый следующий за датой расчета минимального платежа по договору кредита месяц (п. 4 заявления).Согласно п.6 заявления комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья подлежит оплате ежемесячными платежами, исходя из ставки 0,84% от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа.

С правилами страхования заемщиков кредита, являющимися приложением к Договору страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, фио1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с Правилами страхования заемщиков кредита, в случае неуплаты/неполной уплаты очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки, договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной, как дата для уплаты очередного страхового взноса (п. п. 6.7, 6.8 Правил).

Согласно п. 2.1 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», застрахованными по настоящему договору являются физические лица - держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями настоящего договора страхования.

В соответствии с п.4.1 коллективного договора страховым случаем признается совершившееся в период срока страхования застрахованного лица событие (произошедший страховой риск, предусмотренный настоящим договором страхования) предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п.4.3.1 коллективного договора датой наступления страхового случая по условиям настоящего договора страхования признается: по риску смерть Застрахованного – дата смерти Застрахованного.

Пунктом 6.6 коллективного договора определено, что уплата страховой премии страхователем по каждому подписанному сторонами списку застрахованных осуществляется единовременно за весь срок страхования застрахованного, определяемый согласно п.11.3 договора.

В соответствии с п.11.3 коллективного договора, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с 23 час. 59 мин. даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала строка страхования. В случае если дата начала срока страхования, указанная в списке застрахованных, предшествует дате подписания заявления на включение в договор страхования, то датой начала срока страхования считается дата подписания заявления на включение в договор страхования.

Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7 коллективного договора).

После смерти фио1 ДД.ММ.ГГ Панин А.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 75 941,64 руб., предусмотренного коллективным договором жизни и здоровья держателей кредитный карт ОАО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом *** уведомило истца о том, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку фио1 не была застрахована на момент наступления страхового случая.

Не согласившись с принятым решением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ДД.ММ.ГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по коллективному договору.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио2 от ДД.ММ.ГГ №*** в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

ДД.ММ.ГГ между фио1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***.

ДД.ММ.ГГ фио1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о страховании жизни и трудоспособности заемщика.

ДД.ММ.ГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и фио1 заключен договор ипотечного страхования №F026-22-0007404. В этот же день фио1 оплатила страховую премию в размере 4 190 руб., что подтверждается чеком ***.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка Группы ВТБ *** и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п.1.2. полиса по ипотечному страхованию, застрахованными по договору страхования является фио1, Панин А.Н. Застрахованными рисками фио1 по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

При этом, из содержания данного договора страхования, фио1 было известно, что застрахованными рисками Панина А.Н. по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая и/ или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО).

Страховая сумма по личному страхования в отношении фио1 равна размеру суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12,05 % и на дату заключения договора составляет 478 390,52 руб.

После смерти фио1 ДД.ММ.ГГ Панин А.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» *** от ДД.ММ.ГГ Панину А.Н. предложено представить дополнительные документы.

ДД.ММ.ГГ Панин А.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, на что письмом от ДД.ММ.ГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

Не согласившись с принятым решением ООО СК «ВТБ Страхование», Панин А.Н. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио2 от ДД.ММ.ГГ №*** в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования отказано.

ДД.ММ.ГГ решением внеочередного Общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения *** в Устав ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с которыми полное фирменное наименование Общества – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование»; сокращенное фирменное наименование Общества – ООО СК «Газпром страхование».

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГ внесена запись в сведения о наименовании общества – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование».

В пункте 7 полиса по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГ (т.<адрес>, л.д. 223) указано, что фио1 с полисными условиями ознакомлена и согласна, на руки получила.

В соответствии с п.3.1 полисных условий, страховым риском является событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками по личному страхованию в отношении фио1 являются «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 2.24 Полисных условий, «смерть» означает прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Пунктом 2.25 полисных условий предусмотрено, что «несчастный случай» означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющее результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия; включая произошедшее по истечению двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство, в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Согласно п.2.26 полисных условий, «болезнь» означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья ли обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Как следует из справки о смерти №С-01777 от ДД.ММ.ГГ, причиной смерти фио1 явились: септицемия неуточненная; острый идиопатический панкреатит.

Согласно протоколу патолого–анатомического вскрытия КГБУЗ «ККБ» патолого – анатомический диагноз: код по МКБ-Х. Основное заболевание: острый панкреатит тяжелой степени тяжести. Инфицированный панкреонекроз. К 85.0.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что по договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по состоянию на ДД.ММ.ГГ. фио1 не являлась застрахованной по договору страхования, в связи с чем она не была включена в соответствующие списки застрахованных, а по договору с ООО СК «Газпром Страхование» страховой риск в виде смерти в результате заболевания «острый панкреатит тяжелой степени тяжести. Инфицированный панкреонекроз» не был застрахован.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанным выводом

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст.421 ГК РФ).

Как установлено материалами дела, фио1 являлась застрахованной по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в периоды с ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ – ДД.ММ.ГГ, что следует из списков (реестров) застрахованных лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из выписок по счету ***, открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя фио1, последнее списание комиссии за организацию страхования совершено ДД.ММ.ГГ.

Проанализировав приведенные условия договора, суд пришел к обоснованному выводу о том, что страховая защита распространялась на фио1 в течение месяца при условии перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за соответствующий период. В случае неуплаты страховой премии либо отсутствия задолженности по кредитной карте страхование прекращалось до следующей уплаты страховой премии.

Вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ истцом документы, подтверждающие факт оплаты комиссии за участие в программе страхования на дату смерти фио1, в материалы не представлены.

Довод истца о том, что оплата страховой премии производилась застрахованным не самостоятельно, а списывалась Банком в безакцептном порядке и по состоянию на ДД.ММ.ГГ договор страхования действовал, не может быть принят во внимание.

Несмотря на то, что согласно п.7 заявления фио1 предоставила Банку право без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с её счета *** в счет оплаты услуги страхователя по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования в дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты, по условиям программы страхования жизни и здоровья по коллективному договору держателей кредитных карт, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Последний период, когда клиент являлась застрахованным, это с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Комиссия за организацию составляла – 630,78 руб.

Таким образом, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме, вопреки противоположным доводам апелляционной жалобы.

Отказывая в удовлетворении требований к ООО СК «Газпром Страхование», суд первой инстанции обоснованно признал действия страховщика правомерными, поскольку страховой риск как смерть в результате заболевания, которым является «острый панкреатит тяжелой степени тяжести. Инфицированный панкреонекроз. К 85.0.» не был застрахован умершей, в связи с чем, требования истца о признании смерти фио1 страховым случаем по договору страхования №*** не подлежат удовлетворению.

Вопреки доводам апелляционной жалобы судом дана правильная оценка условиям заключенного между сторонами договора страхования, исходя из буквального толкования которого, а также Правил комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая – смерть в результате несчастного случая.

В силу п.3.3.2.2.2. указанных Правил смерть в результате болезни является отдельным страховым случаем, по которому согласно полису был застрахован только Панин А.Н. При этом, судебная коллегия соглашается с тем, что фио1 не была лишена возможности влиять на условия договора страхования, исключить либо добавить страховой риск; оплачивала страховую премию только за те страховые случаи, которые предусмотрены договором ипотечного страхования по соглашению сторон, ей были выданы Правила ипотечного страхования под роспись, где даны понятия несчастного случая, болезни, заболевания и смерти, а также указан перечень видов страховых случаев.

Поскольку смерть фио1 являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, постольку и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии страхового случая, поскольку наступление смерти застрахованного вызвано заболеванием, а не внезапным, непредвиденным и внешним по отношения к нему событием, не зависящим от его воли, то есть не несчастным случаем.

Иные доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними и субъективной оценке установленных по делу обстоятельств и исследованных судом доказательств, которым дана правовая оценка в решении суда на основании исследования в судебном заседании всех представленных доказательств в их совокупности. Оснований для иной оценки установленных судом обстоятельств и исследованных доказательств судебная коллегия не усматривает. Круг юридически значимых обстоятельств и существо возникших между сторонами правоотношений судом определены верно, оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГг. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Панина А. Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГ