Решение по делу № 2-3836/2022 от 11.05.2022

Дело № 2-3836/2022

УИД 63RS0045-01-2022-003673-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Мартынюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3836/2022 по иску Мельникова Германа Михайловича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Мельников Г.М. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит расторгнуть Договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.01.2021 года, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Мельникова Г.М., часть страховой премии, согласно договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.01.2021 года в размере 132 894,34 рублей, штраф в размере 50% от части страховой премии, подлежащей уплате, а именно в размере 66 447,17 рублей, неустойку в размере 312 189,08 руб., судебные расходы в размере 40 000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 20.01.2021 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор. Согласно индивидуальных условий: № № договора потребительского кредита на сумму 1598000 рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 7,5%.

Одновременно, 20.01.2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Мельниковым Г.М. был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», срок действия Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» 60 месяцев, страховая премия - 135146,79 рублей. 20.01.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выдал полис-оферту №№ к Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Срок действия полиса-оферты №PIL№ программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» месяцев, страховая премия составляет: 135146,79 рублей. Также, 21.01.2021года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе № «Страхование жизни и здоровья», сроком действия Договора страхования №/П по программе «Страхование жизни и здоровья» 13 месяцев, страховая премия – 24 509,38 рублей.

12.02.2021 года АО «Альфа-Банк» выдал справку № о досрочном погашении Индивидуальных условий № PIL№, кредит считается закрытым 11.02.2021 года.

Мельников Г.М. считает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь обязано выплатить часть оставшейся страховой премии, которая была внесена при заключении Договора Страхования по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.01.2020 года и Договора страхования №/П по программе «Страхование жизни и здоровья» от 20.01.2021 года, так как истец досрочно погасил кредит.

01.04.2021 года Мельников Г.М в адрес ответчика направил    претензию о возврате денежных средств, однако 30.04.2021 года получил отказ.

Мельников Г.М. неоднократно подавал обращения в службу финансового уполномоченного, о чем имеются отказы в принятии от 17.12.2021 г года (не приложено заявление (претензия), направленное в финансовую организацию, на которое ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило письмом от 30.04.2021 №), от 16.07.2021 года (не приложено заявление (претензия) направленное в финансовую организацию, на которое ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило письмом от 30.04.2021).

10.08.2022 года определением суда отказано в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оставлении без рассмотрения иска Мельникова Г.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Представитель истца Мельникова Г.М. по доверенности Сурков Я.И. в судебном заседании исковые требования подержал, просил удовлетворить по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо    Управление Роспотребнадзора в Самарской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причины неявки неизвестны.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей вол ей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.421 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диапозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) второй стороной.

20.01.2021    года между АО «Альфа-Банк» и Мельниковым Г.М. был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1598000 (один миллион пятьсот девяносто восемь тысяч рублей) рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 7.5%.

20.01.2021 между Мельниковым Г.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования № №, № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», срок действия договора 60 месяцев, страховая премия - 135146,79 рублей.

Также, 21.01.2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Мельниковым Г.М. заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья», сроком действия договора страхования 13 месяцев, страховая премия - 24 509,38 рублей.

В пунктах заявления о предоставлении услуг содержатся варианты ответа «Да» и «Нет». Согласно буквального толкования подписанных истцом документов, он понимает и соглашается, что дополнительные услуги ему не навязываются, а выбраны им добровольно.

В подтверждении вышеизложенному, в материалах дела имеется Заявление на получение кредита наличными и подключение дополнительных услуг, в котором предлагалось в случае не согласия поставить соответствующую отметку «Нет» для отказа от предложенной услуги, однако, истцом не сделана отметка о том, что он просит не включать его в программу страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, поставив соответствующей графе отметку «Да», истец изъявил желание заключить договор страхования, также в данной анкете имеется личная подпись истца об ознакомлении со всеми условиями кредитования, что однозначно свидетельствует о добровольном сознательном волеизъявлении истца подключиться к спорной программе страхования.

Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, такая услуга предоставлена по желанию истца.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма по договору страхования № № определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Под требования п. 19 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия возвращена платежным поручением № от 03.03.2021г.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Судом установлено, что 12.02.2021 г. АО «Альфа-Банк» была выдана справка о досрочном погашении договора потребительского кредита от 20.01.2021 г., кредит считается закрытым 11.02.2021 г.

Однако, при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

-    «Смерть Застрахованного»;

-    «Инвалидность Застрахованного»;

-    «Потеря работы»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования № L541ААТYZD2101201419, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

Совокупность изложенных выше обстоятельств указывает на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по договору страхования № L541ААТYZD2101201419, и часть страховой премии возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.3 правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Кроме того, на основании п. 8.3 правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Поскольку истцу в основных требованиях отказано, то оснований для удовлетворения вытекающих из них требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, также не имеется.

и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           В удовлетворении исковых требований Мельникова Германа Михайловича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента.

    Мотивированное решение суда изготовлено 19.09.2022 г.

Председательствующий:                                   Бобылева Е.В.