Решение от 23.05.2016 по делу № 2-3321/2016 от 08.04.2016

Дело № 2-3321/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.***. 2016 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Шалонько О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапогова В.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Сапогов В.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании части страховой премии в размере 52857 руб. 64 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что **.***. 2013 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время - Банк ВТБ 24 (ПАО)) был заключен целевой кредитный договор № *** на сумму 906 588,24 рублей сроком до **.***.2018 года на приобретение транспортного средства «Н.».

В качестве меры обеспечения по указанному кредитному договору между Сапоговым В.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» **.***. 2013 года был заключен договор страхования от несчастного случая по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № *** на срок 60 месяцев, согласно условиям которого страховая премия составила 105715 руб. 24 коп. Выгодоприобретателем по данному договору являлся Банк ВТБ 24 (ЗАО).

**.***. 2015 года в связи с признанием транспортного средства, приобретенного по условиям кредитного договора, непригодным к эксплуатации в результате ДТП, истец погасил задолженность по кредитному договору от **.***. 2013 года досрочно и в полном объеме.

Истец полагал, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекратило существование страхового риска по договору страхования от несчастного случая, страховая сумма стала равной нулю.

**.***. 2015 года Сапогов В.М. направил ответчику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 52857 руб. 64 коп. в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого ответчиком было отказано.

**.***. 2015 года истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которой ответчиком также отказано, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец Сапогов В.М. и его представитель Волков А.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. Полагали, что согласно п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая по договору от несчастного случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился при надлежащем уведомлении, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. Сапогов В.М. добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Договор страхования был заключен с истцом на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от **.***.2009 года и в Условиях страхования. Так, пунктом 11.2 Правил страхования и условиями страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Поскольку условия договора страхования и Правила страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, ответчик полагал, что заявленные требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании представитель третьего лица Бабкина Т.А. поддержала позицию ответчика, указав, что заключение заемщиком договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Несмотря на досрочное погашение кредитного договора, возможность наступления страхового случая не отпала. Полагала иск не подлежащим удовлетворению.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что **.***. 2013 года между Сапоговым В.М. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ВТБ 24 (ПАО)) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов в размере 906588,24 рублей под 14,5% годовых на срок до **.***.2018 года /л.д.21-25/.

**.***. 2013 года Сапогов В.М. заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от несчастного случая или болезни (полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № ***) на срок 60 месяцев, согласно условиям которого страховая премия составила 105715 руб. 24 коп. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО) /л.д. 26-29/.

Названный полис страхования подтверждает заключение сторонами договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от **.***.2009 года - в части личного страхования и в Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса. В случае, если какие-либо положения полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего полиса и Условий страхования.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком на основании устного или письменного заявления на страхование.

Подписывая данный полис страхования, Сапогов В.М. подтвердил своей подписью, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п. 5.1 кредитного договора страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, у истца был выбор получения кредита с заключением договора страхования и без такового, услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно.

На основании пункта 1.3 кредитного договора Сапогов В.М. дал поручение Банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета, указанного в пункте 1.1. договора, денежные средства в счет оплаты транспортного средства, оплаты по договору страхования жизни заемщика, по реквизитам, указанным в пунктах 1.3.1, 1.3.2 кредитного договора.

**.***. 2015 года произошло ДТП, в результате которого автомобиль истца «Н.» получил значительные технические повреждения.

В связи с наступлением страхового случая, Сапогов В.М. обратился в ЗАО «МАКС» за выплатой страхового возмещения по договору КАСКО.

Страховщик, признав случай страховым на условиях полной гибели ТС, перечислил страховое возмещение выгодоприобретателю Банку ВТБ 24 (ЗАО) в счет погашения кредитных обязательств истца.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ЗАО) по состоянию на **.***.2015 года остаток текущей задолженности равен нулю /л.д. 30/.

**.***. 2015 года истец направил ответчику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита /л.д. 31/, в удовлетворении которого ответчик отказал со ссылкой на отсутствие правовых оснований для возврата ранее уплаченной истцом страховой премии /л.д. 33/.

Будучи не согласным с данным отказом, **.***. 2015 года в адрес ответчика Сапоговым В.М. была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита /л.д.32/, в удовлетворении которой ответчик также отказал /л.д. 34/.

В соответствии с п. 4.1 Правил добровольного страхования под страховым риском понимается событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), как то травма, утрата трудоспособности, госпитализация, смерть (п. 4.2 Правил).

В соответствии с п. 11.2 Правил добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Аналогичные условия о праве страхователя в любое время отказаться от договора страхования, при этом страховая премия возврату не подлежит, содержатся в полисе страхования № *** от **.***.2013 года /л.д. 26/.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как указано выше, истец воспользовался своим правом, заявил страховщику о своем отказе от договора страхования, что свидетельствует о прекращении договора страхования от несчастного случая и болезни.

Вместе с тем, приведенные положения закона и условия заключенного договора, о которых истец при заключении договора был уведомлен, не предусматривают право истца за возврат части страховой премии за не истекший срок договора.

Пунктом п. 11.4 Правил добровольного страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения договора по соглашению сторон. При расторжении договора по соглашению сторон страховщик осуществляет возврат части полученной страховой премии за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Такого соглашения сторон о расторжении договора материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ **.***. 2016 ░░░░.