Решение по делу № 33-15665/2016 от 10.11.2016

Судья Михайлова О.В.          Дело №33-15665/2016

                                 А-2.146

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2016 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Прилуцкой Л.А.,

судей: Наприенковой О.Г., Маркатюк Г.В.,

при секретаре Тарасовой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Наприенковой О.Г., гражданское дело по иску Салимзянова А.В. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Салимзянова А.В.,

на решение Советского районного суда г.Красноярска от 08 августа 2016 года, которым постановлено:

«Салимзянову А.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о взыскании стоимости навязанных услуг в размере 30 220 рублей; неустойки в размере 103 352 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, по оплате справки о наличии у истца жилья из Управления Росреестра по Красноярскому краю в размере 540 рублей - отказать в полном размере».

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Салимзянов А.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что <дата> Салимзянов А.В. заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор на сумму 131 400 руб., на срок 36 мес., под 38,23% годовых. Денежные средства были получены в сумме 100 000 руб., 31 400 руб. удержаны банком на оплату услуг в виде страхового полиса «Жилье мое» в сумме 1 840 руб., сертификата «Личный адвокат» 3 000 руб., комплекта услуг экспресс поиск 990 руб., услуг добровольного страхования 23 400 руб. После досрочного погашения кредита Салимзянов А.В. обратился с заявлением в Страховую группу ЗАО «МАКС» о возврате остатка страховой премии. В ответе от <дата> в добровольном возврате удержанная страховой премии было отказано, в связи с тем, что расторжение договора добровольного страхования возможно только в течение пяти дней. <дата> Салимзянов А.В. обратился к ПАО КБ «Восточный» с претензией о возврате суммы комиссии 31 400 руб., в удовлетворении требований претензии ему было отказано. Ссылаясь на навязанный характер услуг по добровольному страхованию, просил взыскать с банка стоимость услуг 30 220 руб., пени за 114 дней 103 352, 40 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., судебные расходы 15 540 руб., штраф. (Т.1 л/д 5).

В ходе рассмотрения дела требования были уточнены в части основания иска, указано на положения п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» (Т.1 л/д 170)

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Салимзянов А.В. просит отменить решение суда как необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права, указывая, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, что нарушает права истца как потребителя. Ответчиком не были представлены доказательства перевода денежных средств организациям в качестве оказания услуг. Услуги страхования не являлись добровольными. (Т.2 л/д 16).

В представленных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО КБ «Восточный» - Болгарова Е.К. (доверенность от 01.01.2016 г.) выражает несогласие с ее доводами. (Т.2 л/д 27).

Истец Салимзянов А.В., представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения были извещены надлежащим образом и своевременно, о чем в материалах дела имеются извещения (Т.1 л/д 34-38). Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного рассмотрения дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ), заслушав объяснения представителя истца Садыгова Д.Л.о. (доверенность от 27.10.2015 г.), поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ). Страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что <дата> между Салимзяновым А.В. и ПАО КБ «Восточный» в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 131 400 рублей на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора Салимзянов А.В. подписал заявление на заключение между ним и ЗАО «МАКС» договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Он уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, также не влияет на условия кредитования, уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страхования вышеуказанной страховой компании до него доведены и ему понятны, в случае заключения между ним и ЗАО «МАКС» вышеуказанного договора страхования выражает согласие на оплату страховой премии в размере 23 400 рублей единовременно, просил банк в дату выдачи кредита по договору кредитования № осуществить перевод на сумму 23 400 рублей с открытого ему в рамках указанного выше договора кредитования счета на счет ЗАО «МАКС».

<дата> Салимзянов АВ.В. подписал заявление на страхование в ЗАО «МАКС», в котором просил ЗАО «МАКС» ЗАО «МАКС» заключить с ним и в отношении него договор страхования рисков, связанных с потерей работы на случай: ликвидации работодателя, либо прекращения им деятельности, либо сокращения численности или штата работодателя на страховую сумму 8125 рублей в месяц на срок страхования с <дата> в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы № с назначением выгодоприобретателем застрахованное лицо. Из заявления следует, что правила страхования и условия Салимзянову А.В. понятны, он согласен заключить договор на данных условиях. Правила страхования и полис ПР-КСЗ № № на руки получил, проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита

В подтверждение заключения договора <дата> истцу выдан страховой полис, в соответствии с которым между ЗАО «МАКС» и Салимязновым А.В. заключен договор страхования рисков, связанных с потерей работы на случай: ликвидации работодателя, либо прекращения им деятельности либо сокращения численности или штата работодателя, в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы.

<дата> Салимзяновым А.В. подписано заявление, в соответствии с которым истец просил ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с его счета № на сумму 1 840 рублей получателю ЗАО СК «Резерв» в счет оплаты по страховому полису Жилье мое №.

<дата> Салимзяновым А.В. подписано заявление, в соответствии с которым он просил ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с его счета № на сумму 3 000 рублей получателю ООО «Национальная юридическая служба» в счет оплаты сертификата «Личный адвокат».

<дата> Салимзяновым А.В. подписано заявление, в соответствии с которым просит ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с его счета № на сумму 990 рублей получателю ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в счет оплаты Комплекта услуг «Экспресс поиск».

<дата> Салимзяновым А.В. подписано заявление, в соответствии с которым просил ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с его счета № на сумму 990 рублей получателю ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в счет оплаты Комплекта услуг «Экспресс поиск».

Вышеуказанные страховые премии перечислены Банком с его расчетного счета страховщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета БСС №.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договоров. Договоры страхования от финансовых рисков, на оказание дополнительных услуг были заключены истцом добровольно. Доказательств нарушения прав истца, как потребителя оспариваемыми условиями договора, суду не представлено. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 422, 450, 451, 819-821 ГК РФ, ст.ст. 8, 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, надлежащая оценка которым дана судом в решении.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора, заключением договора страхования и получением дополнительных услуг, не могут являться основанием к отмене судебного решения в силу следующих обстоятельств.

Из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Подписывая <дата> заявления на добровольное страхование от финансовых рисков и оказание дополнительных услуг Салимзянов А.В., тем самым подтвердил, что он проинформирован о добровольном характере договора страхования, наличие или отсутствие которого не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении заемщику кредита. Истец указал, что он согласен с размером страховой премии, а также способом ее перечисления.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора, либо Банк ставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора личного страхования, в материалы дела не представлено. Подписывая <дата> года заявления о заключении договора кредитования Салимзянов А.В. просил банк в дату выдачи кредита по настоящему договору произвести перевод с открытого ему счета на сумму 23 400 рублей на счет получателя ЗАО «МАКС», указав при этом назначение платежа - перечисление страховой премии по договору страхования, 1840 рублей на счет получателя ЗАО СК «Резерв», назначение платежа - оплата по страховому полису «Жилье мое», 300 рублей – на счет получателя ООО «Национальная юридическая служба» в счет оплаты сертификата «Личный адвокат»; 990 рублей и 990 рублей на счет получателя ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в счет оплаты комплекта услуг «Экспресс поиск».

Таким образом, утверждения в жалобе о вынужденном характере заключения договора страхования и дополнительных услуг являются необоснованными, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, навязыванием банком услуги по страхованию.

Доказательств того, что Салимзянов А.В. обращался в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, материалы дела не содержат. Условия кредитного договора не содержат положений о необходимости заключения заемщиком договора страхования финансовых рисков, равно как и обязанности заключить договор страхования в конкретной страховой организации. Салимзянов А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не свидетельствуют о неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушений судом норм материального права.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Красноярска от 08 августа 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Салимзянова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: