Решение по делу № 2-5214/2022 от 04.08.2022

дело № 2-5214/2022

УИД 26RS0001-01-2022-009120-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года                                               город Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Самойлова С.И.,

с участием представителя заявителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Баранниковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Рудым А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, Грязеву И. В. об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Службе финансового уполномоченного об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав в обоснование требований, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № удовлетворены частично требования о взыскании денежных средств в размере 87038,42 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита Грязеву И.В.

Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от дата, поскольку ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Баранникова И.В. в судебном заседании поддержала доводы заявления о восстановлении срока, просила его удовлетворить и отменить решение финансового уполномоченного.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от дата вступило в силу дата.

В суд с иском об отмене указанного решения ПАО «Промсвязьбанк» изначально обратилось дата в Ленинский районный суд г. Ставрополя по адресу регистрации заинтересованного лица.

Определением Ленинского районного суда г. Ставрополя от дата заявление возвращено заявителю с разъяснением права на обращение с заявлением в Промышленный районный суд г. Ставрополя.

дата заявление направлено в Промышленный районный суд г. Ставрополя, то есть за пределами установленного десятидневного срока.

В соответствии со ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Принимая во внимание объективные обстоятельства невозможности подачи заявления в установленный срок, суд находит доводы ПАО «Промсвязьбанк» обоснованными, а срок подлежащим восстановлению.

В соответствии с пунктом первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимит кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика, заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, Грязев И.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с требованием о взыскании денежных средств в размере 98804,60 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № № от дата требования Грязева И.В. к ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворены частично. Взыскано с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Грязева И.В.уплаченные денежные средства в размере 87038 рублей.

Судом установлено, что дата между Грязевым И.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 1004000 рублей, сроком до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 14 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий, если заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для Заключения с Финансовой Организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9 процентов годовых: - с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); -с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Грязева И.В. №********1466, открытый в ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий датой заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на счет.

дата ПАО «Промсвязьбанк» на № Грязева И.В. зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1004000 рублей, что подтверждается выпиской по № период с дата по дата, предоставленной ПАО «Промсвязьбанк».

дата Грязевым И.В. подписаны заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее - Заявление на оказание услуг) и заявление застрахованного лица (далее - Заявление на страхование), согласно которым Грязев И.В. был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор страхования), страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно пункту 1.6 заявления на оказание услуг плата за услугу по включению Грязева И.В. в программу страхования (далее - Услуга по включению в программу страхования) составляет 98804,60 рублей.

дата Грязевым И.В. подписано заявление № на перевод денежных средств (далее - Заявление на перевод), согласно которому заявитель просил ПАО «Промсвязьбанк» осуществить перевод денежных средств в размере 98804,60 рублей со счета № на банковский счет заявителя №

дата на основании заявления на перевод со счета № на банковский счет заявителя № были переведены денежные средства в размере 98804,60 рублей, что подтверждается выпиской по счету № и выпиской по счету № за период с дата по дата.

дата ПАО «Промсвязьбанк» со счета № удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 98804,30 рублей, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №»).

дата обязательства по кредитному договору исполнены Грязевым И.В. в полном объеме досрочно, что подтверждается информацией о погашениях по кредитному договору.

дата ПАО «Промсвязьбанк» на счет № заявителя зачислены денежные средства в размере 3901,24 рублей, составляющие страховую премию по договору страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Возврат страховой премии клиенту по договору №»),

дата финансовой организацией получена претензия Грязева И.В. от дата, содержащая требования о признании обоснованным отказ заявителя от договора страхования, о возврате денежных средств в размере 98804,60 рублей, составляющих комиссионное вознаграждение ПАО «Промсвязьбанк» за услугу по включению в программу страхования, о признании недействительным договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также о признании недействительным пункта 1.6 Заявления на оказание услуг. В обоснование заявленных требований Грязев И.В. указал, что услуга по включению в программу страхования навязана заявителю при заключении кредитного договора дата претензия получена истцом, что подтверждается соответствующей отметкой ПАО «Промсвязьбанк» от дата №.

дата банк в ответ на заявление сообщил Грязеву И.В., что размер страховой премии по договору страхования составляет 4241,09 рублей, о чем Грязев И.В. был уведомлен в пункте 6 заявления на страхование.

дата Грязев И.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с целью расторжения Договора страхования.

дата Договор страхования расторгнут, сумма страховой премии в размере 3901,24 рублей за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования возращена на счет №, банк также указал, что требуемая Грязевым И.В. к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением ПАО «Промсвязьбанк» за оказанные заявителю услуги по договору об оказании услуг.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховой случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочно прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункт 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

04.10.2021    Грязевым И.В. на счет внесены денежные средства в размере, достаточном для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору, кредитный договор закрыт.

04.10.2021    Грязев И.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части платы за услугу по включению в программу.

Пунктом 1.2.2 Заявления на оказание услуг установлено, что «срок страхования по которому начинается в дату заключения между Грязевым И.В. и банком договора и заканчивается в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от дата (далее - Кредитный договор) заявитель не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц».

В силу пункта 1.3.2 Заявления на оказание услуг «Договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета».

ПАО «Промсвязьбанк» в рамках рассмотрения заявителя финансовым уполномоченным предоставлено письмо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с исходящим номером № от дата (далее - Письмо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»), согласно которому заявитель является застрахованным лицом по Договору страхования в период с дата по дата.

Таким образом, срок страхования составляет 1797 дней.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование размер страховой премии по договору страхования, подлежащей уплате ПАО «Промсвязьбанк» ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», составляет 4241,09 рублей.

Таким образом, размер платы за услугу по организации страхования составляет 94563 рубля 51 копейка (98804 рубля 60 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 4241 рубль 09 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной Финансовой организацией за страхование Заявителя)).

дата обязательства по кредитному договору исполнены Грязевым И.В. в полном объеме.

Согласно письму ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» Договор страхования прекращен в отношении Грязева И.В. с дата.

Таким образом, Грязев И.В. являлся застрахованным лицом по Договору страхования 143 дня (с дата по дата).

В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1654 дня (1 797 дней - 143 дня).

Принимая обжалуемое решение, финансовый уполномоченный обосновано исходил из того, что удержание ПАО «Промсвязьбанк» платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования является обоснованной в части, рассчитанной только за период, в котором Грязев И.В. участвовал в программе страхования по договору страхования.

Расчет, произведенный финансовым уполномоченным проверен судом, сомнений не вызывает, является арифметически верным.

Доводы, изложенные банком в обоснование заявления, отклоняются судом, поскольку основаны на ином толковании норм материального права, нарушений закона при принятии решении финансовым уполномоченным не допущено, оснований для отмены решения финансового уполномоченного судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

заявление ПАО «Промсвязьбанк» о восстановлении пропущенного срока - удовлетворить.

Восстановить ПАО «Промсвязьбанк» пропущенный срок на обжалование решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитной организации от дата №

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, Грязеву И. В. об отмене решения финансового уполномоченного от дата № – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 26.09.2022.

Судья                                                                        С.И. Самойлов