Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-642/2018 ~ М-588/2018 от 07.08.2018

Дело № 2-642/2018

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 год       с.Аскарово

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахматнабиева В.Ф.

с участием ответчика Умяровой Р.М.

при секретаре Рахметове И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Умяровой ФИО5 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском, указав, что 27.02.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Умяровой Р.М. был заключен договор кредитования №, согласно которому были представлены денежные средства в размере 295570 рублей, сроком на 60 месяцев. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 16.07.2018 г. задолженность по договору составляет 728495,22 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 28.06.2014 г. по 16.07.2018 г. истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 728495,22 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 10484,95 рубля.

Ответчик Умярова Р.М. исковые требования банка признала частично, просила снизить сумму процентов, прояснила, что задолженность образовалась в результате потери работы, на привлечении страховой компании не настаивала, поскольку увольнение с работы было ее личным волеизъявлением.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов гражданского дела 27.02.2014 г. Умярова Р.М. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, согласно которому просит банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просит установить Индивидуальные условия кредитования: вид кредита - выгодная работа, номер счета №.

Согласно заявлению срок кредитования составляет 60 месяцев, сумма кредита - 295570 рублей, процентная ставка - 37,5% годовых (полная стоимость кредита 44,64% годовых), ставка на просроченную задолженность (неустойка) такая же - 37,5% годовых, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 27 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 10957 рублей.

Кроме того, Умярова Р.М. также обратилась с заявлением (оферта) о заключении договора кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка. Вид кредита - кредитная карта вторая (INSTANT). Лимит кредитования - 20000 рублей, срок действия лимита кредитования - до востребования. Процентная ставка составила 33% годовых. Дата платежа определена на 25 число каждого месяца, льготный период составляет 56 дней.

Данное заявление подписано сторонами.

Исковых требований о взыскании кредитной задолженности по второй кредитной карте в суд не заявлено.

Одновременно ответчиком подписано заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № со страховой компанией ЗАО СК «Резерв», заключен договор страхования финансовых рисков. Связанных с недобровольной потерей работы.

Условия страхования: - ликвидация предприятия, прекращения деятельности работодателя; - сокращение численности или штата работников предприятия. Страховая премия составила 55 570 рублей, срок страхования с 27.02.2014 г. по 27.02.2019 г.

Пунктом 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.З ст.434, п.З ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В соответствии с п.2.5. Общих условий они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 01.05.2011 г. по 16.07.2018 г., следует, что 27.02.2014 г. на счет № Умяровой Р.М. зачислен кредит в сумме 295570 рублей. Сумма в размере 55570 рублей перечислена как страховая премия.

В тоже время, из приведенной выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по заключенному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так 27.06.2014 г. внесена сумма 118 рублей в счет погашения начисленных срочных процентов, и с июля 2014 г. по март 2015 г. ответчиком вовсе перестали производиться ежемесячные платежи, в марте ответчиком оплачена 2000 рублей в счет погашение кредита, в мае 2015 г. также платеж не произведен, в июне 2015 г. оплачено 1000 рублей за оплату по кредитному договору, с июля 2015 г. по май 2016 г. платежи не поступали, с июля 2016 г. по сентябрь 2016 г. поступали денежные средства в размере 1000 рублей в счет оплаты по кредитному договору, в сентябре 500 рублей, в октябре 2016 г. поступление не было, в ноябре 2016 г. оплата 1000 рублей по кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 16.07.2018г. составляет: задолженность по основному долгу - 287796,69 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 318902,84 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (неустойка) - 121795,69 рубля.

Расчет процентов произведен по формуле:

сумма долга* 37,5 %годовых* количество дней пользования кредитом

------------------------------------------------------------------------------------

    365*100%

Расчет неустойки произведен по формуле:

просроченная сумма*37,5 %годовых* количество дней пользования кредитом

------------------------------------------------------------------------------------

    365*100%

Поскольку в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено.

Суд принимает расчет задолженности по основному долгу как верный и соответствующий условиям кредитного договора, требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам подлежат удовлетворению.

Согласно пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Установленный кредитным договором размер неустойки составляет 37,5% годовых от суммы просроченного платежа, что бесспорно свидетельствует о чрезмерном ее характере и значительном превышении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, и не может свидетельствовать о соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В связи с этим, принимая во внимание отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих несение им значительных убытков в результате неисполнения обязательства ответчиком, штрафной характер начисленных процентов, материальное положение ответчика, потерявшей работу, принципы разумности и справедливости, суд считает требования о взыскании штрафов и неустойки в размере 121795,69 рубля не соразмерными последствиям нарушения условий кредитного договора с учетом погашенной к настоящему моменту основной задолженности и договорных процентов за пользование средствам, в связи с чем данные штрафные санкции подлежат уменьшению до 85000 рублей.

Следовательно, иск подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Умяровой ФИО6 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Умяровой ФИО7 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг 287796 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом 318902 руб. 84 коп., неустойку 85000 руб., возврат государственной пошлины 10116 руб. 99 коп., а всего 701816 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Судья:        В.Ф. Ахматнабиев