Решение по делу № 2-4269/2018 от 24.09.2018

Дело № 2-4269/2018

29RS0023-01-2018-005064-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 16 ноября 2018 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Челпановой С.В.,

при секретаре Личутиной М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску Васильевой Н.К. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Васильева Н.К. обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк).

В обоснование требований указала, что 20 ноября 2017 года. заключила с Банком кредитный договор с условием об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

За подключение к программе страхования Банком с неё была удержана плата за подключение в размере 75 583 руб. 72 коп.

06 июля 2018 года она досрочно погасила кредит и 05 сентября 2018 года обратилась в Банк и к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответа на заявление и претензию истец не получила.

Просит взыскать с Банка плату за подключение, пропорционально не истекшему сроку действия договора в размере 59 860 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф, за выдачу нотариальной доверенности – 2 750 руб. (л.д. 4-оборот).

Истец Васильева Н.К. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия (л.д. 46).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кирокосян Э..С. с требованиями не согласилась, указав, что поскольку действие договора страхования не прекращается в связи с досрочным погашением, а по условиям страхования в случае отказа застрахованного лица от страхования возврат страховой премии не предусмотрен, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Третье лицо - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направил (л.д. 85).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Отношения, связанные с добровольным и обязательным страхованием, регламентированы в главе 48 ГК РФ.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 20 ноября 2017 года между ПАО «Сбербанк» и Васильевой Н.К. заключен кредитный договор, на основании которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1 173 584 руб., сроком на 36 месяцев, с уплатой 13,500% годовых (л.д. 12).

В тот же день Васильевой Н.К. подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.15-16).

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования (36 месяцев) в размере 73 583 руб. 72 коп. была уплачена заемщиком ПАО «Сбербанк России» из кредитных денежных средств по поручению клиента Банка, что сторонами не оспаривается.

При подписании заявления Васильевой Н.К. выданы Условия участия в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись (л.д.15-16).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела в связи с чем суд считает их установленными.

06 июля 2018 года кредит по договору от 20 ноября 2017 года истцом погашен досрочно, что подтверждается материалами дела (л.д. 23).

Положениями статьи 958 ГК РФ регламентирована возможность досрочного прекращения договора страхования, в силу пункта 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления обстоятельств, представляющих собой страховой случай по данному виду страхования (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни), отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена договором.

Исходя из изложенного обстоятельствами подлежащими установлению по настоящему делу, исходя из предмета и основания заявленных требований, являются наличие в договоре страхования условий, прекращающих возможность действия и исполнения такого договора в случае досрочного погашения кредита, а также условий предусматривающих возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Как следует из материалов дела между Банком и Страховой компанией заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от 12 мая 2015 года (далее - Соглашение) (л.д.64).

В соответствии с п.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования, являющимися приложением №10 к Соглашению, Банк, являясь страхователем, организовывает страхование клиентов путем заключения в отношении них договора страхования со Страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (л.д. 60-оборот).

Согласно абзацу 7 п. 4 заявления договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита (л.д. 15-оборот).

При этом в соответствии с п. 4 заявления, составленного истцом при подключении к программе страхования, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим на дату подписания заявления кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица)(л.д. 15-оборот).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, о наличии в договоре страхования условий, сохраняющих возможность действия и исполнения такого договора в случае досрочного погашения кредита страхователем, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части, надлежит отказать.

Согласно пункту 5.1 Условий участия физического лица в Программе страхования предусмотрены условия возврата денежных средств, внесенных физическими лицами в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, а случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Принимая во внимание указанные условия договора, а также то обстоятельство, что волеизъявления на отказ от договора страхования в установленный 14- дневный срок истец не выразил, суд приходит к выводу, что основания для выплаты страховой премии у ответчика отсутствуют.

При таких обстоятельствах, руководствуясь изложенными нормами закона, исходя из условий заключенного в отношении истца договора страхования, суд приходит к выводу, что поскольку досрочное погашение кредита не прекратило существование страховых рисков, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, а, при отказе страхователя от договора, возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен, основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии у суда отсутствуют.

Поскольку нарушения прав истца в ходе рассмотрения дела судом не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Васильевой Н.К. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Челпанова

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2018 года.