Решение по делу № 33-1683/2020 от 17.01.2020

Судья: Болочагин В.Ю. гр. дело № 33-1683/2020

(номер дела в суде первой инстанции 2-4714/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 февраля 2020 года г.о.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего – Лазарева Н.А.

Судей – Маркина А.В., Плешачковой О.В.

При секретаре – Ивановой О.И.

Рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Гринишина Д.С. – Белоногова Е.В. на решение Ленинского районного суда г.Самары от 31 октября 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Лазарева Н.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Гринишин Д.С. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс банк» о возврате страховой премии.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор №-Ф.

При заключении договора ООО «Русфинанс Банк» обязало заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья (п.9.1.4) с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

С условиями договора заёмщик ознакомлен не был, плата была списана банком со счёта.

ДД.ММ.ГГГГ Гринишин Д.С. передал заявление об отказе от договора добровольного страхования в ООО «Русфинанс Банк», а ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» ответило отказом в возврате денег, ссылаясь на то, что оно выполнило обязательства своевременно и в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ между Дубровским Г.Г. и Гринишиным Д.С. заключён договор № уступки права требования на получение страховой премии ввиду отказа от договора страхования жизни и здоровья.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, Гринишин Д.С. просит взыскать уплаченную страховую премию в размере 129 044 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присуждённой суммы и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе Гринишин Д.С. как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права, указав, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «Русфинанс Банк», так как истец выступает потребителем услуги, предоставленной банком в виде заключения в отношении заемщика группового договора страхования.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

Судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Дубровским Г.Г. и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор №-Ф, по условиям которого ответчик предоставил Дубровскому Г.Г. кредит в размере 827 206 рублей 16 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,8% годовых. Заёмщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячными платежами по 22 110 рублей. Кредит был предоставлен для приобретения автомобиля, дополнительного оборудована к нему, оплаты страховых премий по договору страхования приобретаемого автомобиля и договору страхования жизни и здоровья заёмщика и услуги по SMS-информированию.

Судом установлено, что в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик, помимо прочего, просил осуществить за счёт кредитных средств страхование его жизни и трудоспособности в ООО «Сосьете женераль страхование жизни» на срок действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф в пользу ООО «Русфинанс Банк» по цене 129 044 рубля 16 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО «Сосьете женераль страхование жизни» заключён договор личного страхования, по условиям которого заёмщик был застрахован по рискам смерти, установления инвалидности I или II группы. Выгодоприобретателем по договору является ООО «Русфинанс Банк».

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф установлено (п.11), что страховая премия по договору личного страхования оплачивается за счёт кредитных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 передал заявление об отказе от договора добровольного страхования в ООО «Русфинанс Банк», а ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» ответило отказом в возврате денег, ссылаясь на то, что оно выполнило обязательства своевременно и в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Гринишиным Д.С. заключён договор № уступки права требования на получение страховой премии ввиду отказа от договора страхования жизни и здоровья.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем из материалов дела следует, что ООО «Русфинанс банк» услуги по организации коллективного страхования Дубровскому Г.Г. не оказывал, не обуславливал выдачу кредитного договора заключением договора страхования. Заемщик добровольно выбрал данную услугу по страхованию и заключил договор со страховой компанией ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование". Перечисление денежных средств со счета истца на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" было произведено Банком по распоряжению истца.

Кроме того, Гринишин Д.С. является ненадлежащим истцом, так как договор уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным в соответствии с требованиями ст.ст. 382, 383 ГК РФ.

В соответствии со ст. 383 ГК РФ ФИО1 не имел права уступить Гринишину Д.С. права неразрывно связанные с личностью кредитора (права страхования жизни и здоровья).

Таким образом, суд первой инстанции дал верную оценку возникшим правоотношениям и пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска к ООО «Русфинанс банк», поскольку страховая премия перечислена страховой компании ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование".

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда.

Доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Самары от 31 октября 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Гринишина Д.С. – Белоногова Е.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё