Решение по делу № 2-647/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-647/2023     <данные изъяты>

УИД: 29RS0021-01-2023-000525-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Плесецк 17 августа 2023 года

Плесецкий районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Алиева Н.М.,

при секретаре судебного заседания Елькиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, к Самойлова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в Плесецкий районный суд Архангельской области с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту – АО СК «РСХБ-Страхование», страховая организация) о взыскании страховой выплаты, к Самойлова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключено соглашение №, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму 62 000 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 7,3 % годовых. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет ФИО3, открытого в Архангельском региональном филиале Банка. Одновременно с заключением соглашения Заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям данной Программы, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни «наступившей в период распространения на застрахованное лицо действий данного договора». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем Банку стало известно из письма управления выплаты пенсий и социальных выплат Отделения фонда пенсионного и социального страхования по Архангельской области и Ненецкому автономному округу от ДД.ММ.ГГГГ. Причины и обстоятельства смерти ФИО3 истцу не известны, из информации ГБУЗ АО «Плесецкая ЦРБ» данную информацию установить также не представилось возможным. Полагая смерть ФИО3 страховым случаем, представитель Банка обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, с требованием выплатить в пользу Банка сумму страхового возмещения в размере 59 689 руб. 30 коп. По результатам рассмотрения заявления Банка страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ сообщено об отсутствии возможности принять решение о выплате страхового возмещения ввиду отсутствия на то достаточных подтверждающих документов. Вместе с этим, страховой организацией у Банка истребованы документы в целях рассмотрения вопросам о признании смерти застрахованного лица страховым случаем. Истец, полагая данные действия страховой организации незаконными, указывает, что в силу федерального законодательства об организации страхового дела в Российской Федерации, АО СК «РСХБ-Страхование» могло самостоятельно истребовать все необходимые документы у уполномоченных органов. Также указывает, что на дату смерти ФИО3 проживал по адресу: <адрес>, со своей дочерью Самойлова А.А., которой также направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору после смерти отца, которое ею проигнорировано. Просит суд, в случае признания надлежащим ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» взыскать в пользу Банка сумму страховой выплаты в размере 59 689 руб. 30 коп., в случае же признания надлежащим ответчиком Самойлова А.А. взыскать с нее задолженность по кредитному договору в размере 44 426 руб. 97 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 990 руб. 98 коп.

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ГБУЗ АО «Плесецкая ЦРБ».

От представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» поступили письменные возражения на исковое заявления, согласно которым просит в иске отказать в полном объеме, поскольку представитель Банка при обращении с заявлением о страховом случае не представил полный пакет документов, необходимый для признания случая страховым. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению к обоим ответчикам по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключено соглашение №, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму 62 000 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 7,3 % годовых, заемщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет ФИО3, открытого в Архангельском региональном филиале Банка.

Как следует из п. 9.2 и 10 индивидуальных условий Соглашения, Заемщик обязался заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно п. 17 условий Договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытые ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт». Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Пунктом 2.1 Раздела 2 условий Соглашения предусмотрено, что график погашения кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком данного соглашения.

В силу п. 2.3 Раздела 2 условий Соглашения, подписанием данного соглашения заемщик подтверждает, что с правилами, а также условиями кредитования, заемщик ознакомлен и согласен.

По данному Соглашению Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства, которые заемщик обязался своевременно возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Во исполнение условий вышеуказанного Соглашения, ФИО3 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Программе коллективного страхования № 5, по условиям которой, в случае смерти заемщика выгодоприобретателем определен АО «Россельхозбанк».

Установлено, что между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого Банк является «Страхователем», а страховая организация «Страховщиком».

Согласно п. 1.4 условий данного Договора, Банк, в рамках Программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц и/или застрахованного имущества к данному Договору, путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к Программе страхования).

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором (п. 1.5 Договора).

В силу п. 1.6 Договора, стороны определили, что конкретные условия страхования излагаются в Программах страхования (Приложения 2.1-2.11), составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью Договора.

Как следует из пп. 2.12.1 Договора, Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

Документацию, указанную в пп. 2.12.1 Договора Выгодоприобретатель направляет по почте в адрес Страховщика. Срок, установленный Договором для принятия Страховщиком решения о выплате, начинает исчисляться с момента поступления полного комплекта документа, предусмотренного Программой страхования (п. 2.12.2 Договора).

Страховщик вправе для установления факта, причины и всех обстоятельств события, имеющего признаки страхового случая, а также определения размера и получателя страховой выплаты: запросить дополнительные документы в порядке, установленном Правилами страхования; произвести осмотр поврежденного недвижимого имущества или его остатков; направить Застрахованное лицо для проведения медицинского освидетельствования в порядке, указанном в Правила 1.1; самостоятельно направлять запросы в организацию и учреждения и лицам, обладающим необходимыми сведениями и документами (п. 2.12.4 Договора).

В соответствии с п. 2.12.5 Договора, в случае выявления факта предоставления Выгодоприобретателем документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществления страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов, предусмотренных Программой страхования, Страховщик обязуется:

- принять их, при этом срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает исчисляться до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов;

- уведомить об этом лицо, подавшее заявление на страховую выплату, с указанием перечня недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документов.

На основании п. 2.20 Договора, Страховщик вправе осуществлять взаимодействие с Банком и Выгодоприобретателем для передачи писем, запросов, уведомлений, направляемых в рамках исполнения подпунктов 2.12.4, 2.12.5 и пункта 2.14 Договора, путем использования электронной почты с учетом требований положений раздела 7 Договора.

Программа страхования № 5, к участию в которой присоединился ФИО3, является Приложением № 2.5 к вышеуказанному Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и именуется как «Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно условиями данной Программы, несчастным случаем признается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора и причинило Застрахованному лицу телесные повреждение, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

Как следует из п. 2.2. Раздела «Исключения» условий Программы, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

Перечень документов, подлежащих предоставлению Выгодоприобретателем (Банком) Страховщику перечислены в данной Программе, и к ним относятся: копия заявления на присоединение Застрахованного лица к Программе страхования; заявление на выплату от Выгодоприобретателя (Банка) установленной формы, с указанием получателя страховой выплаты, а также суммы о фактической задолженности Застрахованного лица по кредиту (включая проценты, штрафы, пени) на день поступления страхового случая (включительно); копия паспорта Застрахованного лица (стр. 2, 3, 5); документы, представленные Застрахованным лицом (его представителем) при наступления события, имеющего признаки страхового случая.

При отсутствии возможности у Застрахованного лица (его представителя) передать в распоряжение Банка документы в виде копии, заверенной соответствующей печатью органа или организации, выдавшей документы, Страхователь (Банк) самостоятельно производит копирование документа и его заверение.

Как следует из материалов дела, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем Плесецким территориальным отделом ЗАГС Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ сделана запись акта о смерти.

Остаток задолженности ФИО3 по вышеуказанному кредитному соглашению составляет 59 689 руб. 30 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 59 475 руб. 19 коп., проценты – 214 руб. 11 коп.

Полагая смерть ФИО3 страховым случаем, представитель Банка обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, с требованием выплатить в пользу Банка сумма страхового возмещения в размере 59 689 руб. 30 коп.

По результатам рассмотрения заявления Банка страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ сообщено об отсутствии возможности принять решение о выплате страхового возмещения ввиду отсутствия на то достаточных подтверждающих документов. Вместе с этим, страховой организацией у Банка истребованы документы в целях установления смерти застрахованного лица страховым случаем.

Истец, полагая данные действия страховой организации незаконными, указывает, что в силу федерального законодательства об организации страхового дела в Российской Федерации, АО СК «РСХБ-Страхование» могло самостоятельно истребовать все необходимые документы у уполномоченных органов.

Согласно п. 11.1.3. Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №, при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у Страхователя (Застрахованного лица), правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Как следует из п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно материалу проверки № по факту обнаружения фрагмента трупа неустановленного лица Следственного отдела СУ СК России по Архангельской области и НАО, ДД.ММ.ГГГГ в указанный следственный отдел поступило сообщение о том, что ДД.ММ.ГГГГ около 05 часов при ликвидации возгорания жилого дома, расположенного возле <адрес>, обнаружен фрагмент человеческого трупа со следами воздействия высокой температуры.

Согласно протоколу осмотра места происшествия от ДД.ММ.ГГГГ, осмотрен участок местности по адресу: <адрес>. На указанном участке местности, имеющем размеры 6-15 м, по всей площади расположены деревянные конструкции жилого дома, поврежденные огнем. В центральной части данного участка имеется груда кирпичей, рядом с которой обнаружен фрагмент трупа неустановленного человека, по всей поверхности поврежденный огнем. Опрошенные ФИО4 и ФИО5, являющийся братом ФИО3, пояснили, что в данном доме проживал ФИО3, куда он ДД.ММ.ГГГГ направился для растопки печи.

В рамках процессуальной проверки, на основании постановления старшего следователя Следственного отдела СУ СК России по Архангельской области и НАО от ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному материалу проведена экспертиза тканей и выделений человека.

Согласно заключению эксперта ЭКЦ УМВД России по Вологодской области № от ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, фрагменты костных останков которого предоставлены на экспертизу, вероятно, приходится биологическим братом ФИО5

По результатам процессуальной проверки старшим следователем Следственного отдела СУ СК России по Архангельской области и НАО ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения фрагмента трупа неустановленного лица по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 111, ч. 1 ст. 109, ч. 1 ст. 105 УК РФ.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также положения федерального законодательства, гибель ФИО3 суд расценивает как страховой случай, поскольку его смерть возникла в результате обгорания тела, то есть в результате пожара. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в том числе о возникновении смерти ФИО3 по причине его нахождения в состоянии алкогольного опьянения и (или) по его личной вине, суду не представлено. Материалы проверки Следственного отдела СУ СК России по Архангельской области и НАО таких сведений также не содержат.

В силу ст. 934 ГК РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования (выгодоприобретателю).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель), если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан уведомить страховщика о наступлении смерти застрахованного лица.

Как установлено судом выше, АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО3, в ответ на которое страховая компания сообщила о невозможности принятия решения ввиду непредоставления полного пакета документов, в частности: медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти, выписки из медицинской карты ФИО3, содержащей сведения об имевшихся у него заболеваниях, медицинского свидетельства о смерти с указанием ее причины, копии постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, если смерть наступила в результате несчастного случая и т.д.

Однако такой ответ страховой компании не свидетельствует об отказе в выплате страхового возмещения.

Судом учитывается, что в силу положений п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, ст. 961 ГК РФ, Страхователем и единственным Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО3, является Банк, и именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить Страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате с предоставлением необходимого пакета документов. При наступлении страхового случая страховая выплата должна быть произведена только в пользу Выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк».

Аналогичная позиция подтверждена разъяснениями, содержащимися в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года
№ 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», о том, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на Страхователя (Выгодоприобретателя).

Суд отмечает, что каких-либо действий со стороны Банка для представления истребуемых Страховщиком документов, совершены не были

В том числе Банк не обращался к предполагаемым наследникам и (или) иным родственникам ФИО3 с просьбой предоставить документы о причинах и обстоятельствах его смерти, в том случае, если Банк был лишен возможности получить их самостоятельно.

Доказательств, свидетельствующих об обратном суду не представлено.

Поскольку в данном случае отказа Страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, неполучение Банком страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, в рамках настоящего спора, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой выплаты с АО СК «РСХБ-Страхование».

Не подлежат также удовлетворению требования Банка к Самойлова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника после смерти ФИО3

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая изложенные нормы права, установленные обстоятельства, суд считает, что при наличии заключенного заемщиком ФИО3 договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений об отказе АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, в требованиях Банка о взыскании задолженности с Самойлова А.А. в порядке ст. 1175 ГК РФ, суд отказывает.

Кроме того, согласно материалам дела, Самойлова А.А. не вступала в наследство после смерти ФИО3

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из разъяснений п.п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (ст. 94 ГПК РФ, ст. 106 АПК РФ, ст. 106 КАС РФ).

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также – истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также – иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 1 990 руб. 68 коп., которые подтверждаются материалами дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Банка судом отказано в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального отделения к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, к Самойлова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Архангельский областной суд со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Плесецкий районный суд.

Мотивированное решение по делу в окончательной форме изготовлено 22 августа 2023 года.

Председательствующий <данные изъяты> Н.М. Алиев

<данные изъяты>